单亲妈妈如何撑起孩子的天空

佟欣

从业20年，为很多家庭运用保险做过“幸福规划”。因为组建了小家庭，多了一份对彼此的责任与担当，从而买保险；因为家庭有了新成员，多了一份爱，从而买保险；因为家庭步入稳健，期许未来无忧养老，从而买保险；因为家业兴旺，希望基业长青、传承财富，从而买保险。每份保单都承载着一份爱与责任，寄托着对未来美好生活的期许。

今年，我两位客户的特殊经历，诠释了风险规划是人生规划中至关重要的一环，它让“无常”变“有常”。在漫长的人生路上，诸多未知的不确定，用保险这一科学的金融工具，给未来一个确定的规划。

故事A

今年35岁的A女士，是一名自由职业者，年收入50万元，有一个5岁的儿子，在一所私立幼儿园学习，每年学费20万元。名下拥有两套房产，一套用于自住，一套是当年与先生一同贷款500万元购买的期房别墅，近期就要交付收房了。

这个看似美满，未来可期的小家庭，在今年却发生了变故，A女士与先生离婚了，孩子由A女士抚养，先生会承担孩子的一部分抚养费，即将交付的别墅判给了A女士。情绪低落、精神焦虑的A女士没有时间照顾自己的心情，更加现实的问题已经摆在了A女士的面前。

别墅即将收房，草草计算了一下，收房需要支付的相关费用约50万元，需要马上筹备。以前夫妻二人共同偿还的高额房贷，现在开始就要自己一人承担了，但这高额的房贷，以自己现在的收入，根本无力偿还。更重要的是孩子，A女士最不想看到的是孩子未来的教育因为家庭的变故而改变，按儿子现在就读的私立学校一年20万元的学费标准，到孩子大学毕业，需要300万-400万元的费用。无奈之下，A女士只能考虑尽快出售别墅，来缓解自己的经济压力。

故事B

B女士，38岁，在一家非常不错的国企单位工作，是深受领导重视的资深设计工程师，年收入50万元，工作上顺风顺水的B女士还有一个非常幸福美满的家庭，先生43岁，夫妻恩爱，7岁的儿子聪明可爱。但就在2019年春节前的一周，身体一向健康的先生突发急性心梗，猝然离世。事发突然，B女士和他们7岁的儿子连先生最后一面都没能见到。

事情发生后，B女士第一个电话打给了我，和我分享了2018年她和先生做的很多人生新决定。

2018年，B女士为了更好地实现自我价值，毅然决然地辞掉了工作了十多年、稳定的国企单位工作，选择进入了一家知名大型地产名企，设计开发新型项目，但由于新工作还处于起步阶段，目前的年收入只有20万元。同年，她与先生为了让孩子未来有更好的受教育的选择，已经拥有了两套房产的他们，决定再购买一套学区房，于是她与先生做了一个非常错误的决定，两人用假离婚的方式购买了这套学区房，并放置于先生名下。

你有你的计划，世界另有计划。2018年夫妻二人做的人生规划，因为先生的猝然离世而彻底改变，更让B女士不得不马上应对以下现实的问题：

1.先生名下的学区房，贷款250万元，每月贷款1.7万元。另一处商住房，每月贷款3000元，暂时可用2900元的月租金来维持月供，但房屋出租的延续性没有保障，两套住房的房贷压力，让B女士倍感焦虑。

2.房子在先生名下，离婚后法定的继承人为先生的父母与子女。

风险分析

事情发生在别人身上是故事，但发生在自己身上将是事故。两个故事，两个母亲的人生，都因突如其来的家庭变故而彻底改变。

世事无常，我们不知道风险何时发生，作为单亲妈妈的她们，不仅要独自承担起抚养年幼子女、照顾年迈父母的重任，还要背负偿还房贷的经济压力，一旦风险发生，她们的收入将中断，但是她们的责任并没有中断，她们还要赡养父母、抚养子女，银行更不会因为家庭发生变故而无须她们偿还房贷、车贷。如果没有合理的家庭资产风险规划，这些不确定的风险因素将会给单亲家庭带来更大的打击。

