风起于青萍之末，这家中小银行“领头羊”的底色

王金瑞 王娜

作为现代金融业的核心支柱之一，银行业在国民经济中所占据的位置显然不容忽视。新中国成立70年以来，中国银行业一路跌跌撞撞，一路风雨兼程，虽不乏苦痛与挫折，但一一都能涉险过关，并最终修成正果。

截至目前，中国银行业总资产超过280万亿元、居全球第一位;盈利水平及资产质量均居于全球可比同业前列;全球银行1000强榜单有136家中资银行入榜;按一级资本排名的前十大银行中，中国四家大型商业银行名列前茅……

期间，大型国有商业银行你追我赶，全国股份制银行暗自“较劲”，与此同时，一大批城商行、农商行等中小银行也在浪潮之下纷纷布局自身的金融版图，从巨大的市场之中分得一杯羹的雄心也不断彰显。

作为中小银行“领头羊”的北京银行便在此背景下诞生，如今已然走过了23年的历程，从起初面对增资扩股，业务基础薄弱等等一系列的艰难挑战;到用十年时间进行了“自我净化”，核销67亿元的历史遗留不良资产;再到如今的城商行“领头羊”北京银行却始终都保持着自己的底色——稳健经营与服务大局，为新时代助推经济发展做出了卓越贡献。

风起于青萍之末，浪成于微澜之间。在强者如林的环境下，面对没有客户资源、发展起点低等难题，北京银行明确了坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务京城百姓”的鲜明市场定位，随着业务的逐步发展壮大，该行还始终把支持国家重大战略作为其重要的立足点，在稳健经营的前提下取得了不凡的成绩，进而成就了独一无二的自身——先进性国际中型银行、百年银行……

在中国广袤的大地上，有着这样一群特殊的人，他们人数众多，约占我国人口总数的一半左右，占世界人口总量的十分之一。他们便是中国的农民，尽管数量庞大，他们却享受着较少的金融资源，乡村的金融服务与城市相比仍存在巨大差距。长期以来，如何利用金融的活水振兴乡村，一直是我国商业银行等金融机构苦苦探索并勇于尝试的事情。

正如北京银行党委书记、董事长张东宁所说言，“为乡村振兴战略提供澎湃的金融动力，金融机构责无旁贷、义不容辞。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在金融服务乡村振兴战略的广阔天地中，同样大有可为，也应该大有作为。”

今年上半年以来，北京银行不断致务于探索新的普惠金融模式，比如深化与京东合作，通过“乡村金融店”合作模式在17家京东小站实现联合建站，进一步拓展“金融站点”服务渠道。

同时，北京银行还构建了贯通城乡的智能化服务网络，推出“园区服务站”、“农家院服务站”、“驻店服务站”、“工地服务站”等站点模式，将金融服务“最后一公里”延伸至“最后一米”。未来三年内，北京银行将新建300家金融服务站，覆盖3000个村域、300万客群。

“近年来，北京银行抓住了农村金融服务的薄弱点，实行助力乡村振兴战略。该行通过持续优化普惠金融服务模式，尤其是该行打造的‘富民直通车’的特色品牌、扶植农村产业经济等措施走出了一条独具特色的普惠金融创新之路。”国务院参事国研中心金融所名誉所长夏斌在接受《金融理财》记者采访时，对这家中小银行的做法十分推崇。

据北京银行相关负责人介绍，该行的“富民直通车”这一特色金融服务品牌早在2014年就已推出，包含“富民卡、富民贷、富民通”三大产品体系，分别满足郊区农民“理财”、“创业”、“支付”三方面核心金融需求，为农户提供综合性一站式金融服务。

针对农户贷款难、融资贵等一系列难题，该行不断丰富“富民贷”服务品牌，实现贷款品种体系化，推出四大类二十余款贷款产品，多层次、全方位满足各类普惠群体融资需求。此外，还推出信用、见贷即保等贷款产品，优化抵押、担保贷款流程，不断拓展线上贷款服务渠道，解决小微企业主融资难问题。为了最大程度让利于普惠客户，北京银行积极落实普惠贷款贴息补贴政策，提供最优贷款利率。

同时，北京银行也在不断优化该行的“富民卡”与“富民通”两大产品体系。今年，北京银行创新发卡模式，与京东金融开展跨界合作，推出特色联名借记卡，以及创新储蓄产品与增值服务方案。截止到今年6月末，该行富民卡发卡已突破84万张，金融服务已覆盖超过500个行政村，未来三年内，计划发卡量突破300万张。

