第三方支付的风险控制研究

曹京京

摘要：我国第三方支付行业发展迅猛，促进了电子商务的发展但不规范的网络第三方支付易出现资金安全问题产生风险并带来严重的经济损失，因此第三方支付平台的风险控制问题引来社会广泛的关注。本文以此为研究课题并以支付宝为研究对象，分析存在的问题，并提出相应对策。

关键词：第三方支付;风险控制;支付宝

我国互联网第三方支付产业业务广度和深入与日俱增。但过快的发展速度也给第三方支付企业带来了较大的风险或经营安全隐患。2011-2013年我国第三方支付市场的规模变化不大，而2014-2019年每年的交易规模都在呈几何倍数增长，发展势头之强劲。

目前我国第三方交易市场的格局依据市场份额划分大致有三个层级。第一层是支付宝，占据将近一半的市场份额。第二层是微信的财付通，市场份额约40%。第三层市场份额共11%左右，由众多第三方支付企业组成，包括京东支付、百度钱包和连连支付等两百多个各类支付机构。

一、第三方支付存在的风险

作为典型的第三方支付机构，支付宝在运营的过程中客观存在较大的风险。事实上支付宝曾经爆发过多次风险事件，客户和公司的财产都遭受了巨大的损失。以支付宝为例，其经营风险有以下几方面。

（一）信用风险

信用风险主要是指交易双方在交易过程中由于不有效履行合约而引发的风险。第三方支付交易的参与方包括买方、卖方、银行以及第三方支付商。第三方支付活动中的交易双方和支付平台都是以信用建立合作关系的，因此信用风险根据主体不同也有不同的类别，主要是买方信用风险、卖方信用风险和支付机构的信用风险三种。

（二）非法经营风险

非法经营风险实际上也就是法律风险，其次，对于第三方支付过程中出现的反洗钱、反套现、反欺诈等相关法律风险，由于第三方支付的特点而导致的这些风险是很难避免的。如信用卡套现、洗钱、资金沉淀、技术风险。

二、第三方支付的风险控制策略

（一）信用风险控制

（1）健全内部信用体系，加强风险防范

支付宝以现代信息处理技术和大数据方面的绝对优势，拥有海量的用户、商家的隐私信息和商业机密。这些重要信息的安全直接关系到第三方支付主体的切身利益。支付宝建立内部防欺诈机制，能加强对自身的约束，不会任意处置用户或商家的资金。同时对交易双方的违约风险进行预警和监控，降低信用风险发生的几率。

（2）完善用户认证体系，规范交易行为

根据央行《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》的相关规定，自2012年起我国第三方支付机构必须要求所有用户进行实名登记。

支付宝目前存在很多较早的账户还没有进行实名登记，完善用户认证系统还任重道远。支付宝还应该加强用户管理制度的完善，强化对用户交易行为的监督，保证支付活动规范化、流程化开展。这样即使有违法犯罪分子进行了经济犯罪，也能提供有效的证据协助公安机关予以严厉打击，优化第三方交易市场的环境。

（二）技术风险控制

技术风险主要来自网络设备、交易平台等方面的不确定因素，一旦发生后果不堪设想。因此支付宝需要努力完善相关的设施设备，不断引进和研发先进的信息安全技术，对交易信息进行加密处理，对运营软硬件进行定期维护和升级，提高用户交易和信息传递的安全保障。而且还有注重培养用户足够的安全意识。

（三）非法經营风险控制

第三方支付机构应该对用户的身份进行核实，进行实名认证。成立风险管理部，实时监控非正常交易及可疑交易然后及时上报。

由于信用卡套现活动表面上与实际交易活动并没有差别，主要是看商家是否发送与电商网站相符的商品，如果根本没有发货或发送的快递是空包，而且线上用信用卡消费非正常的金额，那么就可以确定为信用卡套现行为。对于支付宝而言，如果仅仅依靠单方面的努力明显是不够的。因此支付宝可以与各快递公司加强合作。在线上，加强对大宗异常金额的信用卡交易进行监督和重点调查。在线下，快递公司要加强审查，发现可依包裹及时与支付宝反馈，以此降低信用卡套现的风险。

（四）提高员工素质，防范资金沉淀

支付宝拥有大量的沉淀资金，沉淀资金的管理成效高低与用户的资金安全、基本利益息息相关。如果公司员工素质偏低，就可能任意处置资金进而造成严重的资金流动风险，因此公司员工的资金管理能力和道德素养是关键影响因素。对于支付宝而言，需要重视对员工企业文化的宣传，加强思想道德的引导，提升相关员工的综合职业素养，保证用户资金的安全。

（五）加强政确监管方面的建议

进一步完善法律法规。相关管理部门需要从第三方支付行业的特殊情况出发，在了解其经营模式和运作特点的基础上，尽快完善相关法律法规加强监管和规范。不但要明确监管的范围，还要明确监管的标准等。另外，加强税务监控，对其纳税行为进行跟踪调查，防止偷税漏税等违法行为发生。同时还要提高监管制度和法规的更新，因为第三方支付行业正在快速发展，只有不断的更新和完善，才能保证监管制度的可信性和高效性。我国中央银行还需要加强对第三方机构的动态监管，实时掌控资金的动向，系统评估第三方支付机构的信用状况，要求每个第三方支付机构向央行缴纳保证金以形成约束效力，督促它们提升沉淀资金管理的标准化和规范化。我国相关的法律还应该将第三方支付的洗钱以及套现等行为按入到法律监管的范围之内，严格杜绝和打击这些不法行为。

三、结论

当前我国互联网经济愈发繁荣，国内电商消费者数量不断扩大，提供了一个无线广阔的第三方支付市场，我国第三方支付产业获得了惊人的发展。第三方支付机构拥有方便快捷、准时高效等优势，但由于是新兴产业，其发展存在较大的风险严重威胁着行业的可持续稳定发展。我国对第三方支付的风险控制更需不断完善。

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