投资理财陷阱多，识破伎俩防上当

时下，理财投资观念深入每个家庭和个体，而随着互联网移动技术的普及，金融触网更是让支付、转账、投资、理财等个人及家庭金融行为都更加便利、轻松，在手机上实现一键完成。但便利与安全、收益与风险永远密不可分。3月15日，消费者权益保护日，媒体披露了一些案例，我们一起来了解金融消费者权益保护知识。每一个人应根据自身收入等具体情况，在进行投资前认真做好风险测试、整体规划和专业咨询，选择真正适合自己的投资理财产品。做到金融消费安全。

“网贷”平台靠做假吸引顾客关注

2018年以来，一度迅猛发展的P2P网贷平台相继“爆雷”，大批投资者深陷非法集资陷阱。仅广东2018年前10个月就对总部在省内的67家P2P网贷平台立案，抓获130名犯罪嫌疑人，涉及资金总额高达469亿元，156万投资人卷入其中。

2018年6月，位于广东佛山市禅城区的安稳投资管理咨询有限公司突然人去楼空，公司“理财咖”平台无法提现。当地警方办案人员称，该公司规模很小，工作人员12人，但吸收了19亿元公众存款，仅近一年时间就“吸”了11亿元。

“這些资金并没有用于‘理财咖’平台公布的投资项目，而是通过借新还旧募集资金、维持周转。由于经营者提取资金数量过大且大肆挥霍，最终引发资金链断裂。”佛山市公安局禅城分局办案民警说，吸收资金除部分返还投资者到期本金、利息外，经营者通过违规设立居间人账户转走资金，用于购买房产、字画、保险等。

设立资金池是几乎所有涉案P2P平台的“通病”。深圳市公安局南山分局经侦大队一位负责人说，通过在银行或第三方支付平台开设专用资金账户，先归集投资人资金至账户内，再由平台转给借款方或挪为他用，资金可被任意支配。

不少涉案P2P平台还设立关联公司，发布借款项目“自融自用”，一旦投资失败，风险全部转嫁给投资者。2018年7月因涉嫌集资诈骗被广州市公安局天河分局立案侦查的“礼德财富”投资理财平台就是一例。该平台控制人郑某森向代办机构购买了多家手续齐备的空壳公司，并用这些空壳公司在平台发标借钱。为提高“竞争力”，涉案P2P平台几乎都公开承诺刚性兑付，对违约债务兜底，导致坏账率极高、窟窿巨大，最后“拆东墙补西墙”导致资金链断裂。广州一家涉嫌集资诈骗的平台嫌疑人说：“有一天发现投资人的钱完全给不出来，资金链断了，借新还旧太多，没钱还只能选择关门跑路。”

据了解，出事的P2P平台并非都单纯以高息吸引投资者，比如“理财咖”“礼德财富”等平台收益多在8%到16%之间、在借贷市场上并不算最高，但由于包装“精美”，容易使人觉得“安全可靠”。骗取资金达12.5亿余元的“礼德财富”，主要运营模式为借款人以玉石、钢材等质押物进行担保去平台借款。“担保公司买玉花了两三千万元，却对外声称估值超过10亿元。”广州市公安局天河分局经侦大队一位办案民警展示了多张图片，他说：“20多吨的不锈钢，仅有外围一圈是真的不锈钢，里面都包着杂钢，和真钢价格相差了七八倍。”

如果说“礼德财富”的标的还算是“以次充好”，“理财咖”则是“无中生有”。一位办案民警说：“这些人P图伪造房产抵押证明、作为标的物，发布虚假理财产品，并无实际运营项目，一个真房产都没有。”

深圳市公安局经侦部门一名负责人说，不少涉案P2P平台租用高档写字楼树立形象、提高知名度，通过各类媒介发布虚假宣传广告扩大影响、招揽客户，一些平台还在全国多地成立地推公司，在当地发展业务员团队。

警惕预付款变“消费贷”

中消协发布的《2018年全国消协组织受理投诉情况分析》显示，预付款变消费贷正在成为新的消费陷阱，消费者需警惕。据介绍，经营者在宣传时，往往把自己提供的产品和服务描述得十分美好，并有意淡化贷款压力，甚至以无息贷款作为吸引消费者的噱头。而消费者一旦入套，在出现商家不履行承诺、服务缩水甚至关门跑路等情况时，才发现金融信贷条约中含有各种高额违约条款。

由此可见，预付式消费衍生出的与金融信贷捆绑构织的消费陷阱，一则会让消费者享受不到相关服务;二则也会导致自己的钱袋子受损。若承受不起金融信贷条约中的高额违约条款，更有可能影响自身信用。同时，预付款变消费贷更会直接戕害正经做生意的商家，比如，使消费者不再信任预付式消费，乃至于谈贷色变。

2018年在传统预付式消费涵盖的各领域，出现捆绑金融消费信贷式的新营销模式。比如，“租金贷”“装修贷”问题被频频曝出，经营者跑路，导致租户无房可租，装修合同无法履行，而消费者却仍需偿还贷款;再如，多家英语培训机构被指通过提供课程贷款服务，让学员背上几千元到十几万元不等的“培训贷”债务等等。

