商业银行金融产品创新及对微小企业融资的影响

丁潇

摘 要：为了扩大金融市场的发展空间，商业银行开始对金融产品进行创新，在对产品创新的同时，会对微小企业产品产生影响，本文将简要的以产品创新对微小企业带来的影响进行分析。

关键词：商业银行;产品创新;微小企业

引言：

在当前社会，微小企业占了大部分的市场份额，它们为社会的经济发展提供了支持为了增强微小企业在市场的竞争力，要充分的利用商业银行为微小企业带来的影响。

一、商业银行金融产品创新的意义以及具体内容

（一）对微小企业的融资环境进行改善

微小企业在整个社会中拥有丰富的资源，所以微小企业拥有很好的发展潜力。微小企业能够进行内、外源融资。当前，银行贷款是微小企业进行融资的重要的渠道。但是在实际的融资过程中，却存在着相应的障碍，其中，最重要的原因是因为企业本身的管理方式和领导者自身的素质等。因为种种原因，所以使得商业银行的信贷投向偏向国企和大型企业。而商业银行对金融产品的创新能够为微小企业提供金融服务，从而为微小企业提供融资机会。

（二）使微小企业的融资产品得到增加

较小的企业在发展的过程中，不同的时间段本身需求的融资条件也不同，而且融资的特点也存在差异性。通常情况下，企业在建立初期，通过政府的投资，或者是借贷方式来获得企业运转的资金。在建立中期，企业逐渐的扩大，资金的需求量增加，从而便需要通过借助银行来贷款来发展自己。随着企业的不断发展，融资的方式会逐渐的从银行贷款转向市场融资，股票市场等。在不同的发展时期，中小企业的融资方式发生着变化。面对这种情况，商业银行可以依据现实的情况，有针对的进行产品的创新。例如，当微小企业在发展的初期，可以根据企业的固定资产来对对融资的需求进行分析，如果使用的时间较长，可以使用分段或者担保的方式进行，随着企业发展，逐渐转向中型企业，银行便可以为企业提供联保联贷等服务。通过改变商业银行和微小企业的信贷关系，缓解微小企业的发展压力，增强市场的活力。

（三）创新金融产品能够改善银行的客户结构

通过创新金融产品不但能使微小企业的融资难得到缓解，也能赔养固定的客户。这种情况能够使商业银行面临的话语权低等情况得到改善，而且还能够改变自身的客户结构，提高自身的竞争力。而且，对于金融产品的创新，能够在与微小企业议价时占据优势。而微小企业也因此成为银行利润增长的来源。另外，商业银行通过对微小企业的融资，能够有效的分散自身的风险。通常情况下，一些微小企业的进行信贷的时间较短，所以这对降低负债风险有促进作用。最后，小企业本身的资源也较为丰富，但是因为在创业初期，所以面临资金短缺的情况，所以不论是在业务上，还是融资上，都具有较大的潜力。

（四）金融产品创新的内容要求

第一，将自身的仓库贷款进行保全。这种贷款方式，主要是银行将微小企业的货物放在仓库中当做资产的抵押。

第二，无限责任担保。在这种担保贷款中，需要大企业对小企业进行担保贷款。而小企业则进行专用性的动产进行反担保。

第三，出口退税质押。将微小企业中批准未退的税款当做质押。

第五，买方付息票据。小企业在进行产品的销售时，持买方交付的兑换票去申请贴现，当银行审核批准后，进行贴现手续的办理，期间所产生的利息以卖方承担。

小企业的压力虽然在商业银行的创新下得到了缓解，但是因为某些企业出现信息不对称的情况，所以银行在放贷的过程中会出现怯贷的情况。而大企业相对来说制度完善，资金雄厚，所以，可以主动的提供信息，从而缓解信息压力。而且，因为小企业的规模较小，抵抗風险的能力差，所以，当产生信息不对称的情况时，商业银行要考虑资金的安全，所以在进行融资时便会限制贷款的额度。

（五）替代性担保方式的创新

不同的企业经营理念不同，需求也不同，因此，这便需要银行创新出不同的金融工具来满足微小企业的需求。

首先是担保方式的创新，微小企业在进行贷款融资时，常常面临信用担保等问题，而通过应以替代的方式进行担保，不仅能够满足银行对风险的控制，又能适应微小企业的需求，以下几个方面是替代性担保的方式创新。

第一，将企业担保变为个人担保，通常情况下，微小企业中的经营者和所有者是统一的，所以，企业将信贷转变成个人信贷，也是统一的。个人信贷更注重的学历，声望、负债能力等，相对来说进行担保审查较为容易。这种转变方式能够促进客户的还贷时间，并且能够简化手续。提高贷款的效率。

