车险现场查勘常见风险及主要防范措施

曾永亮

事故现场查勘是车险赔付证据收集的重要手段，更是准确立案、查明原因、认定责任和确定损失的重要依据。现场查勘是车险理赔的关键所在，是保险公司理赔风险管控的第一道也是最重要的一道防线，掌握现场查勘工作要点是理赔人员的必要技能，熟悉其常见风险及防范措施尤为重要。

一、車险现场查勘要点

（一）及时性。车险现场查勘是一项时间性很强的工作，要抓住事故发生不久痕迹比较清晰、证据未遭破坏、当事人记忆犹新等时机，尽可能在最快时间赶赴事故现场取得第一手直接证据，同时协助交警部门积极参与施救和保护现场工作。

（二）细节性。车险现场查勘不仅需要对事故现场的整体情况了解清楚，还要留意事故细节，特别是涉及的人员、车辆及出险经过等关键要素。现场查勘人员应结合车辆的损失状况，对报案人所陈述的出险经过的可能性、合理性进行分析判断，积极索取证明、收集证据，重点要仔细观察第一碰撞点与受损部位的痕迹。

二、现场查勘常见风险及防范措施

对车险案件的现场查勘，必须根据不同的事故类型有针对性地排除风险点，才能有效采取防范措施，达到风险管控目的。根据事故发生要素，可将风险按时间、地点、车辆、事故原因、涉及险种等维度进行归类。有的风险可能只涉及一个维度，有的风险可能涉及多种维度。针对不同的风险点，可采取的防范措施有现场观察、痕迹比对、询问笔录、走访群众、固定证据、逻辑推理、调取监控、提请调查等。

（一）出险时间。首先要了解出险时间是否在保险有效期限内，尤其是承保不久或接近终保的情况，同时还应关注夜间出险、出险后超时限报案等情况。

常见风险一：临近保险起讫期出险。主要风险特征为：起保时间与出险时间间隔近;保单批改时间与承保险种出险时间间隔近;无验车承保照片或验车照片不能反映车辆全貌。同时还常伴随着一些关联风险特征：受损车辆的车身饭金存在锈迹、灰尘或旧痕;受损零配件明显为旧零件或以次充好;一般为重大单方事故。

主要防范措施有：坚持第一现场查勘（无第一现场的必须恢复现场后查勘），仔细比对现场痕迹（路面刹车痕迹、碰撞漆痕及碰撞散落物等），核实是否存在碰撞痕迹不吻合、污损锈迹等现象;严格做好询问笔录，重点询问投保和承保时间以及事故发生前车辆的行驶路线和途经时间等关键信息;调取承保验车照片;核实保单（或批改）生效时间。

常见风险二：夜间重大事故。主要风险特征为：一般为重大单方事故，安全气囊爆出，安全带未系且无人伤，酒驾或毒驾后更换驾驶员嫌疑大;出险地点较偏僻，无监控覆盖或难以寻找目击证人，容易掩盖现场痕迹，故意制造现场嫌疑大;靠近凌晨出险，出险地多为饮食、娱乐等场所，酒驾嫌疑大;双方事故中，一方车辆多为老旧、贵重车型或多次过户车辆，三者车牌照多为外地。

主要风险防范措施有：锁定驾驶员并拍照，如果驾驶员受伤，现场拍照受伤位置，如果驾驶员已经就医治疗的，处理完现场后必须跟踪到医院查看伤情并拍照，如果闻到驾驶员或驾驶室内有酒气，则应要求交警部门对驾驶员做酒精检测;拍摄轮胎及钢圈印记、走向及刹车痕迹，测量第一碰撞点高度及碰撞痕迹是否吻合，如有撞击物，拍摄撞击物远近景照片;重点对驾驶室内拍照固定证据（重点是主副驾驶座椅、安全带、气囊、仪表台及其仪表状态显示等情况，驾驶室内是否有血迹等）;触摸引擎盖或用测量仪器探测引擎盖温度，判断车辆熄火时间，进而判断更换驾驶员的可能性;调取事故发生前后驾驶人、报案人与第三方通话记录;如有漏油痕迹或需要施救，必须跟踪到底;对于有疑点的，现场调取附近道路监控录像。

常见风险三：超时报案。主要风险特征为：报案时有人受伤但查勘时无人受伤，且隔日报案;驾驶人规避第一现场查勘，酒驾或毒驾后更换驾驶员嫌疑大;伤者自动放弃索赔。

主要风险防范措施有：及时全面获取驾驶员、伤者及报案人等相关人员信息，调查超时报案原因;核实现场无人伤情况是否合理;跟踪了解伤者具体伤情;检查驾驶座位是否适合现场驾驶人乘坐。

