中国人如何管理养老钱

美国的养老金体系模式，近年来被越来越多的国家所借鉴。其养老金体系由三大支柱组成。第一支柱为政府强制的社会保障基金，覆盖全美绝大部分就业人口，提供最基本的退休生活保障。第二支柱是雇主养老金计划，由雇主出资，带有福利色彩。第三支柱则是个人养老金，它是由个人自愿参与、自行管理、联邦政府提供税收优惠的补充养老金计划。个人养老金在美国发展的历程并不长。与前两大支柱相比，个人养老金的投资自由度更高，它可以委托金融机构投资股票、债券、基金、年金保险等金融资产，也可以投资不动产等。得益于美国过去数十年的金融市场环境，个人养老金成长飞速，成为美国养老金体系的重要组成部分。

而在中国，当你老了，谁来供养？告别传统养儿防老，现代养老体系主要有三大支柱，分别为基本养老保险、企业（职业）年金和个人商业养老计划。在我国，绝大多数退休人员的养老金来自第一支柱——基本养老保險。近年作为第一支柱的基本养老保险收支缺口持续扩大；作为第二支柱的企业年金覆盖面仍然有限；建立个人主导的养老第三支柱，完善多层次的养老金体系，或可成为养老金可持续发展的重要途径。作为2018年我国第三支柱起步的两大重磅产品之一，养老目标基金正在加速抢滩落地。紧随养老目标基金之后，个人税收递延型养老保险成为我国建设第三支柱的另一大实践探索。那么，正在起步的“第三支柱”未来能否担当大任？多位机构人士表示，建设养老第三支柱，首先要解决的问题就是培养养老投资意识、接受养老产品，这将是一个漫长的过程。建立养老第三支柱离不开政府的进一步支持和推动，在制度环境上应做更多探索。