建立地方性小微金融服务体系解决小微企业融资问题

郭利兴

【摘要】受到中美贸易摩擦影响，很多企业订单减少，营业收入下降可能会形成资金周转问题。习近平总书记、李克强总理高度重视，党中央、国务院提出一系列重大政策举措。今年2月，中共中央辦公厅、国务院办公厅印发了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》。

【关键词】中美贸易 金融服务

一、当前小微企业融资面临的主要难点问题。

当前部分地区实体经济发展缓慢、质量不高，主要问题还是小微企业发展存在困难。比如沿海一个县级市，共有2万多家中小微企业，5万多家个体工商户，这些小微企业占了市场主体的90%以上，小微企业仍是实体经济发展的主体。但与国有企业、上市企业、规模企业面临的发展难题不同，融资难、融资贵问题是当前制约小微企业进一步做大发展的重要因素，这也直接影响到实体经济发展的总体规模和长远潜力。这些问题主要表现在：

（一）融资难，小微企业贷款新增量占比低。小微企业普遍存在资产规模小、财务不健全、抵质押物缺乏、信息不透明以及风险抵抗力弱等特征，这就造成金融机构对小微企业“不敢贷、不愿贷、不能贷”问题。由于小微企业贷款统计口径存在不规范，造成统计数据存在偏差，实际新增纯小微企业贷款占比仍较低。（二）融资贵，获取资金成本高。比如某一沿海城市在小微金融服务方面走在前列，但是小微企业贷款综合成本仍高于7%，加之大量小微企业由于无法从正规金融机构获取所需资金，转向民间借贷、网络借贷等渠道，进一步抬高融资成本。

二、加快推进小微企业融资等政策创新

由于地方经济发展方式、性质、规模等方面存在差异，以及地方之间金融服务存在差异，加之小微企业直接融资比较难。因此建议：以地方为基本着力点，焦聚难点、打通堵点、缓解痛点，建立地方性小微金融服务体系，加强小微企业的金融支撑，以金融活水激发小微企业活力。建议做好以下几方面工作：

（1）、完善服务体系，搭建三类专业平台。围绕服务技术、主体和方式，有针对性培育为小微企业一对一服务的专业平台。一是建设“数据小微”服务平台。以“放管服”改革为契机，构建完善金融、税务、市场监管、社保、海关、司法等大数据服务平台，实现跨层级跨部门互联互通，推进各数据平台共享应用金融化，建设小微企业金融服务信用信息共享平台，通过大数据建设补齐企业信用短板，比如台州市金融服务信用信息共享平台有效解决金融机构服务小微企业难的问题。（2）建设“产业小微”服务平台 。根据当地主体产业、特色产业等状况，建立产业专业支行，为各类小微企业提供专属服务，比如有些地方建立科技支行、旅游支行、海洋支行等专业支行。（3）建设“园区小微”服务平台。推动金融机构在工业园区、创业园区、农业园区、电商园区、特色商圈等要素集聚区建立综合金融服务区，提供信贷、结算、咨询等于一体的“一站式”金融服务，比如台州银行、浙江泰隆银行等推进小微专营支行建设。

三、激活金融机构，提升服务能力水平。

金融机构坚守服务实体经济本职，深耕当地市场。（1）明确服务导向。对接当地小微企业发展战略，坚决履行不抽贷、不压贷承诺。大力支持重点领域、重点项目建设，加大信贷支持力度，特色鲜明支持“专精特新”小微企业，持续降低平均融资利率，不断优化贷款率定价和风险控制模型。（2）无缝对接小微企业金融需求。推进商标专用权质押融资、应收账款质押融资工作，推广应用“续贷通”“接力贷”等循环贷款，建立以订单合同、材料采购、产品买卖等的产业链融资体系，建立与小微企业资金需求相配套的信用融资体系，构建小微企业财务信息的信用融资体系。（3）着力疏通小微企业融资堵点。推动金融机构下沉工作重心，制定服务小微企业年度目标。完善内部绩效考核机制，加大正向激励力度，重点对其服务企业数量、信贷质量进行综合考核。建立健全尽职免责机制，提高不良贷款考核容忍度，贷款授信不得附加以贷转存等任何不合理条件。

四、夯实融资基础，破解信用增信难等问题。

多方合力，提升小微企业金融服务针对性有效性。（1）构建多主体协同服务机制。建立区域性、行业性、产业性的评级体系和区域性的小微企业融资服务体系，积极支持符合条件的小微企业扩大直接融资。组织“产融融合 银企合作”等专项对接活动，引导金融机构更接地气服务区域内的小微企业。设立小微企业贷款风险补偿专项资金、引导基金、信用保证基金，重点为首贷、转贷、续贷等提供增信服务。支持征信机构、信用评级机构利用公共信息为小微企业提供信用产品及服务。完善守信联合机制和惩罚机制，打击逃废债和欺诈行为，形成全社会对小微企业服务的良好氛围。（2）建立实效化小微企业担保体系。积极开展知识产权、应收账款、股权等抵质押担保业务和小微企业集合债券、融资租赁、票据业务等新型担保产品及服务，支持开展诉讼保全等非融资担保业务，比如台州市建立信保基金有效解决小微企业担保难。推进“信贷+保险”的协同发展模式，创建银保信息共享平台，提高银行和保险公司的信息共享水平，通过保险增信有效解决小微企业融资难融资贵问题。（3）加强小微企业融资能力建设。引导小微企业提高自身素质和发展质量，依法合规经营，规范会计核算制度，规范关联交易管理，做好信息披露，珍惜商业信誉和信用记录。

参考文献：

[1]李乐乐 - 《财讯》基于政策视角下小微企业融资机制创新探讨。2017年

[2]王丽，郑岑琳，高祯汐 - 《经济》政策视角下小微企业融资机制创新探讨。2015年

[3]朱昊宸 - 《天津大学》小微企业融资视角下互联网金融模式的研究 2017

[4]伍阳 - 《财经界（学术版）》互联网金融视角下小微企业融资模式创新研究。2017年