大数据背景下互联网金融创新研究

郭丹

近些年我国互联网金融快速发展，凭借自身便捷化、网络化及高效化的特点吸引人们的关注，这种爆发式发展令人惊叹，各种互联网金融理念对传统金融行业产生冲击与影响。但人们享受互联网金融带来便利的同时，也面临着很多新的问题，那么大数据背景下我国互联网金融快速发展的原因是什么吗，主要运营模式与发展面临的问题，如何解决这些问题也是本课题研究的重点。文中以大数据背景为切入点，分析互联网金融发展面临的问题，给出推动互联网金融创新的措施。

大数据背景;互联网金融;创新措施

大数据时代背景下互联网金融作为新时期金融行业新态势。互联网金融业务内容众多，主要包括第三方支付、网络融资、P2P等，呈现出快速发展的态势。互联网金融作为创新性金融形式，在推动行业发展上起着重要作用，如扩大人们对金融的包容度，转变对金融行业的认知，降低参与金融活动的门槛，推动我国金融改革。互联网金融公司快速发展，行业爆发出大面积问题，如款款跑路、企业倒闭等，引发社会大众呼吁加强监管。因此文中分析大数据背景下我国互联网金融发展存在的问题，通过完善互联网金融法律法规与监管披露体系，推动互联网金融健康发展。

一、大数据与互联网金融分析

（一）内涵分析

在我国，对于大数据的说法并没有一个特定的答案。但是普遍地认为大数据是指在有限的时间内通过对大量的异构数据进行分析、重新组织、挖掘等方法后所获取的更新的信息，这些信息比起之前有着更大的价值。但是，任何事物都有两面性。

近年来，随着大数据的普及应用，给人们带来便利的同时也给人们的计算机信息带来了一定的安全问题。这些都是由于我国的计算机信息发展还处于初级阶段，不够成熟。同时也提醒着我们在今后的发展过程中要努力客服这些问题，使人们的计算机信息安全得到保障，从而进一步促进大数据的发展。

（二）大数据与互联网金融

大数据技术本身是计算机技术、信息技术、互联网技术等高新技术发展的产物，当前已经逐渐渗透到各个行业，其表现出来的价值也越来越明显。人们通过对大数据技术的应用，在生产质量和生产规模上都得到一定的提升，这也是符合经济全球化发展趋势的重要表现。相信随着人们对大数据技术的进一步研究，数据信息的价值将会持续增加，为人们提供更加优质的服务。

大数据故名词义就是有庞大的数据量构成的巨大数据库群，这种数据库与传统的数据库存在较大的区别，在具体应用时，通过与云计算技术相结合，对数据资源进行分析计算，从而实现行业应用。随着社会经济快速发展，我国经济已经步入新的时期，并将金融管理作为工作重点内容。科学技术迅速发展，各行各业广泛使用大数据技术，通过大数据技术信息搜集与整合能力对数据进行分析与优化，实现金融管理的科技化发展。普遍地认为大数据是指在有限的时间内通过对大量的异构数据进行分析、重新组织、挖掘等方法后所获取的更新的信息，这些信息比起之前有着更大的价值。

二、互联网金融对传统金融的影响

（一）影响分析

1、直接冲击传统金融支付行业

互联网金融的最大优势在于双方可以在任何时间、任何空间进行交易，即是说，只要有网，就可以进行网络金融交易。这相较于传统的需要双方提前联系，在安排具体的交易时间、具体的交易地点、在对交易方式进行反复确认的复杂的传统金融交易优势明显，直接颠覆了传统的金融支付方式。如，支付宝与财付通已经为客户开通收付款服务项目，余额宝提供理财、转账等方面的服务，传统金融的部分业务已经被分流。就支付环节来说，传统金融模式下发卡行直接抽取90%的中间收入，而支付宝仅收取贸易额最多的0.5%。

