建行普惠金融事业部副总经理李晓芳：数据化是发展普惠金融核心的驱动力

11月21日，由《金融理财》杂志社、易趣财经传媒主办，渤海银行协办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在北京拉开帷幕。此次峰会以“重塑与共赢”为主题，邀请监管权威人士、行业协会领导、金融机构高层等对当前数字金融服务与合作进行了深入探讨。同时，《金融理财》杂志还携手全球领先的市场研究机构益普索（中国）咨询有限公司联合发布了《中国数字金融竞争力蓝皮书报告》，业界翘首以盼的数字金融金牌榜31项大奖也新鲜出炉。

中国建设银行普惠金融事业部副总经理李晓芳发表了精彩的主题演讲，她建议，“跨行业、跨地区、跨部门的数据需要连接起来，同时数据也需要标准化，并要注重数据的安全性。数据是中性的，不是万能的，科技赋能必须尊重金融规律，遵循金融逻辑。”

首先，李晓芳分享了建行在数字普惠金融方面的一些实践与探索。她表示，“普惠金融客户，就是指小微、双创、涉农、扶贫以及一些社会弱势群体，他们代表的是50%的税收，60%的GDP，70%的发明专利，80%的全国就业，90%的客户。90%的客户其实都是小微客户，所以普惠金融关系到国计民生。再看容量，数据非常可观，小微企业在市场上有三千万，个体工商户有七千万。另外值得关注的农户有2个亿，这是普惠金融关注的客户，还有一些贫困户、双创客户以及弱势群体。”

那么，有这样的客群，普惠金融的市场格局又是什么样的呢？中国银保监会最新公布的一些数据显示，到目前为止，在普惠金融方面，整个中国银行业金融机构普惠贷款余额是36万亿，普惠型小微企业贷款余额有11万亿，大概的格局是6家大银行超过3万亿，12家股份制银行有2万亿，农商行是4万亿，城商行1.5万亿。有一个说法认为，大银行进入这个领域之后，抢了中小银行的客户，这一点李晓芳并不认同，“这个市场不是供给太多，而是供给太少。大行进入之后，每年一万亿资金进来，资金成本下降，这才是真正解决融资难、融资贵。”

小微企业融资难、融资贵是世界性的难题，痛点难点一是风控难，二是成本高，三是手续繁，传统的小微贷款比照大中型客户的手续一点都不少，与贷款几十万、几百万的客戶所提供的材料差不多。

相比于腾讯和阿里巴巴，商业银行才是大数据公司，客户会拿更多的资产在淘宝双十一的时候买东西，还是更多把资产放在银行？银行才是最安全、最真实、最长情的。

用数字化来解决普惠金融的难题，都有哪些特点呢？首先是覆盖广泛化、客户群体的大众化，这是普字。惠是成本低廉化，线上化、数据化、互联网化使交易成本在下降。同时这件事情要有情怀、有能力，更重要的是要可持续。所以风控一定也要数据化，运用移动化、互联网手段和思维，数据驱动做好风控。

可以看到，大数据与互联网结合之后，改变了整个行业的模式，也解决了成本比较高，收益不足、效率与安全的问题。原来银行不敢在线上放款那么快，因为缺信息、缺信用，现在用大数据了解借款人的征信以及更多的数据，从而运用用户授权后的数据来确定放款的额度，就解决了这样的难题。所以数据化是发展普惠金融核心的驱动力，同时也是有赖于互联网的生态。

李晓芳还介绍了建行普惠金融的解决方案，分为六部分，首先是全行战略、顶层设计。建行自2018年5月便提出普惠金融作为全行的三大战略之一;第二，科技属性，数据经营。第三，互联网思维，平台生态经营;第四，五化、三一建行模式，第五，大普惠、新普惠，同时开启第二曲线。

建行的三大战略包括住房租赁、普惠金融、金融科技。住房租赁解决的是安居，普惠金融是乐业，双轮驱动是靠科技来支撑。第二是建行的生态和数据。连接内外部数据，精准客户画像，创新丰富产品体系，小微快贷、裕农快贷等等。

李晓芳在会上介绍了“惠懂你”APP，一款专门服务小微企业融资的掌上APP，运用了生物认证连接内外部数据可以精准测额，只要输入正确的工商信息，便可以测到可能贷到多少额度，可以推荐给有需要的朋友，还可以测算抵押的额度，只要告诉房子位置在哪儿，大概的价值就可以测出来。五化三一建行模式，五化指的是25个字，批量化获客也是大数据获客，精准化画像，自动化审批，智能化风控，综合化服务。由于有更多的数据，客户的画像会越来越真。精准化画像，根据数据不用人工审批，自动化做出来，这些试验可以在“惠懂你”APP上获得真实体验。自动化风控，包括线上全流程、反欺诈。“我们对外承诺材料齐全可以做到一分钟融资，一站式服务，一价式收费。价格在APP上没有中间商赚取差价，所以是一价式收费。”李晓芳详细解释道。

大普惠、新普惠都是普惠这个板块，很多创新创业小企业需求很多，但是针对它各方面的产品，需要各方面的资源形成合力，包括专利、评估、转让。另外，李晓芳也希望线上线下结合，内外生态连接，还有数据可以运用得更加广泛。

建行董事长田国立提到，接下来开启第二曲线，也就是给社会赋能。都说银行发展比较好，但是都是社会的资源，现在也是反哺社会。建行现在有劳动者港湾，渴了可以喝水，饭凉了可以热一下，累了可以歇歇脚。就是为了营造4"氛围，让社会更和谐，让金融更有温度。

总之，一年多时间，建行普惠金融战略实施以来，整体的效果是非常好的。关于未来的探索，李晓芳提到了三点思考：

第一，打通跨行业、跨部门数据融合应用通道，破除不同金融业态数据壁垒，化解信息孤岛，打通信息烟囱;

第二，数据标准化。真正做业务的时候会发现，很多数据有可能连上来，但是匹配不起来，建议制定数据融合应用标准规范;

第三，数据保护的问题，切实保障个人隐私、商业秘密和敏感数据，推进数据保护。所以数据是中性的，不能万能的。科技赋能必须尊重金融规律，遵循金融逻辑。

最后，李晓芳希望数字运用普惠能够助力小微企业成长，普惠金融源远流长，也希望数字普惠金融明天能够更加光明。