另外，北京银行持续优化“富民通”服务链条，创新移动支付，搭建多样结算通道，提升支付体验;引入“智能柜员机”、“PAD背包银行”等便捷机具设备，以新型渠道延伸服务半径，以智能手段赋能普惠金融。

除了打造了“富民直通车”特色金融服务品牌之外，北京银行还积极开展了各项产业扶贫活动，将金融扶贫与发展当地产业紧密结合。例如今年4月12日，该行就推出了“千院计划”，据记者了解到，这一扶贫计划发放贷款资金超过2.8億元，累计支持355家民宿小院建设，累计放款1.77亿元;计划3年内建设改造1000家特色民宿小院，新增2万个就业岗位。

其中，值得一提的还有“十村千户富民行”活动，该活动未来三年将为小微企业主、个体工商户发放贷款500亿元，受惠群体突破10万户，切实促进实体经济发展。

然而，在为果农、养殖户提供金融支持，帮助一个又一个的小村庄走向致富的道路……等等一系列成绩的背后，北京银行承受着巨大的压力和风险，例如农村信用体系薄弱、担保体系不健全等一系列现实问题。为此，该行与各地农委、旅游委、三农服务商、涉农担保公司、普惠研究机构等合作，还联合各级政府和研究院、协会、担保公司等机构打造“产业扶植”服务平台。推动各类补贴、担保等普惠政策的及时高效落地，因地制宜地推动特色化产业发展，并且对于不同的金融消费人群需求开展有针对性的宏观政策、产业发展、风险防范培训。

作为唯一一家以首都“北京”命名的银行而言，北京银行除了助力乡村振兴之外，更是把服务首都、支持国家重大战略作为其重要的立足点。

自成立之初，北京银行便把服务首都作为自身发展的第一要义，全力服务北京“四个中心”功能建设、城市副中心、十大高精尖产业发展、城南三年行动计划等重大战略，大力支持城市副中心职工集体土地项目、新机场线等一大批重点项目。23年来，北京银行累计为首都建设重要领域、重大项目、重点企业投入资金超过10万亿元，可谓是打造了一张靓丽的首都金融“名片”。

具体来看，“中关村小巨人创客中心”发展势头良好，会员超1.8万家，累计入孵企业66家，为2955家会员企业贷款981亿元，获评“第二批北京市中小企业公共服务示范平台”，并与国家知识产权局审协北京中心共建“知识产权孵化基地”，成为银行创新服务初创企业的经典样板。

另外，北京银行还积极参与了北京世园会从园区建设到周边地区产业振兴的金融服务工作，累计支持世园会公司客户140余户，为世园会筹备建设提供近百亿授信。为助力企业登陆科创板，北京银行推出科创板服务方案，支持科创板申请企业28家，累计授信超41亿元，北京地区31家受理企业中，21家为北京银行客户。

更为难能可贵的是，为贯彻落实党中央、市委决策部署，北京银行可以说是“国家哪里有需要，金融服务就跟到哪里去”。在服务首都的同时，也不忘支持重大国家战略，聚焦“一带一路”建设，打造“丝路汇通”品牌;积极支持京津冀协同发展，参与发起设立总规模1000亿元的“京津冀城际铁路发展基金”，支持长三角一体化、粤港澳大湾区等重大国家战略。

拿“丝路汇通”来说，今年上半年以来，“丝路汇通”已为近1000位客户“一带一路”沿线项目建设、投资、贸易提供跨境金融服务。据记者了解，“丝路汇通”项目是北京银行进一步整合境内外资源，深化合作，优化服务方案，推出的专属品牌。此品牌涵盖了全球支付、自贸区金融、增信担保、外贸结算融资、内贸结算融资、跨境人民币、境外投融资、通关服务、同业合作等多项产品。

对内，北京银行构架起覆盖京津冀、长三角、珠三角和中西部地区的广泛服务网点，在“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”沿线均有战略性经营机构布局;对外，积极拓展境外合作服务网络与42个“一带一路”沿线国家260家银行建立稳定代理行关系。

未来，北京银行将对“一带一路”沿线重大项目提供金融支持，对接与沿线国家在基础设施互联互通、经贸合作、产业投资、海上合作等领域的重点项目;境内对接“一带一路”核心区、重点园区以及国内重要省份的关键枢纽项目。

除支持“一带一路”建设之外，北京银行牢记践行服务区域经济的初心使命，全力服务京津冀协同发展、长三角一体化、粤港澳大湾区等重大国家战略。比如，积极参与由京津冀三地政府和金融机构共同出资设立的京津冀协同发展产业投资基金，全方位支持非首都功能承接载体基础设施建设、配套公共服务建设及为疏解地外迁企业提供资金支持，服务构建“4+N”产业合作格局。

