三代同堂的家庭保险规划

黄婧

案例情况

李先生和太太找到我，因为最近有朋友患肺癌给家庭造成了很大的损失，希望通过保险能够解决家庭可能遇到的风险。

家庭情况：李先生，36岁，太太，36岁，儿子3岁，四位老人均在60岁以上。属于典型的三世同堂，四个老人，两夫妻，一个孩子。工作情况：李先生在银行任管理层，平时工作压力较大，常年出差；太太在事业单位做行政，工作平稳，可以兼顾家庭。资产情况：先生年收入50万元，太太年收入30万元，房贷250万元，家庭生活支出一年归还房贷24万元（有两处房产，一处北京，北京房子价值1000万，一处固安，固安房产价值200万，房贷250万元。）家庭开支30万元1年。先生有20万元炒股，其他家庭资金在做银行短期理财，现在每年有30万元的灵活现金流。身体情况：先生BMI偏高，尿酸、甘油三酯均高，T波轻微改变；太太存在乳腺结节二级。孩子爷爷有高血压，奶奶做过胆囊手术，姥爷身体健康，姥姥有糖尿病。

案例分析

总体来说，李先生的家庭状况无论是收入还是资产都是比较好的状态，沟通总结了李先生和李太太需要解决的主要问题。

1.未做好中坚力量的保障计划。李先生和太太均是接受过高等教育的人，经过朋友的事件，很快意识到保障的重要性。人到中年，身体已经出现一些报警。李先生在体检过程中受到医生的警告，而生活中免不了喝酒、应酬熬夜，开始担心自己和太太因为不幸罹患大病给家庭造成的大额开销负担，也同时担心因为看病治疗导致收入的大幅下降。

2.还有很多的家庭责任需要承担。李先生和太太有一个3岁的儿子，在私立幼儿园上学，未来没有规划好是上公立学校还是私立学校，但大学希望孩子出国留学。双方四个老人，仅一位老人的退休金比较充足，医疗保险也存在不足。所以对于李先生和太太来讲，有比较多的家庭责任需要承担，李先生和太太很担心工作变更导致收入变化。

3.家庭存在比较高额的负债。李先生和太太与很多家庭一样是在工作后成家置业，目前还有250万元的房贷需要归还，每个月定期兩万的房贷支出是固定的，导致其不敢轻易跳槽或者发生任何问题。

4.家庭资产投资渠道单一。李先生和李太太仅有房产及银行短期理财，房产占家庭财产配置的90%，未考虑长期家庭现金流的规划，未规划自己的养老金及孩子的教育金。

方案及解析

1.家庭保险的正确配置顺序

首先要考虑的是家庭主力，是家庭的主要收入来源，其次才是子女、老人。李先生的家庭先生、太太都是家庭收入来源，应当首先考虑，建议在家庭保费分配上首先做好中坚力量的保障；子女放在第二位；而父母的保险配置要充分考虑父母的身体健康、主观意愿等因素，后经过沟通希望给每个老人5000元的预算配置保险。

2.家庭保险的配置原则

保额充足原则：保额是指一旦发生风险，拿到的一大笔钱可以缓解家庭压力，直接归还负债。对于李先生，重疾险作为收入损失补充险种，至少要覆盖年收入的3倍-5倍，150万-250万元是正常的区间，所以制订150万元保额的计划书。定期寿险的保额300万元，意外险100万元，加上重疾险本身的100万元，如果一旦发生极端情况，500万元的额度可以直接归还250万元房贷，剩余金额覆盖李先生家庭年开支10年——500万元的身故金额是李先生10年的年收入。由于太太在家庭收入占比相较于李先生低，所以重疾、寿险的额度分别是100万元、200万元，相比李先生低。保额充足原则体现在预算确定的情况下，尽可能选择保额高的方案。

保障全面原则：家庭的风险不仅仅是身故，还会有大额的医疗费用支出的可能，补偿性的险种（寿险、重疾）是收入损失的一种补偿，但是还需要覆盖的是大额医疗费用支出或者意外医疗费用的报销，这样才不至于占用本身投资理财用于给孩子做教育金给自己做养老金的资金。李先生一家人平时生病都去公立医院，再加上李先生一家有基础的医疗险，可以用百万医疗类的保险解决高额意外费用的问题。

逐步配置原则：所有的保障不是一蹴而就的，家庭的结构和资产情况也是不断发展的，所以保险的配置应当在三至五年的期间，进行重新的保单审视和家庭保单整理。李先生提出未来希望降低房产的家庭资产占比，有更多的现金流来做家庭财富传承、自己的养老金规划，这些是可以在前期完成后进行的。

如实告知原则：现在大多数人都存在亚健康状态，在购买健康类险种的时候一定要如实告知，不要向保险公司隐瞒，因为隐瞒后可能会造成购买简单，但不能理赔的情况，所以一定要如实告知，可以通过经纪人来争取不同保险公司的核保标准，从而挑选有利于自己的核保结论。比如在李先生和太太投保的过程中，均通过如实告知多家投保的方式，最后都争取到了很好的投保结果，尤其是太太在乳腺结节分级二级的情况下，如实告知，将乳腺也纳入了承保范围。

保障与规划结合原则：在考虑家庭基础风险的同时，也需要考虑家庭现金流的规划，来安排孩子的教育金和养老金，将家庭的投资进行长短期的结合。

3.具体方案

当与李先生和太太沟通完方案后，二人表示非常满意，因为方案充分站在李先生的角度，解决了其希望解决的家庭问题，李先生也充分认可在做好基础保障后，再逐步配置家庭现金流的后续规划方案。李先生的个性化需求，最终精选了9家不同的保险公司，顺利完成投保。并用8万多元的预算覆盖了重疾、身故、医疗、意外，根据每个家庭成员的具体情况选择了正确的保险方案。