因此，通过保险这个金融工具，作为家庭理财规划中的重要一环来合理规避家庭财务风险是非常有必要的。

解决方案

以A女士为例，经过沟通，因婚姻变故极度缺乏安全感的A女士，希望通过安全的财务规划，把不确定的未来确定下来。

A女士已有40万元重大疾病保障，在对A女士已有保障进行梳理后，根据她现有家庭资产状况，为她重新制订了适合她当前人生阶段的健康保障及家庭责任保障规划，并用安全稳健的年金类产品来解决孩子基本教育问题。

设计理念

通过此方案解决A女士的以下担忧：

第一，对于单亲家庭的A女士来说，目前最担心的是以后要靠她一个人来照顾整个家庭了，万一她生病或者发生了意外，她爱的家人要怎么办？

针对这一担忧，为A女士设计了全面的家庭健康保障及家庭责任保障，其中，健康保障涉及住院医疗报销型产品和重大疾病给付型产品。

首先，住院医疗报销型产品可报销自费药、自费项目，一般疾病保障高达300万元，恶性肿瘤疾病保障高达600万元，能有效地弥补社保暂未覆盖的范围，解决ICU或严重疾病住院所导致的高额医疗费，但这类产品是实报实销的方式，当我们面临重大疾病风险时，出院后所产生的费用，如长期用药、生病后我们休养的误工费即收入损失、身体恢复的疗养费、家庭的责任，如孩子抚养费、父母赡养费等都无法得到补偿。所以，就需要使用重大疾病给付型产品进行互补，本方案60万元的重疾保额加上已有的40万元重疾保额，A女士当前的重大疾病基础保障为100万元。

其次，A女士是目前家庭的主要经济支柱，在5岁儿子到大学毕业的这段时期，A女士的家庭责任保障，即因疾病或意外身故而带来的风险规划就尤为重要，因此，在方案中配置了高杠杆的100万元的家庭责任保障产品，以及100万元的意外保障，配置后A女士的疾病身故保障提高至200万元，意外身故保障提高至300万元，如因公共交通工具造成的意外身故保障为400万元。

另外，一份完善的家庭保障方案，應是在家庭收入允许的情况下为每一个家庭成员规划一份健康保障，对于单亲家庭的A女士来说，一旦孩子发生重大疾病的风险，A女士不仅要承担高额的医疗费用，还要承担照顾年幼生病的孩子而不得不产生的误工费。因此，在A女士的家庭保障方案中，根据A女士当前的家庭资产情况，为孩子配置了完整的住院医疗报销及50万元的重大疾病保障。

解决了A女士的第一个担忧后，我们来看看A女士的第二个担忧。

第二，A女士最担心因自己的婚姻问题，给儿子未来的教育规划带来影响，如果别墅能够顺利出售，收回的房子首付款将如何打理才能给儿子未来一个安全的、确定的教育储备呢？

的确，没有规划的人生是有风险的，孩子未来的教育品质取决于父母现在的决定。那么，我们应该使用什么样的理财工具来解决A女士的担心呢？

首先，我们来了解一下，家庭资产的合理规划方式——标准普尔家庭资产配置象限图。

合理的、安全的家庭资产配置，应具备四个象限，来保证家庭资产不会流失及稳定增长，根据每个家庭情况的不同，每个象限应使用不同的金融工具来实现多元化，以保证该象限的合理性。A女士和B女士家庭不约而同地都将家庭资产集中在了房产投资上，追求财产的快速增值，却忽略了专款专用、长期稳定的财产保值规划，而在用于财产保值的第三账户中，最具代表性的工具就是年金保险。

针对这一担忧，为A女士设置了安全的教育年金型产品作为孩子未来的确定的教育基金，即可根据需求，在孩子教育的高峰时期合理分配，也可以从第五年开始，固定领取来解决家庭日常开支。

结语

1.重视个人信用积累，不要违规获利。

2.合理配置资产，不要将房产配置成为家庭资产的全部。

3.家庭风险规划是家庭理财的第一步，保险不是有了就好，只有保额对应未来可能发生的风险，能满足家庭未来的需求才是有意义的。我们要思考的是：100万元保额可以给家人怎样的生活？300万元保额可以完成孩子的教育吗？500万元保额可以偿还贷款吗？