我国互联网消费金融风险及其防范研究

徐璐

摘 要：改革开放这几十年以来，我国的国民经济得到了巨大的发展。如果想要继续推动经济的发展，国家就必须重视金融在推动国民经济中发挥的巨大推动力。互联网消费是当前人民的主流消费模式，因此国家应该重视其具有的巨大推动作用。不得不说的是当前的互联网金融消费模式还是存在一系列安全问题，显然这些问题在很大程度上降低了互联网金融消费的安全性。因此，本文将详细分析在互联网金融消费中存在的一系列安全问题，并提出一些有针对性的防范措施，旨在提高互联网消费的安全性。

关键词：互联网消费;金融风险;防范措施;

一、互联网消费金融的概念定义

当前全球化程度不断加深，因此推动了消费金融的快速发展，其对我国经济和金融发展起到了巨大的推动作用。对互联网消费金融来说，其就是通过实现当前先进的互联网技术与传统的消费金融间的深度融合，并通过一定的创新而形成的一种新型的消费模式。相对于传统的消费金融来说，互联网消费金融更加重视消费者的实际体验。但目前互联网消费金融并没有一个清晰具体的理论体系，也没有明确的定义。对互联网消费金融的理解只能通过两个角度进行解读，即广义和狭义角度。当用狭义的角度解读互联网消费金融时，我们知道就是充分发挥当前的先进互联网技术，给个人或家庭提供合理的金融服务。当用广义的角度解读互联网消费金融时，我们可以知道就是它指的是所有涉及到金融的相关消费活动，并实现现阶段先进的互联网技术在这些消费活动中的合理运用，因此它所服务的对象是非常广泛的，这些服务对象中既包括个人也包括家庭，并充分运用先进的互联网技术平台，进而提供信贷、资产管理等一系列服务，显然这与当前的时代发展需求是极其适应的。

二、互联网消费金融的相关特点

（一）小额分散，非常具有普惠性

互联网消费金融具有显著的普惠性，其与传统的消费金融相比较例如按揭贷款等，可以看出互联网消费金融具有更加广泛的服务范围。互联网消费金融所服务的对象大多是中低端的消费群体，另外互联网消费金融所提供的服务是非常广泛的，它为消费者的一系列学习生活方面都提供服务，因此我们可以看出互联网消费金融具有非常显著的普惠性。

（二）方面快捷，极其重视消费者的体验

与传统的消费金融相比，互联网消费金融对消费者的实际体验更加重视，它非常强调自身的服务性。我们知道在传统的消费金融中，如果客户申请的消费信贷金额数目较大时，因为传统的消费金融过程非常复杂，那么将耗费客户很长的时间，显然，传统的消费金融不是那么重视客户的实际体验。而互联网消费金融就很好地解决了这一问题，其非常重视消费者的实际体验。我们知道，互联网消费金融不需要客户抵押任何东西，因此互联网消费金融的业务办理流程就非常的高效。针对那些资料齐全的客户，互联网消费金融大大提高了放款速度，显然这就为那些办理贷款业务的客户节省了大量的时间。同时，如果办理了贷款业务的客户能够做到按时还款，那么就可以相应的提升自己的个人信用。如果客户的个人信用极佳，就可以申请互联网消费金融循环贷这一款产品，在急需用钱的时候就可以随时进行借贷，显然这样就使消费者的生活消费质量得到了一定程度的提升。

（三）大数据化

通过现阶段先进互联网技术和各个大数据平台的支持，互联网消费金融的可以合理的划分不同的客户群体和消费行为。另外，互联网消费金融可以满足各种客户的要求开发出他们需要的消费信贷产品。同时目前大数据技术的快速发展，使互联网消费金融平台对不同客户群体的信用消费情况有了极其明确的把握。显然这在很大程度上降低了互联网消费平台发生经济风险的几率。

三、互联网消费金融面临的风险

（一）信用风险方面

信用风险就是我们常说的违约风险，它通常来源于借款者和互联网消费金融机构两方面。一方面，借款者产生的信用风险主要是因为借款者不能做到对互联网消费金融知识的充分了解，同时缺乏信用意识，不重视还款行为，或者是由于一些突发情况而导致无法准时偿还一些互联网金融机构的贷款，最终给这些互联网金融机构造成经济损失。另一方面，互联网消费金融平台产生的信用风险主要是因為互联网金融平台在贷款给相应的借款人时审查工作做得不到位，导致根本不能掌握借款人的详细资料，在借款后也不能准确追踪借款者贷款的实际使用用途。还有一些黑心互联网消费金融机构为了引诱客户在其平台进行贷款，就故意向客户隐瞒一些产品的具体信息，这样就导致一些借款者无法按时进行还款，最终造成信用风险。