为支持首都经济新格局，服务京津冀交通一体化建设，北京银行参与发起设立总规模1000亿元的“京津冀城际铁路发展基金”;为京石二通道高速公路提供贷款15亿元、京唐城际铁路贷款24亿元，为北京首都公路发展集团成功注册两期共计100亿元永续债券，成功发行首期20亿元，支持通州运河核心区东关大道及北环隧项目建设10亿元。

今年上半年以来，整个金融行业面临着诸多的挑战。对于银行业而言，最为薄弱环节的便是中小银行。

受国内外经济环境的影响，不少城商行、农商行的不良贷款率急剧上升，暴露出诸多问题。

在经济形势整体偏弱和行业竞争不断加大的背景下，北京银行却依然保持着稳健经营，在世界品牌实验室品牌价值排行榜中，品牌价值达到548.8亿元，排名中国银行业第6位，这显然得益于其深入骨髓“稳健经营”基因。

来自北京银行2019半年报显示，该行资产规模2.67万亿元，营业收入327.42亿元，同比增长19.64%，实现归属上市股东净利润128.69亿元，保持城商行梯队的首位，更是力压华夏银行的1 05.4亿元，有赶超平安银行之势。

另外记者注意到，北京银行同期拨备前净利润增速达24.7%。具体来看，在银行业息差收窄压力渐增的背景下，该行净息差稳中有升，同比提升9BP至1.91%。一方面得益于高收益客户贷款规模上升，议价能力增强;另一方面成本压力改善亦促进息差走阔，上半年该行成本收入比仅为18.34%。

在保持稳健经营的同时，北京银行也保持着良好的资产质量。截至6月末，北京银行不良贷款率1.45%，而这一不良率甚至于低于兴业银行的1.56%以及光大银行的1.57%，仅次于招行。可以看到的，北京银行虽然位于城商行梯队，无论赚钱能力还是资产质量，都不逊色于部分股份行。

从建立初期67亿不良资产的“北京城市合作银行”，一步步成长为表内外资产总额超3万亿的城商行“领头羊”，这跨越性的发展步伐与北京银行以防控金融风险为底线的坚持不无关系，一直以来，该行始终坚持“稳健经营、内控优先、全员参与、过程管理”的风险管理理念，进而实现了从一家小银行跻身为全球百强商业银行的华丽转身。

早在2002年，北京银行便开始引入市场风险及操作风险管理理念，并在2005年引入ING集团后，开始着手完善总行风险架构，于2008年初步成立风险管理体系，期间该行借鉴了ING的风险管理经验，建立起董事会、监事会、高管层及下设专门委员会，形成了总分支行三级架构、前中后台三道防线协作推动的全面风险管理体系。同年，为强化外埠分行管理，该行又提出了“三个阶段”的风险管理模式。

在2010年的时候，北京银行积极推动分行信贷“六集中”管理机制实施，于当年形成完整的风险管理组织架构体系。2013年，该行提出以风险管理的三道防线为基础，在业务部门第一道防线与风险部门防线之间组建风险管理团队，实现风险嵌入式管理。

2018年，北京银行聚焦金融安全，坚持稳健经营的风险理念，强化“全资产、全口径、全流程、全机构、全方位”的全面风险管理体系。今年以來，北京银行更是进一步完善风险管理体系，强化金融科技对风险防控的有效赋能，实现对重点领域风险的前瞻防控和妥善应对，确保全行资产质量保持上市银行良好水平。

具体来看，包括完善风险防控策略，持续加强房地产、融资平台、产能过剩等重点领域风险管理。从严管控大额风险暴露，完成大额风险暴露管理系统第一期项目建设，实现对集中度风险更为科学审慎的有效管理。

在科技助力风控数字化转型方面，该行实施风控指挥中心三期项目建设，完成“京行预警通”系统上线，实现企业信息深度挖掘、风险信息实时提示、舆情信息分类梳理的有机统一，成为前瞻性、智能化风险防控的有力武器。

另外，北京银行还通过加大对系统、模型的研发力度，提升风险掌控的科学性、准确性和效率性，与国内银行业中率先启动了先进的综合信贷管理系统，成立了首家核算中心，率先实施了经济资本管理，率先开展了专项压力测试，率先实施了VAR值限额管理，率先引入了ISO质量体系认证，这几个“率先”开创了中国银行业管理变革的先河。

北京银行的底色究竟是什么？答案也显而易见：服务大局、稳健经营，也正是这两点造就了——如今致力打造“百年银行”的北京银行。