（二）出险地点。首先要了解出险的确切地理位置，尤其是地处偏僻或地下停车场等情况。同时还应关注在高速公路、交警部门停车场等无第一现场的情况。

常见风险四：出险地点偏僻。主要风险特征为：出险地点为人烟稀少、地处偏僻的道路或山路，没有监控录像的地下停车场、隧道或立交桥底，以及一些有拐角、交通标示杆的事故易发点;一般为单方事故，容易掩盖现场痕迹，故意制造现场或扩大损失嫌疑大。同时还常伴随着一些关联风险特征：车辆损失部位与被撞物体的碰撞痕迹不吻合;受损车辆通常存在老旧伤痕迹;碰撞散落物不全。

主要风险防范措施有：仔细拍摄现场，固定证据，重点观察第一碰撞点和受损部位，测量高度，收集碰撞散落物，分析碰撞痕迹;观察周围是否有监控设备，尽可能找到影像证据;严格做好询问笔录，重点询问事故发生前车辆的行驶路线和途经时间等关键信息;必要时走访周围群众，了解情况，取得证言;疑点较多的，提交反欺诈岗进行调查，或向公安机关报案。

常见风险五：第二现场报案。主要风险特征为：事故车辆不在第一现场，而是在停车场、交警队、修理厂等第二现场;酒驾、毒驾或无驾驶资格人员换驾故意不保留第一现场嫌疑大;交警部门先到达现场处理，交警处理较随意，甚至与交警勾结不保留第一现场;涉嫌老旧车型换件故意碰撞。

主要风险防范措施有：必须复勘第一现场，并走访周围群众，了解情况，取得证言;调取交警部门第一现场照片，向经办交警了解情况;对事故所有相关人员分别隔离制作询问笔录;查看是否有人伤，车上是否有血迹、头发丝等物证，比对物证与实际人员是否吻合（如驾驶员座椅位置与驾驶员是否相符）;比对双方车辆碰撞痕迹是否相符，必要时恢复两车碰撞位置进行痕迹比对。

常见风险六：无第一现场的高速公路事故。主要风险特征为：无法提供事故照片及相关材料;无法说明事故原因。同时还常伴随着一些关联风险特征：车辆损失与被撞物体或三者车辆的碰撞痕迹不吻合;受损车辆的车身饭金存在锈迹、灰尘或旧痕;涉嫌酒驾、毒驾或无驾驶资格人员换驾。

主要风险防范措施有：客户报案后及时告知并引导其对现场、路政设施损失情况进行拍照;根据事故性质确定是否需要出具交警证明;及时杳勘第二现场，核对碰撞痕迹，排除道德风险;收集高速公路收费票据，核实进出高速路的时间;必要时索取进出口收费站关于事故车辆的照片;获取高速公路管理部门损失、赔偿清单，核实事故及损失具体情况。

（三）出险车辆。首先要了解出险车辆的整体车况，尤其是一些老旧、高端车辆，同时还应关注车辆外表贵重部件是否有更换痕迹，出险车辆（含第三方车辆）的历史出险及赔付信息等情况。

常见风险七：老旧车辆。主要风险特征为：事故车辆一般为老旧、高端车型，或多次过户车辆，车况较差;不同人员驾驶，多次出险，被保险人、报案人、驾驶人通常为不同的三个人;通过零件以次充好、倒件等方式骗赔嫌疑大。

主要风险防范措施有：获取历史出险及赔付信息情况，查验同一车辆是否由不同驾驶员多次出险，防止重复索赔;必须及时查勘第一现场，认真比对现场痕迹，无第一现场情况下必须恢复现场后进行查勘;重点查看是否倒件换件、以次充好，对外表贵重部件进行检查（如大灯、保脸杠等是否有更换痕迹）;确认老旧车型的准确年款，对车架号、标牌、行驶证进行拍照;分别对被保险人、报案人、驾驶人等当事人做询问笔录，询问详细的事故经过，必要时走访周围群众、调取道路监控录像。

常见风险八：撞停放的三者车。主要风险特征为：三者车多为老旧、高端车型或车身存在损失旧痕迹;三者车车主通常不出现、三者车为套牌;涉嫌故意制造事故、摆放虚假现场或扩大事故损失。

主要风险防范措施有：必须拍摄标的车a个轮胎印记，了解标的车走向，是否采取刹车等措施等;比对碰撞痕迹及散落物，必要时调取监控录像核查现场痕迹：三者车是否存在被撞击后移动的拖痕，并对拖痕进行拍照;关注标的车车辆损失程度，三者车是否为老旧高端车型;调查事故双方之间关系，做好双方询问笔录（应了解三者车是否承保车损险）、如三者车车主未出现，应采取手段与其取得的联系。