2、降低客户对传统金融的依赖

互联网金融通过向融资负债行业拓展业务以增加收益，我们可以发现生活中出现很多网络融资企业。网络融资门槛低、众筹融资等特点，可以快速挖掘客户信息，将传统行业中很多中间业务省略掉。受此影响，互联网金融直接吸引到很多传统金融的潜在用户，实现自身的长远发展。这些都充分说明，互联网金融更符合现代客户的需求，这也是传统金融面临的最大问题。

3、造成金融监管难度增加

我国金融领域存在的法律条款仅能满足传统金融需求，互联网金融方面缺少专门的法律法规。互聯网金融与网络信息技术、经济管理等内容融为一体，造成自身存在诸多的不确定风险因素，有必要做好监管工作。同时专门法律的缺失，给很多网络诈骗带来机会，也影响到传统金融行业的稳定。当第三方支付逐渐受到人们青睐，网贷的高收益性将吸引众多的投资者，一旦出现资金链断裂就会出现网贷公司卷款出逃的情况，风险转嫁给其他传统金融领域。

（二）面临问题

1、个人信息易泄露

在大数据网络环境下，由于人们对数据的保存不当、使用不当等的不合理应用都会给人们带来信息泄露和被攻击的风险，情节严重者会产生一些无法估量的后果。目前所说的大数据仅仅是对在面对多种类和数量的数据进行整合、交换、分析并在最后对这些大量信息中使新的信息给我们带来的使用价值的这一行为的总称而不是对所谓数据大小的描述。由于人们在各个网站上进行注册时会注册一些向电话号码等这些重要的信息。如果操作不当，导致这些隐私信息被非法获取就会给该用户带来很大的威胁。

2、国家机密被窃听

大数据不仅在人们的日常生活中被大量的运用而且在国与国之间的交流中也离不开大数据。

在2013年曾发生的“棱镜门”事件就是如此。事件发生后，世界各国的网络用户都为之震撼。而长期的窃听他国的国家机密也受到了法律的制裁。因此，我们在使用互联网时要细心，要正确使用这把双刃剑。

3、金融系统面临巨大威胁

随着互联网的发展，黑客最为一种行业也逐渐出现在人们的生活中。尤其实在大数据时代，黑客的攻击能力在不断的增长，系统一旦遭黑客的攻击，需要花很长时间才能恢复。而对于金融行业来说，短短几小时就会遭到巨大损失。比如：一旦银行的系统被攻击，一些不法分子就可以趁机入侵银行的账户，使银行的经济利益受到一定的损失。

三、大數据背景下互联网金融创新分析

（一）创新金融方法，发挥供应链金融作用

供应链金融本质上还是金融，而控制风险以获得效益最大化是金融本质，供应链金融参与主体较多且业务流程复杂，处于供应链上的企业相互依存且每个节点都可能出现风险，直接影响到整个供应链的正常运行，随着供应链金融发展会逐渐暴露出新的风险点，直接影响到风险控制水平。供应链金融，建立在核心企业信用基础之上，开展一部分或全部供应链链条的开展真实性交易的金融活动。通过这种方式帮助中小企业顺利融资，实现企业长远发展。

在不断发展信息化社会背景下，出现迅速发展财会的局面，就财务管理制度来看，普遍存在规章制度落后于财会工作现状的情况，因此需要企业结合自身实际情况与行业发展需求及时更新完善，增加制度的前瞻性。现代企业根据自身实际情况，制定完善的财务信息化管理制度，加强内部人员的培训引导。提升企业精细核算能力应不断细化核算科目，完善财务报账核算审核要点，完善业务、财务审批流程，层次审核把关。不断研究新业务，优化核算方式，加强系统支撑。全面进行成本台账系统建设，细化核算维度，明确费用动因，预警异常数据，支撑精细管理。完善内部控制管理要求，梳理日常核算风险点，持续规范财务管理工作。强化风险意识，严格执行中央八项规定要求，严控资金支付风险，加强检查，提升核算质量。

