浅谈互联网金融对实体银行的影响
2019-09-10祁娟
祁娟
摘要:互联网金融是传统金融机构与互联网企业的结合,利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式,这一有机结合改变了金融资源配置模式,爆发出了巨大的潜力,从而对银行传统业务形成了巨大的挑战。
关键词:互联网金融、商业银行
当前互联网+金融格局,由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等;非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、(P2P)模式的网络借贷平台,众筹模式的网络投资平台,第三方支付平台(支付宝)等。
一、互联网金融特点及发展现状
近年来,互联网金融业迅速发展,为社会发展做出了贡献,赢得了社会的认可。互联网金融具有以下特点:(1)成本低。资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。(2)效率高。主要由计算机处理,操作流程完全标准化,客户不需要排队等候,业务处理速度更快,用户体验更好。(3)覆盖广。客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。虽然互联网金融有着很多的优势,但事物都有两面性,他也有很多重要的问题急需解决:(1)风险大。现阶段中国信用体系尚不完善,互联网金融的相关法律还有待配套,互联网金融违约成本较低,容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管,跑路事件频发;中国互联网安全问题突出,一旦遭遇黑客攻击,互联网金融的正常运作会受到影响,危及消费者的资金安全和个人信息安全。(2)管理弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统,也不存在信用信息共享机制,不具备类似银行的风控、合规和清收机制,容易发生各类风险问题;互联网金融在中国处于起步阶段,还没有监管和法律约束,缺乏准入门槛和行业规范,整个行业面临诸多政策和法律风险。
中国人民银行正与银行业、证券业及保险业监管机构联手,试图落实相关监管措施,防止消费者信息被盗用或误用,确保互联网投资产品的风险得到充分披露,并禁止非法融资活动。管理層人士曾多次对互联网金融监管表态。其中,央行副行长刘士余就表示,对于互联网金融进行评价,尚缺乏足够的时间序列和数据支持,要留有一定的观察期。要鼓励互联网金融创新和发展,包容失误。但同时绝不姑息欺诈、诈骗等违法犯罪活动。传统线下金融业务转到线上开展,要遵守线下金融业务的监管规定。央行调查统计司副司长徐诺金公开称,互联网金融需要监管,因为金融行业是高风险行业,比IT产业的风险更大。
二、互联网金融对银行传统业务的挑战
当前互联网金融市场竞争日趋激烈。一边是以阿里巴巴、腾讯、百度为代表的互联网企业利用自身在渠道与资金配置效率、数据收集、交易成本以及互联网技术等方面的优势迅速跨界进入金融服务领域,并逐步从支付结算等基础金融服务升级到投资理财、信贷融资等商业银行传统优势领域,对商业银行传统资产业务、负债业务以及中间业务造成冲击;另一边是感觉到压力的商业银行大力推动自身业务的网络化,加快互联网金融业务和产品的研发推广,储备金融科技实力,借助互联网技术提升其效率水平,增强自身的竞争力。但在此过程中,商业银行以存贷款利差为主的盈利模式过度僵化,导致经营效率低下,在一定程度上限制了其互联网业务的发展。
互联网金融对商业银行的影响主要在以下三个方面:
1、第三方支付。提到第三方支付必然会想到两个巨头:支付宝、财付通。第三方支付正在分流商业银行的客户资源,他减少了银行卡及现金的使用,导致银行交易量锐减,进一步导致客户的流失。以支付宝为例,大众正慢慢走向支付宝这一边,支付宝带来各种支付优惠、便捷,使其成为中国新四大骄傲之一,被大众津津乐道。因此,随着客户越来越多地使用并依赖第三方支付平台,商业银行会逐渐丢失潜在客户。
2、存款和理财。商业银行受到以余额宝、理财通为代表的互联网理财的冲击较大。即使余额宝的平均7日年化收益率早低至2.2%,但相比商业银行0.35%的活期存款利率,仍然具有收益上的优势。除此之外,购买便捷、使用灵活等优势,使其在很大程度上分流了商业银行活期存款业务。虽然各大银行发现问题,奋起直追,但互联网理财先入为主,占据了大部分的市场。
伴随着中国人民银行的降准降息政策以及资管新规的实施,商业银行个人理财产品的不确定性进一步提升,经济实力薄弱群体的投资理财需求一直难以得到满足。收益率较高、门槛较低的互联网理财产品恰好满足了经济实力薄弱群体的理财需求。互联网理财产品以其远高于商业银行的定期存款利率和购买方便、选择灵活的投资方式,吸引了大量渴望资产增值的客户,分流了商业银行的定期存款和理财业务。
3、信贷业务。商业银行受网络小贷的影响较大,比如支付宝花呗、京东白条等。用户可以凭借自己网络上的信用额度记录,从平台透支一定资金进行网购或线下消费。网络小贷依靠其方便、高效、信贷利率低的特点发展迅速,对银行的信用卡业务产生了不小的冲击。企业方面,商业银行也是看重大型国企或者规模中上的优质企业,而很多新兴产业、中小的企业、小微企业普遍存在负债比重过高、财务制度不完善、贷款的收益和风险不对称等问题,所以很难获得融资。而网贷平台发现了商机,积极推出适合小微企业的网络贷款,授信时间短、无需繁多的抵押担保手续,即为企业节约了办理时间,又节省很多隐性成本,无疑为小微企业解决了融资难题。
银行服务。服务是银行的核心竞争力, 目前这一竞争力正面临着巨大的挑战。在互联网去中间化过程中,用户和银行的关系、交互渠道以及“服务”的核心都随之有了新的外延和内涵。传统银行服务仍显刻板和被动,对非核心客户的开发与维护缺乏主动性。而互联网由于有巨大的规模优势,大幅降低金融服务费用,甚至出现大量免费服务。因此,目前商业银行将同时面对来自同业和互联网公司的竞争。在巨大的竞争压力下,银行的服务意识及服务模式将受到巨大的冲击,这就需要银行优化业务的服务体系,使其更加高效。
三、商业银行应对措施
1、提升网络技术,挖掘潜在需求。互联网金融最重要的特点就是大数据分析,具体来说就是利用网络信息的统计功能,将大量的数据和信息进行整合,对根据网络了解到的客户需求进行全面分析。实体银行为了更好地满足市场需求,要不断稳定客户群体,构建准确的数据分析平台,要提升数据分析能力。银行还可以从思想意识上进行转变,督促员工不断学习互联网的相关内容,积极参加培训活动,不断完善员工自身的网络技能,便于今后业务办理能后顺利开展。
2、以客户为中心,注重情感体验。银行一向以自我为中心,自行设计产品,给客户选择,虽然其产品种类繁多,但对客户而言,是普遍性产品,没有个性化设计。这方面要学习互联网金融,以客户为主体开展金融业务,注重客户的情感体验。银行的工作人员要善于观察客户的特点,准确进行分析,为客户制定针对性、个性化的金融产品业务规划,为商业银行稳定客户群体,提升经济效益具有重要意义。
3、与互联网金融开展有效合作实现共赢。银行经过多年经营,已经逐渐和各大企业建立了稳定的合作关系,特别是优质客户方面,而互联网金融主要是在数据处理和数据分析上面具有优势,对于互联网企业的了解程度较高,能够建立全面的电子商业支付模式和操作流程,因此两者相互合作,从客户资源到技术手段上面进行互补,形成协同发展的新模式。比如,2015年,中信银行与百度合作成立了"百信银行",成为全国第一家独立法人的直销银行,开创了和互联网企业合作的新模式。
参考文献
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