常见风险九：大型客货车。主要风险特征为：白卸车或大型牵引车超载货物侧翻;车辆改装后出险;超乘，人员伤亡多;货车运载有质量较重或体积宽大的货物，装载通常不符合规定;客车出险现场，常见伤亡，现场乘客较多。

主要风险防范措施有：第一现场查勘;收集装载清单、过磅单及相关票根，或者实地测量车辆装载体积、装载高度及载重情况;查看行驶证核定装载质量或核定载客人数;制作询问笔录，询问车辆装载情况、客车车上人员的座位情况;重点对事故车辆轮胎进行拍摄，观察客货车制动拖印是否明显较宽，车身是否存在下沉，探测轮毅是否发热，核实转向系统及制动系统是否出现故障。

（四）出险原因。首先要了解事故的经过，然后分析判断出险的真正原因，尤其是在现场痕迹不吻合的情况下，重点关注是否存在道德风险。

常见风险十：查勘与报案的事故原因不一致。主要风险特征为：标的车主为揽责、避免除外责任而更改报案记录;报案人不在现场而不知情;伪造现场，编造与事实不符的保险事故;涉嫌更换驾驶员。

主要风险防范措施有：核查报案登记内容，与现场真实情况进行比对;分别对车主、报案人等相关当事人制作询问笔录，弄清报案与实际情况不符的真实原因，确定真实事故原因。

常见风险十一：现场痕迹不符。主要风险特征为：车辆损失部位与被撞物体或三者车辆的碰撞痕迹不吻合;碰撞痕迹部分不吻合;受损车辆通常存在老旧痕迹;碰撞散落物不全;路面轮胎痕迹不符合逻辑。

主要风险防范措施有：仔细拍摄现场，固定证据;观察周围是否有监控设备，尽可能找到影像证据;严格做好询问笔录，重点询问事故发生前车辆的行驶路线和途经时向等关键信息，必要时调取事故发生前后的被保险人、标的驾驶人与三者车驾驶人的通话记录;走访周围群众，了解情况，取得证言;必要时提交反欺诈岗进行调查，或向公安机关报案。

（五）出险险种。首先应了解保险标的投保的所有险种情况，再根据事故性质分析判断出险险种，尤其需要关注一些承保特殊风险的险种。

常见风险十二：无法找到第三方特约险。主要风险特征为：一般为停放被撞、肇事方逃逸事故，被撞车辆地面上散落物不全或没有、碰撞痕迹不连贯及多处受损;涉嫌在其他事故中获得第三方赔偿，额外得利;涉嫌无驾驶资格、酒后或毒后驾驶保险车辆发生事故。

主要风险防范措施有：必须进行第一现场查勘，并做询问笔录，无第一现场时，需恢复现场查勘，嫌疑较大的应开展调查或向公安机关报案;观察现场周围环境、车辆碰撞痕迹与现场散落物痕迹，判断车辆停放时间;觀察周围是否有监控设备，如有应收集影像证据;观察停车地点是否收费，如是应收集收费凭证，核实事故责任;必要时走访周围群众，了解情况，取得证言。

常见风险十三：涉水险。主要风险特征为：一般为暴雨水淹车事故，水淹后扩大损失的保险责任难以界定;勾结修理厂偷梁换柱更换零部件（主要为元器件）行为较多。

主要风险防范措施有：接到报案后应迅速到达现场查勘，重点区别静态出险与动态出险并界定保险责任;如静态出险，主要核实停放点是否收费，收集收费票据;如动态出险，主要核实是发动机在使用过程中进水造成损失还是在水中启动后进水;详细了解水中浸泡时间、确定水淹高度（如座椅、仪表盘等），并拍照水淹痕迹;及时合理、科学施救，并将水淹零部件做好拆解前标记;跟踪拆解过程，对损失不明显的零部件（重点是电器元件）做好标记，防止修理厂偷梁换柱，并做好零部件跟踪检测工作，防止扩大损失。

常见风险十四：火灾、爆炸、自燃险。主要风险特征为：人为焚车骗赔;未在第一时间报案;谎报出险原因。

主要风险防范措施有：核查车辆投保情况，是否存在高额投保老旧车辆、高端二手车辆，分析判断被保险人是否骗赔动机;必须勘验起火点，核实外围环境是否有助燃物，地点是否偏僻或异地出险，案发时气温高低情况;是否第一时间报火警，消防证明认定起火点是否存在明显不合理等情况。