（二）激发企业积极性，与社交平台相融合

因此在大数据为背景的时代下，以往的实体金融公司需要与互联网公司紧密联系，共同合作分享有效数据信息，使数据信息的价值发挥到最大程度，已达到共赢。我们常常说，每个行业都有着自己所擅长的领域。由于互联网公司对于金融行业并不怎么了解，虽然互联网金融得到了快速发展，可是与传统金融机构相比，他们没有相关的渠道，人力资源也不够，所以如果互联网金融想要更好的发展，就需要借助大数据构建一定的平台。具体来说怎么做呢？互联网企业可以加深与银行等传统金融的合作，打造出一个新的金融生态圈，互相分享自己的数据资源，帮助互联网金融更好的创新发展。

由于互联网是一个非常开放自由的平台，人们之间的联系与之前相比更加紧密，并且不受时空的限制，交际圈也比较大，所以产生的影响力也非常大。有研究数据表明，像QQ、微信等这些网络社交软件是人们生活中非常重要的一部分，这些社交软件对于人们的爱好等信息记录的非常准确。所以在这样的社会环境中，用大数据记载的信息为导口，金融行业可以与社交软件相结合，对于用户需要了解的更加透彻，可以根据用户的不同需求提供不同的服务。比如现在很多银行都开发了自己的APP，帮助客户查询账户信息更加方便快捷，而且便于客户进行意见反馈。这会为用户带来非常舒适的体验，这种方法非常值得在互联网金融创新发展过程中推行。同时从某种角度来看，这种线上金融服务的提供，还节省了一定的成本，使金融服务的流程更加完善，服务也更加到位。除了这些，在大数据为背景的时代下，如果将互联网金融与社交网络体系融合在一起，会帮助金融行业营销更加到位，如果在加上优惠活动的辅助，那么宣传力度会得到很大的提升。

（三）培养风险意识，提升风险应对能力

利用互联网进行金融投资时，为有效降低投资风险，保证投资的准确性，消费者应该注意以下几点：①在投资之前，一定要全面了解金融投资的整体运作模式。消费者应全面、认真阅读相关产品的投资风险，并以此为基础，对互联网相关流程和特征进行分析总结，同时，因为互联网的前瞻性，消费者应积极利用互联网金融上的有用信息，加强对相关金融投资产品的了解和认知，从而规避一些较为常见的金融风险，若消费者对互联网知识运用得当，对金融产品认知充分，甚至可能避免一些隐藏的金融风险。②在整个投资过程中，消费者需要对互联网产品进行全面分析。对其优势与劣势详细掌握，确保对互联网产品特点全面了解，同时对网络金融规范严格遵守，如此才能更好的在金融市场中获得利益。③无论是在投资前，还是整个投资过程中，一定要加强消费者自身安全防范意识。消费者在进行互联网金融投资时，一定要全面阅读与其相关的法律条文，提高自身法律意识，从而在进行互联网金融投资时能更好的保证消费者信息不被泄露，若遇到侵权行为，还能利用多种手段进行维权。

作为互联网运营主体，在整个运营过程中一定要全面提高自身对风险的识别意识，同时以此为基础，对相关法律法规进行合理利用，对自己的合法权益进行维权和保护，对整个风险防范操作流程进行不断改进和完善，以便自身能够更好的在互联网金融市场中获取利益。要想全面提升互联网运营主体的风险识别能力可以从以下两点入手：①建立一套完善的风险评估体系。在从事整个金融活动中，互联网运营主体应根据实际需求构建一套完善的、符合自身未来发展的金融风险评价体系，其中包含贷前调查、贷中跟踪、贷后催账等一系列完整体系，从不同层面完善自身风险评估体系。②加强相关工作人员风险防范意识。企业应加强相关工作人员对互联网金融风险的认知能力和防范意识，加强对工作人员的法律宣传和教育工作，保证员工自身职业操守，确保整个运营过程平稳、有序发展。