（二）操作风险方面

操作风险作为互联网消费金融风险中一个重要方面，它的成因也是很多的。首先，因为互联网消费金融是最几年才发展起来的新兴产物，相关公司内部缺乏完善的内控机制，公司员工间也缺乏有效的制约。在公司员工进行业务办理工作时常常很随意，这样就导致业务办理工作缺乏规范，这就无形间造成了操作风险的发生。另外，在互联网消费金融公司的经营过程中，如果系统发生故障问题或者发生一些自然灾害等一系列突发情况都可能导致互联网消费金融产生操作风险，最后使互联网消费金融公司蒙受巨大的经济损失。

（三）技术风险方面

同样，由于互联网消费金融是最近几年才发展起来的新兴产物，所以相关的互联网消费金融机构非常缺乏专业素养较高的技术人才。只有具有很高专业素质的技术人才才能够保障互联网消费金融公司的正常运作，这就是导致互联网消费金融面临技术风险的最重要的原因。一方面，互联网信息技术的发展非常迅速，互联网消费金融公司需要专业的技术人员应对互联网信息技术更新后的技术新环境;另一方面，因为在当前互联网消费金融公司缺乏具有较高专业素养的技术人才的现状下，这些互联网消费金融公司如果遭遇网络黑客的攻击时，根本无法保证其内部系统的稳定运行，这也加重了互联网消费金融中技术风险方面的情况更加严峻。

（四）市场风险方面

对于市场风险，我们知道它是指市场上商品价格、市场利率和汇率发生变化时将给互联网消费金融公司造成一定程度的风险，互联网消费金融面临的市场风险主要是价格风险和利率风险这两个重要方面。市场风险同样是互联网消费金融中一项显著的风险。不论是市场基准利率发生改变，还是互联网消费金融产品的相关产品利率价格发生变动，都将会造成互联网消费金融产品的利率定价产生改变，这就是导致互联网消费金融产生市场风险的重要原因。这使人民的消费储蓄行为发生一定程度的改变，进而影响互联网消费金融公司的整体收益。

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（五）法律与监管风险方面

同样由于互联网消费金融是最近几年才发展起来的新兴事物，因此我国在这方面的法律法规还不够完善，另外就是因为消费者没有对互联网消费进行明确的了解，在这方面的法律意识还不够强，这就给互联网消费金融公司的日常运营和消费者进行权益保护方面带来了巨大的风险。如果针对互联网消费的相关监管部门监管工作做得不到位，国家无法正确引导互联网消费金融的正确发展，因此这样极其不利于互联网消费金融的长期健康发展。

四、互联网消费金融风险的防范措施

（一）建立完善的监管制度

如果想要降低互联网消费金融中的市场风险，就必须建立完善的监管制度。这样不仅能够保证规范当前互联网消费金融公司的发展，同时也在很大程度上保障了消费者的权益。相关单位可以在以下方面着手，首先相关监管部门一定要充分发挥自己的监督作用，加强对当前互联网消费金融公司的监管力度，明确在监管工作中的各项细节。另外监管部门应该定期审核互联网消费金融公司的全部财务信息，进而保证互联网消费金融公司财务信息具有足够的透明性。

（二）对个人征信体系建设进行完善

当前，我国的个人征信体系建设不够完善，而互联网消费金融市场的发展关键在于个人征信体系建设是否完善，显然这在一定程度上限制了互联网消费金融的发展。当前，应该明确征信范围，扩大征信人群的范围，并完善互联网消费金融平台上的信贷信息。最后，建立专门的部门来完善征信体系，这样有利于集中所有的相关信息进而实现信息的共享。

（三）建立完善的内控制度

互联网技术的运用是互联网消费金融模式的依托。消费者的各种信息必须具有保密性，因为这些信息一旦泄露，将给消费者的账户安全造成威胁。一方面，互联网消费金融公司有必要对公司的工作人员进行定期的培训，在提升员工专业素养的同时，也培养了员工的信息保护意识。另一方面，互联网消费金融企业应该在互联网技术上投入更多资金，为互联网消费金融平台的正常运行提供保障，这样就大幅降低了客户信息泄露的风险。

（四）建立完善的风险防控体系

在互联网消費金融的发展中不可避免的会出现各种风险。因此，相关部门建立起完善的风险防控体系是非常有必要的，首先在客户进行贷款时，互联网消费金融公司必须充分应用个人征信系统对其进行严格的审核，保证借款人的信息足够真实。

（五）提升消费者的相关金融知识

在消费者挑选消费金融公司时，只有提升消费者的相关金融知识，才能保证消费者挑选出操作足够规范的互联网消费金融公司，还可以在挑选消费金融产品时更有明确的目的性。消费者可以阅读互联网金融相关的书籍或者浏览一些与互联网消费金融相关的网站，这样消费者可以及时知晓互联网消费金融的相关信息。

结语

综上所述，互联网消费金融发展是新兴产物，在发展过程中难免会遭遇各种各样的风险。然而互联网消费金融公司和相关部门一定要重视这些风险的成因，积极采取有效的措施来规避。

参考文献：

[1]徐上博.对中国现阶段互联网消费金融风险及防控问题研究[D].吉林大学，2017.

[2]李小龙.浅谈我国现阶段互联网消费金融风险及其防范的研究[D].安徽大学，2017.