贵宾身份莫当真 信用申卡需谨慎

“你是我行贵宾客户，可申请五万元以上额度的信用卡。”生活中，不少人手机上都会收到类似短信。面对这突如其来的“贵宾客户”身份，让不少消费者激动不已，也有消费者会心存疑虑，不知真假。中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟称，收到短信的消费者要有风险意识。因为这种短信不一定是银行机构发出的，有可能来自银行外包机构或是其他第三方机构。

如果此类短信确实是银行机构发的，消费者是否能凭短信申请到五万元以上额度的信用卡？甄新伟表示，这显然是不可能的。

“银行在审批信用卡额度时，需要申请人先提交相应证明其资信状况信息。银行只有对申请人信用状况做出评估后，才能给出消费者信用卡初始额度。”甄新伟称，当前我国银行机构面临业绩持续增长压力较大，市场竞争较为激烈。信用卡销售人员通过编辑此类营销短信，让消费者感觉受到银行重视与认可，这实际上是广告语给消费者带来的错觉，消费者切莫当真。这也说明金融产品市场营销与推广需要进一步规范，避免误导消费者。

据悉，不少银行把信用卡业务外包给其他公司，外包公司在发送信息之前，并不会逐个核实个人信息是不是符合办卡条件。生活中不少接收信息的人前往银行办理信用卡时，会遇到银行审核不通过或额度降低的现象。

消费者在收到短信时，要慎重打开短信中链接，以防手机病毒植入风险。如果消费者有意办卡，正确的方法是给银行客服打电话，问一下具体情况，按照正规程序申请办卡，而不是贸然点开链接，慎防链接携带木马病毒。

此外，还有些消费者经常会收到“你是我行贵宾客户，可办理信用卡分期”的通知，这很有可能不是优待而是套路。不少消费者反映刷卡后遭遇了“被分期”或绑定额外付费项目。需要注意的是，信用卡分期暗藏消费陷阱亟须警惕。

“山寨期货”坑苦投资者

54岁的武汉市民张女士是位股民。前年12月初，有人通过微信加她“好友”，称跟着“老师”炒股赚了不少钱，并介绍她观看网络直播。“老师”反复灌输“股票行情不行”的思想，鼓动去炒“香港恒生指数期货”，还时不时晒出“恒指期货账户”，显示大赚。这些让张女士很心动。去年1月17日，张女士开通了“恒指期货”平台账户并存入40万元，但不到一周就亏了39万元。随后的两个月，张女士又陆续投入了150余万元，结果血本无归。3月，张女士来到正规金融机构咨询，得知这个交易平台并未经过相关部门注册审批。张女士随后报案。据武汉警方介绍，根据受害人提供的转账记录和微信群一路追查，警方锁定一个分散在广州、深圳、石家庄等地的电信网络诈骗团伙。5月下旬，武汉、深圳、广州、石家庄多地公安联合破获这起全国范围特大电信网络诈骗案。以嫌疑人燕某为首的诈骗团伙，通过伪造“恒生指数”期货平台，诱导投资者炒期货，诈骗全国2000多人共计上亿元资金。

经审查，燕某是团伙的头目，负责涉案虚假交易平台的“运营”;李某是“代理运营公司”头目，负责组织手下的“业务员”假扮“股民”“讲师”“客服”等诱骗受害人转账至虚假交易平台。武汉市公安局江岸区分局刑侦大队办案民警张诚表示，这个所谓的“恒指期货”平台是“山寨期货”，其行情接口貌似与香港恒生指数期货市场连接，但其实并没有真实交易。其资金接口是与一个第三方支付机构相连接。所谓的“老师”教受害者操作是幌子，只是屏幕上的数字变动而已，并没有真实交易。受害人转账的资金打入指定的第三方支付公司后，经过洗钱操作，被转移到嫌疑人控制的个人账户上。“这本质上是一种诈骗行为。”张诚说。

据了解，这种“山寨期货”交易平台在业内被称为“微盘”“微交易”，涉嫌对赌交易，违反了《国务院关于清理整顿各类交易场所切实防范金融风险的决定》。在高压监管下，一些非法“微盘”转移到互联网，通过微信公众号、手机APP等进行推广，隐蔽性更强，让人稍不留神就掉入陷阱。

業内人士表示，“微盘”交易大多宣称采用国际行情数据，可直接进行黄金、白银、股指、原油、期货等商品的小额交易，且界面直观，操作简单，即使是没有任何投资经验的新手，也可在相当短的时间内进行投资交易。其实“微盘”这种所谓的投资理财，是没有经过证监会批准上市交易的品种，基本是一个所谓的公司或团伙自己建立一个电子盘平台，不受任何部门监管，人为操控盘面，属于诈骗性质。（本版稿件综合新华社、《经济日报》《每日经济新闻》等）