金融科技：银行业兼并重组的新型“催化剂”

陆岷峰

金融科技运用好的商业银行会实现弯道超车，反之就很有可能在市场竞争中处于弱势地位。

银行业兼并重组是丛林法则下的正常经济现象。在市场经济条件下，所有的市场微观主体都要接受市场经济规律的约束与调节。市场经济最重要的特征是要遵循价值规律、市场竞争规律。企业作为经营的主体单元，在价值规律和市场竞争规律的作用下，由于各类企业所具备的资源禀赋、管理能力、产品创新、科技含量等不同，其各自的经营实力是不一样的。对于竞争充分的行业，在市场丛林法则、弱肉强食的规则下，经营较差或资不抵债的企业必然会被市场所淘汰出局。改革开放以来，随着市场化程度的加深，我国破产倒闭的企业大约保持在存量企业20%左右的比例，其中中小微企业的生命周期更短，一般也就三到五年。商业银行是以经营货币业务的特殊企业，尽管其经营的对象特殊，但它首先是一个企业，这个企业属性就决定了商业银行也必须遵循市场经济规律。按照现行的法律规定，商业银行也是可以破产，退出市场的，兼并重组也是很正常的事情。

将兼并重组的诱因“扼杀”在摇篮里，是商业银行的重中之重。商业银行作为社会关注度和关联度非常高的企业，一旦退出市场往往有较大的负面影响，甚至对社会经济稳定都会引发波动。因此，防范商业银行退出市场的风险，便成为政府、监管部门及商业银行自身关注的重点。传统体制下，作为个性案例的退出，主要是由于个别商业银行机构在经营中出现较大的 风险事项、决策失误等。但从外界形成商业银行群体性退出形成的原因主要有两种情况：一种是国家风险，即由于战争等不可抗因素引起的银行业金融机构的兼并重组;另一种是利率市场化带来的风险。从美国、日本等地利率市场化引发的后果来看，几乎一半的银行业金融机构在利率市场化过程中被合并或重组或消失。因此，在传统的体制下，防范利率市场化带来的被兼并风险成为主要的防范重点。

金融科技将成为银行业兼并重组的新型“催化剂”。进入21世纪以来，技术对金融的驱动作用越來越大。在过去，技术仅仅只是商业银行管理的工具，而现在技术的内容已不仅仅是工具，而是具有思维的管理者，改变了经营方式，增强了竞争力，已成为消灭同行竞争对手的一把利剑。金融科技改变了商业银行的盈利模式，优化了业务流程，降低了经营成本，强化了风险控制，而所有这一切，都是增强了商业银行的核心竞争能力。可以说，金融科技运用好的商业银行会实现弯道超车，反之就很有可能在市场竞争中处于弱势地位。面对科技基因更强大的商业银行竞争，金融科技能力弱的银行将会造成客户流失、服务落后、风控能力差等，其最终结果必然是退出市场的可能性加大，成为其他机构兼并重组的对象。

商业银行的“反催化”策略。既然金融科技可能是压倒商业银行的最后一根稻草，作为商业银行就必须审时度势，根据金融科技的新特点新功能，将金融科技变成本行增强竞争能力，而不是被兼并重组的“催化剂”。一是新定位。技术已经不再简单是个工具，而是具有思维意识的高级管理者，是增强核心竞争力的稀有资源。因此，要将发展与运用金融科技作为商业银行生存和发展的第一战略重点来抓。科技强，银行则强;科技弱，银行则弱。二是植基因。对商业银行的整个业务流程要植入最先进的科技手段，特别是在营销获客、风险控制、业务流程、内部管理要全面引用大数据、区块链、人工智能、物联网、云计算等，让技术全方位发挥更大作用。三是抢先机。要充分运用科技手段，深耕普惠金融和长尾客户，深挖空白业务领域，金融科技的运用使过去很多业务由不可能、不可行、不可控变得可能、可行和可控。而普惠金融、长尾客户不仅是金融服务重点，更是当前金融的盲区，谁先占领这些盲区，在未来的市场竞争中谁就会占据主动。四是抓重点。涉及到商业银行的科技运用很多，不能全面出击，而要抓住重点。对于商业银行而言，当前大数据及人工智能对商业银行竞争力影响最直接，冲击力最大，要充分运用5G技术带来的经济金融领域的变化，积极运用物联网技术在信贷风险控制中的作用，通过实物场景的营造，以更好地服务实体经济。五是促改革。现行的商业银行体制是基于传统的技术水平设计的，管理层级不仅多且链条也长，横向部门独立而复杂。金融科技的发展，突破了业务发展的时间与空间限制，拉近了银行内部、银行与客户之间的距离，当前积极推进扁平化管理，并精减机构十分迫切。因此，必须根据科技发展水平，对现行体制进行深度改革，让体制与科技水平与功能相匹配，不能让体制成为阻碍科技运用的障碍，而要成为拉动科技运用的抓手。六是优人才。在商业银行工作曾被称为端上了“金饭碗”，不仅体面而且高大上，商业银行之间的竞争一度也给披上“人海战术”的标签，甚至将商业银行的劳动定义为劳动密集型。面对金融科技时代的来临，传统商业银行不仅显得冗员过多，且人员结构极不合理，大量简单重复性的低效率的劳动将会被人工智能等所替代，营业网点会大量减少，很多岗位将完全由机器所替代。在这种背景下，商业银行不仅面临业务模式转型，员工队伍不仅要大尺度瘦身，结构上更要优化，同时懂得金融与科技的复合型人才、能根据市场需求进行科技产品创新的研发人才将是商业银行人才队伍中的中坚力量。