信用卡还款福利缩水

万璐

近年来，随着人们消费观念的转变，选择使用信用卡“提前消费、提前享受”的人越来越多。“刷卡一时爽，还款悔断肠。”信用卡在给大家带来便利的同时，也让不少人在还款日期临近时显得格外焦虑不安。更有部分年轻人不顾个人实际能力过度超前消费，甚至出现信用卡套现、“以卡养卡”等不良行为。根据各家银行年报数据显示，2018年多家银行的信用卡不良率上升。

近期，为控制信用卡逾期风险，多家银行不约而同地调整了信用卡还款规则。比如，中信银行、兴业银行、招商银行等都对信用卡预借现金最低还款额进行了调整。与此同时，京东金融等第三方支付平台的信用卡还款服务也开启了收费模式。这意味着，消费者信用卡还款福利越来越少了。

预借现金须一次性还清

众所周知，信用卡除了可以提前透支消费外，还可以预借现金。而且长期以来大部分银行只将信用卡取现金额的10%计入最低还款额。举个例子来说，如果消费者通过信用卡取现1万元，则当期最低还款额为1000元。因此，不少持卡人会在资金周转紧张时，通过信用卡透支取现解燃眉之急，然后再在还款时选择最低还款额，等手头稍微宽裕了再还剩余的借款。

但是，近期多家银行发布公告，取消了预借现金最低还款优惠，即借款人必须在还款宽限期内还清全部预借金额。这让部分持卡人感到还款压力倍增。

今年7月，中信银行、兴业银行相继发布公告，对信用卡预借现金服务的还款方式进行了相应调整：自8月25日起，中信银行新办理信用卡持卡人，进行现金提取（取现）及随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额;自8月29日起，兴业银行信用卡预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，账单内还款顺序也调整为“利息、费用及违约金、透支取现款、分期付款应付款项、透支消费款”。

进入9月，中信银行信用卡中心再次向全体持卡用户发出如下公告：“根据监管要求，自2019年10月26日起，我行对新办理信用卡现金提取（取现）及随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额，持卡人需按账单所示金额还款，避免因未能及时偿还最低还款额而产生违约金等费用。”此外，招商银行信用卡中心也于9月3日发布公告称，在2019年12月及之后的账单中列示的预借现金本金将全额计入最低还款额。

事实上，记者通过梳理发现，在原银监会办公厅发布《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》（银监办发〔2017〕49号）后，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等多家银行已在2017年和2018年先后公告调整了预借现金的还款规则。比如，从2018年5月26日开始，建设银行就将信用卡现金提取及现金转出本金全额计入最低还款额。自2018年9月20日起，交通银行部分信用卡预借现金额度由100%分批调整至信用额度的50%。广发银行则从2019年1月15日起，对信用卡境内透支取现、透支转账金额的按一定比例收取費用，比例区间1%-2.5%不等，该比例根据客户资信决定。

部分卡种还款宽限期缩短

对于经常使用信用卡的消费者来说，按时还款是最基本的要求，否则将产生逾期费用，并影响个人征信记录。这对于后续的房贷、车贷等贷款的申请都可能会产生影响。但是，如果因为一时忙碌而错过了最迟还款日，怎么办？事实上，当前大部分银行都设置了信用卡还款宽限期。只要持卡人在规定的宽限期内将欠款还清，银行就会视为持卡人按时还款，不会影响个人信用，也不会产生逾期费用。

目前多数银行设置的信用卡还款宽限期为3天，不过也有个别银行的部分信用卡卡种享有较长的还款宽限期，如中国银行白金及以上级别信用卡持卡人可以享受长达9天的还款宽限期。但是最近这一“最宽容的信用卡”也缩短了还款宽限期。

近日，中国银行官方网站发布《关于调整白金及以上级别信用卡、公务卡还款宽限期的公告》称，从2019年8月1日起，白金及以上级别信用卡还款宽限期由目前的9天调整为8天，公务卡还款宽限期由目前的3天调整为2天。钛金、金、普信用卡不作调整，宽限期仍为3天。换言之，持有中国银行白金及以上级别信用卡以及公务卡的持卡人，如果之前喜欢卡着宽限期还款，那么现在就需要改改习惯，提早一天还款了，从而避免出现逾期还款记录。

四大巨头开启收费模式

早在2017年12月，微信就正式开始对用户的信用卡还款业务进行收费，对每个自然月累计还款额超过5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元）。2018年8月，微信正式取消5000元免手续费的信用卡还款额度。

支付宝于今年3月发布“关于支付宝信用卡还款服务规则调整”公告显示，从2019年3月26日开始，个人用户在使用支付宝客户端的“信用卡还款”功能时，支付宝将对超出2000元免费额度的部分，收取0.1%的服务费。

在继上述两大巨头对信用卡还款收取服务费之后，最近百度旗下度小满金融、京东金融也开始对信用卡还款进行了收费标准的调整。从8月29日起，消费者使用度小满金融的信用卡还款功能时，每笔信用卡还款将额外收取实际还款金额的0.1%作为手续费，用户在进行还款操作时，将一并支付还款金额和手续费。而京东金融则从9月1日起，为每位用户提供了每月最高1万元的免费还款额度，超出最高免费还款额度部分将收取0.15%的服务费。至此，四大移动支付巨头的信用卡还款业务都开启了收费模式。

合理理性消费

那么，上述规则调整对于广大持卡人会产生怎样的影响呢？

业内人士表示，此次调整将在一定程度上降低信用卡逾期违约的风险。多家银行取消预借现金最低还款额优惠，会使部分习惯于大额透支的持卡人在还款方面出现一定的困难。不过，对于绝大多数持卡人来说，此次调整并不会带来大的影响。因为预借现金利息较高，大部分消费者并不会将其作为一种经常使用的手段，只可能会在手头紧时偶尔救急用一用。

总之，消费者在使用信用卡时，一定要及时了解相关政策变化。持卡人无论是使用信用卡的透支功能还是预借现金功能，都要谨慎考虑自己的资金状况，并注意合理使用、理性消费。对于信用卡透支额，一定要及时偿还，避免产生不良的征信记录。