第二，群体担保。因为社区关系，所以中小企业的管理者通常情况下是一个宗族体系。通过这些群体为微小企业进行担保，能够减少和监督成本。

第三，强制储蓄。金融机构通过强制贷款者加入储蓄计划，定期的存入资金，并且在没有偿还贷款前，不能退出储蓄。这种方式起到了督促还贷的效果。

第四，政策性担保体系。通过政府带头作用，组建一些担保公司，当一些企业符合扶持政策，需要融资时，这些机构可以为其提供担保，从而保障微小企业得到融资。

二、微小企业在金融产品创新中的发展途径

（一）微小企业融资难问题分析

微小企业在发展中面临贷款难、融资难等问题，经过研归纳了以下几点内容。第一，制度歧视理论，“制度歧视”是我国微小企业融资难的主要问题，因为我国所实行的是多种经济发展的经济制度，所以相对来说国有企业会更容易获得贷款，而微小企业因为制度问题所以难以获得资金。第二，信贷配给理论，信贷配给理论所指的是在机率固定的情况下，面对超额的融资需求，所以银行无法提高机率，而采取一些非利率条件，使得需求资金的企业退出市场。银行采用非利率贷款的条件有抵押担保、银企关系等。通过使用这些手段是银行解决超额资金需求的办法。

（二）供应链融资

商业银行在进行金融产品创新时主要进行的是抵押担保方式的创新，所以，在进行融资时微小企业有很多抵押担保的方式选择，但是依然无法有效的使微小企业的融资需求得到满足。而在供应链的基础上，许多微小企业能够不用抵押担保便能够获得贷款，这为微小企业的发展带来了新的融资方法。一般来讲，供应链融资有两种类型[1]。

第一，应收账款融资方式。这种方法指的是企业将未到期的应收账款进行融资的办理。在这种模式中，微小企业在大企业应收账单据作担保凭证，然后再在应收账款期限内进行短时间的贷款，银行给予微小企业提供融资。利用这种融资模式，能够让大小企业都参与其中，而且大企业在其中当做担保人的角色，如果大企业出现问题，而微小企业也会承担相应的损失[2]。

第二，保兑仓融资模式。微小企业在供应链的下游，所以要向供应商预付账款从而获得经营所需的原材料，而这对于微小企业来说，可以通过保仓业务进行预付款的融资，从而取得银行信贷支持。这种方式是位于大企业在进行回购的状态下，微小企业通过向银行申请，将买方企业在银行既定仓单作抵押，从而获得银行的贷款额度。在这个模式中，多个企业群体作为授信主体。而银行在此过程中，起到监督企业经营的角色，不但本身所承担的风险小，而且所服务的种类也较多[3]。

（三）选择权贷款

选择权贷款作为商业银行所开发的金融创新产品，在这个过程中不仅能受到综合的收益，而且也为银行储存了客户。传统的模式下，微小企业在进行信贷过程中，银行虽然承担了相应的风险，但是却不能享受企业成长所带来的收益。通过这种金融产品，能够将商业银行的信贷债权业务和企业的股权进行结合，当企业上市后后，商业银行不仅可以抛售股票获得收益，而且可以转让债权取得溢价收益。

（四）金融产品的创新对微小企业融资困难的影响

进行金融产品的创新不仅能够缓解银行信息的不对称。在供应链中，企业也会具有明确的发展的方向，并且通过某个产品进行生产活动，而且该产品在周期内，其未来的发展途径和所要面对的风险都能够进行相应的预测，所以，微小企业的信贷风险也能进行预测。所以，这克服了微小企业信息不透明的问题，提高了银行的借贷率。

金融产品的创新为微小企业的发展提供信用担保。我国的信用体系在担保上還不足够完善，所以许多企业在贷款上难以取得担保，所以便加大了微小企业的贷款难度。而在供应链中，微小企业可以取得另外企业的担保，只要双方相互信任，便可以在经营状况许可的情况下进行担保。

最后，金融产品的创新为微小企业的融资提供了平台，选择权贷款打破了银行对股权的控制，减轻了微小企业的还款压力，提高了企业的实力，激发了企业对产品的开发能力，提高了对市场的竞争能力。另外，重视培养微小企业的诚信意识，从而建立守信的社会氛围。

三、结束语

综上所述，本文对商业银行金融产品创新对微小企业的影响进行分析，面对我国竞争日益激烈的市场，通过金融产品创新不仅能增加银行的利润点，还能缓解微小企业的融资问题。但是，在今后的发展中，还需要对此进行深入的研究。

参考文献：

[1]曲卫东.论商业银行金融产品创新及对小微企业融资的影响[J].中国市场，2017（3）：61-62.

[2]周科.商业银行金融创新与风险管理——基于中小企业融资需求视角[J].海南金融，2018，No.355（06）：6-12.

[3]倪向丽，陈姝妙.商业银行互联网金融支持小微企业创业融资的新思考——基于招商银行“小企业e家”案例的研究[J].中国国际财经（中英文），2017（16）：114-115.