谋篇布局普惠金融 全力助推乡村振兴

许尔波

近年来，江苏民丰农商银行（以下简称“民丰农商行”）积极践行普惠金融发展理念，始终坚持改制不改姓、发展不忘本、壮大不脱农，聚焦主责主业，牢记使命担当，不断提升普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度，在普惠金融的谋篇布局中，全力助推乡村振兴，较好地承担了农村金融主力军的历史使命。

一、强化战略引领，坚守政策定位

加强党的领导。把坚持党的领导与全面从严治党、从严治行作为政治责任扛起来，自觉践行“两个维护”，提高政治站位，充分发挥党委把方向、谋大局、定政策、促改革的领导核心作用，督促全行坚决贯彻落实党中央、省委、省联社党委关于乡村振兴的战略部署，为服务乡村振兴提供强有力的组织保证。突出规划引领。扎根县域、服务三农、做小做散，既是农商行的战略定位，也是差异化、市场化的经营目标。为强化战略引领，围绕省联社三年（2018-2020年）发展战略及其行动计划，民丰农商行结合全辖特色与实际情况，积极探索开展因类施策、分类指导，坚定不移地服务“三农”，聚焦“小微”，专注“普惠”。强化政策指导。围绕乡村振兴战略提出的“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”五个方面总体要求，结合省联社《全省农商行支持服务乡村振兴战略的指导意见》提出的二十条一揽子金融配套措施，民丰农商行立足当地实际、贴近“三农”需求，研究制定了本地化支持服务乡村振兴实施方案，通过完善服务体制机制、创新金融产品服务，深度聚焦广大农户、新型农业经营主体、建档立卡贫困户等重点群体的金融需求，有力保障农村金融供给的质量与水平。

二、加大资源倾斜，不忘普惠初心

党的十九大以来，民丰农商行始终不忘普惠初心，积极投身乡村振兴战略，围绕高质量服务“三农”、实体经济和乡村振兴战略工作重点，持续加大涉农和小微信贷资源倾斜。推动涉农贷款有序增长，顺应乡村经济发展新趋势，满足农业供给侧改革新需求。提高民营小微企业贷款考核指标权重，将支农支小与绩效考核、干部履职评价挂钩，健全尽职免责机制，建立支农支小风险补偿和缓释机制，激发全行服务“三农”积极性。学习借鉴常熟模式，形成“专营机构、专业团队、专有资源、专供产品、专项风控”的“五专”民营小微专营服务体系。积极开展减费让利，多方破解体制机制障碍，持续提升民营小微金融服务水平。提档升级“阳光信贷”工程，强化移动金融和大数据运用支撑，通过“拉网式”营销、“名单制”维护和“银政企”对接等方式，公开透明授信，畅通农户和小微企业融资渠道，实现农户普惠建档面10096的目标。

三、紧贴多元需求，构建综合体系

一方面，持续优化乡村金融网络布局。推动网点和服务下沉，推进服务片区精细化、网格化管理，加快乡村业务布局与功能升级，不断提高乡村基础金融服务可得性。增强金融薄弱乡村的网点和人员数量，配合设置具有独立标识、功能分区合理、能够办理基本金融业务的便民服务点，不断提升乡村金融服务覆盖面。在经济较好地区，依托现有便民服务点、金融综合服务站基础业务功能，增派客户经理，提供金融知识宣传、法律咨询、理财推介、贷款咨询、信用卡申请等多样化服务，打通普惠金融服务“最后一公里”。目前，全行51个物理网点覆盖了辖区全部乡镇，其中2018年新增社区银行3家、分理处3家：已设立村级金融综合便民服务站323个，较好地实现了“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”目标。

另一方面，不断加快金融科技创新应用。积极顺应金融发展新形势，主动研究市场，以移动银行、智慧银行、网络金融、网络支付、村村通、一码通“两行”“两网…‘两通”建设为重点，稳步构建线上线下有机融合的服务渠道，大力推广手机银行、融合POS和“一码通”收单业务、“宿速e”手机自助用信等线上金融新功能，推进科技金融场景化应用，创新提供融资、结算、理财等多种业务组合金融服务，不断满足乡村客户日益增长的金融服务需求，至年末，全行“宿速e”、手机银行、“一码通”签约商户客户数分别达16.14万户、19.78万户和l.87万户，柜面业务替代率高达90.10%，电子银行客户覆盖率为92.36%。同时，全面对接江苏省金融综合服务网，借助网络平台全面展示农村金融服务与产品，获取企业融资信息，实现金融供给与金融需求“一站式”对接，着力纾解“融资难、融资贵”问题。

四、注重革故鼎新，破解发展难题

持续加大金融供给侧结构性改革，不断拓展金融业务品种，丰富服务内涵，打造更多支农助农着力点。一是大力推广中小企业信用贷款。主动与市财政局、经信委、金融办等部门对接，创新信用产品服务金融管理新模式，创新擔保与风险缓释机制，推出中小企业信用贷款“企信贷”产品。该产品由市财政局出资成立信用贷款风险补偿基金，政银按7：3比例分摊风险，民丰农商行按照基金10倍规模，向服务辖区内的中小企业发放无抵押、无担保、低利率、免还本续贷的经营性信用贷款。截至2018年末，累计为lOl家企业授信2.6亿元，发放企信贷94户、金额2.32亿元。二是重点发力线上融资服务。顺应行业发展趋势，打造“线上申请、自动授信、余额控制、随用随贷”快速便捷的“宿速e”线上融资服务体验，分别基于“阳光信贷”数据库和公积金数据，创新推出了“农e贷”“融e贷”，依托商户经营数据和融合POS、“一码通”收单数据，研发了“电商贷”“流水贷”等线上贷款产品。目前，全行手机自助贷业务已用信8000余户、7.77亿元。三是创新信贷管理模式。以信贷模式创新转型，推动信贷全流程精细化管理改革。全面推进“三台六岗”分离制度落地实施，形成了前中后台彻底分离，各岗位各司其职、相互制衡、高效配合的流程化信贷管理新模式，至2018年末，全行各项贷款余额186亿元，较2016年末（改革前）增长36. 1亿元;五级分类不良率2%，较2016年末下降0.35个百分点，其中，纳入“三台六岗”管理模式的个人类贷款不良率仅为0.68%。

五、倾情三农事业，助力乡村发展

农商行长期扎根农村，助力乡村发展拥有先天优势。多年来，民丰农商行主动融入乡村社会治理，持续推动村级集体资金阳光监管平台建设，至2018年末，全行己服务管理村级账户376个，归集监管资金余额9341万元。全力支持农村产业发展，全年投放优质种植养殖业、高效园艺业、特色水产业、农产品加工业等现代农业贷款162户、余额6700余万元;对家庭农场、农民合作社等新型经营主体授信1.8万户、余额33亿元，余额较年初增长9.6%;推动特色支行建设助力当地电商、绿色建材、多肉种植等特色产业发展，耿车支行、蔡集支行等一批专业特色支行初显成效，全行绿色贷款户数逾5000户，余额2.63亿元。大力支持有发展潜力的返乡人员，利用新技术开展创新创业，已发放返乡农民创业贷款2.16亿元，发放失地农民创业贷款1.74亿元。深入开展金融扶贫工作，重点支持有带动作用的重点项目和“互联网+扶贫”、“旅游扶贫”等高附加值业态，三年来累计发放扶贫小额信贷6.33亿元，惠及3.56万贫困农户，为江苏省脱贫致富奔小康工程做出了应有的贡献。