（四）重视行业监管，进入混业监管措施

1、互联网金融混业监管原则

互联网金融交易时间、地点相对灵活，基本上只有存在网络便可以完成交易。同时金融活动中不需要固定载体，直接改变传统金融必须在证券交易所、银行等进行的不足，实现行业快速发展。互联网金融混业监管原则包括两方面，即一般监管与特征监管并重、协同监管与差异监管并举。

互联网金融虽然属于新生事物，但是其本质及理论与传统金融保持一致，因此互联网混业监管过程中需要遵守金融监管的一般原则。如，互联网金融监管应该重点监测金融外部性、流动性风险等内容，互联网金融监管过程中应该引入产痛金融的监管方式与内容，避免互联网金融钻法律漏洞的情况;尊重互联网金融的逻辑，依据技术特点选择合适的监管方法，如，做好技术风险防护及保护客户信息，考虑到网络用户金融脆弱性及非理性决策，构建起针对相关大数据的监管机构;协同监管是高于混合监管和监管要求，这意味着不仅涉及领域的混合管理混合监管，但也需要协调的金融监督管理网络，即黄金将稳定水平和工业和信网络办公管理等合作，网络金融的金融产品和服务，技术标准，潜在的资产（如用户信息）全面监管，注重协同监管的核心技术纳入监管。差异监管是在协同监管的框架下进行的，不同类型的互联网金融机构的风险差异也采取了不同的监管措施。与此同时，在这个过程中也需要充分考虑金融创新的需要，系统性和区域性风险担保不允许一定的容错率的前提下，金融创新的互联网提供一定的空间，风险预防和创新之间的平衡和发展。

（五）建立健全金融监管体制

1、改革金融监管并强化整体协调的功能

强化整体协调能力需要依赖人民银行，因此要加强中央银行的职能。中央银行是一国金融之根基，它不仅仅拥有制定货币政策的权利，也同样承担这稳定金融市场的职责。所以，我们要同时兼顾货币政策和宏观审慎监管，做到二者的有机结合。

但是，怎样才能够达到这种目标呢？“一方面中央银行对于重要的金融系统组成单位要有一定的监管权利;另一方面中央银行应当不仅仅拥有货币政策委员会，还应该设立相对独立的金融稳定委员会。金融稳定委员会负责对金融风险进行宏观的监管，并且还要对重要的金融系统组成单位进行监管。同时应当明确功能监管的原则，加强各金融监管部门之间的协调。”

2、统一金融市场基础设施的建设

在当前金融自由化的迅猛发展，各种新的金融产品层出不穷，其中许多涉及多个监管机构的监管范围的同时，商业和金融机构不再限于传统业务，分别相互交织渗透、监督分散管理模式无法满足今天的金融市场监管的需求。为了明确中央银行是我们国家的金融基础设施。

3、要建立中央、地方金融监管事权划分体制

在我国成立分业监管之初，为了加强集权监管，避免金融市场出现混乱，我国把金融监管的权利收归中央。但是随着金融系统的不断发展和膨胀，逐步出现了各类小型金融机构，其业务范围局限于某省或某市，中央难以对如此众多的小型金融机构进行良好的监管，所以在出现小型金融机构如雨后春笋般涌现的同时，小型金融机构混乱不堪的局面也日益严重。因此，应当将这类业务范围局限的小型金融机构的部分监管权限下方到地方，在地方设立金融监管局或设立中央监管部门的派出机构。同事，地方监管机构应当接受中央监管机构的统一指导。

结语

总之，大数据背景下互联网金融通过分析海量数据实现精准营销、风险控方法创新等。通过分析大数据背景下互联网金融特点与问题，并依据企业实际情况给出有效的应对措施，推动我国互联网金融行业的健康、可持续发展，实现推动我国金融改革的目的。希望通过文中论述，为类似研究提供借鉴，实现我国经济。

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