强监管形势下 柜面反洗钱困惑初探及应对策略

翟雷雷　张建忠

近期银保监会发布《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，继去年10月份央行发布《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》以来，反洗钱的相关监管要求正式全面嵌入现有机构的管理办法之中，由此带来的是整个金融机构反洗钱形式变得异常严峻。2019年反洗钱“双监管元年”大幕正式拉起。本文以笔者所在柜面一线反洗钱操作为底本，對当前反洗钱监管新形式下，柜面操作反洗钱难点初探。

一、当前现状

（一）身份识别“重灾区”

2018年中国人民银行及其分支机构共对368家义务机构进行了反洗钱行政处罚，处罚金额1.3亿元;个人处罚941.37万元;其中处罚金额前三为四川1161.45万元，重庆1079.7万元，陕西884万元。在被处罚的368家义务机构中，有319家采取了双罚，比率高达86.7%，单人处罚金额最高达到14万。同笔案例处罚个人数量最多的为同时处罚12人。从众多处罚公告来看，被处罚的个人包含董事长、行长、副行长、纪委书记、部门负责人、营业机构负责人、财务核算部经理等，基本为反洗钱领导小组组长、副组长、高级管理人员、直接负责人或相关责任人员，顿时把反洗钱岗推向“高危”岗。分析2018年反洗钱处罚原因，其中未按规定履行客户身份识别义务，占比逾七成。由此从历次央行反洗钱执法检查中不难发现，身份识别作为检查重灾区，此项工作相关金融机构很难幸免。从事某金融机构的的的反洗钱专员表示，身份识别难，难在监管要求高，基层执行难，客户不配合。“了解你的客户”也就只能作为一种官方行文的外在要求，客户与金融机构建立业务关系初始，柜员在进行客户身份识别，只能进行粗浅的了解，无法对客户从事的行业，收入，及相关身份特点，进行综合了解判定。部分金融机构核心系统中相关职业分类仍然延用过去的旧行业分类标准，已不适应当前反洗钱工作监管要求。

（二）可疑甄别难度大

近年来洗钱形式以隐蔽性、多样性、复杂性形态呈现，在反洗钱实务操作中，基层柜面往往对案例的可疑甄别浅尝辄止，更提不上准确上报。一些地方性金融机构因为，服务网点多，服务客群广，经营方式粗放等管理特点，成为近年来滋生洗钱犯罪的土壤。以开卡为例，自2016年央行261号文以来，个人客户只能在同一金融机构开立一个I类账户，个别客户就利用地方性金融机构独立法人机制，可以跨区域开立多张银行卡，派人专门从事开卡行为，且不易被察觉。对于基层发现可疑，提出了很大的挑战。加之历史原因身份识别初始时，客户信息不全面，无法结合客户自身身份特点，进行有效分析，导致上报可疑案例数据质量普遍不高。

（三）反洗钱队伍力量薄弱。

目前部分法人金融机构采用反洗钱分散作业模式，专业反洗钱专员1人，B角1人。基层设反洗钱编辑岗、审核岗各1人，其中编辑岗多由柜员兼任，审核岗由运营主管兼任。基层反洗钱工作是一项专业性强，综合要求高的岗位，结合监管要求，且高度依赖于业务操作娴熟，风险意识强的专业人员。现状是目前反洗钱基础力量薄弱，一线多由柜员兼任，从业时间短，专业知识缺欠，导致基层柜面进行客户身份识别、发现甄别可疑能力参差不齐。相关业务管理部门如果仅进行反洗钱监管文件的“上传下达”或对可疑案例甄别发模板，只能解决洗钱监管的形式要求，加之基层理解执行偏差，导致结果往往不如人意，基层反洗钱管理“治标不治本”。

二、成因分析

（一）管理机构与基层之间沟通不顺畅。法人机构网点设立、反洗钱专业人员更迭频繁，导致对反洗钱认识不到位，对相关制度文件等监管要求形成脱节;其次基层柜面因为自身层次局限等原因，无法真正理解管理部门的意图，无法真正激发一线柜员反洗钱工作中的主观能动性。

（二）相关人员思想认识不足。首先单就金融机构本身而言，反洗钱更多体现为成本和负担，金融机构本身追求利润最大化，由于反洗钱管理需要，不得不限制部分业务，舍弃个别客户，其次每年反洗钱方面的专题培训，以及系统建设的维护支出，这些耗用资金，难免导致金融机构高管人员对反洗钱工作热情不高，加之柜面人员也因为反洗钱客户识别，可疑甄别等方面的基础工作，从而失去柜面营销的机会，这些机会的失去，直接导致工资绩效的降低。由此造成金融机构高管及工作人员对于反洗钱管理，满足于表面合规，不能认真履行反洗钱的责任与义务，客户识别、案例甄别价值不高，缺乏责任心及应有的判断。

三、应对策略

针对上述存在问题及成因分析，正确认识自身问题，正视反洗钱管理中，中小金融机构与国有银行、股份制商业银行之间的不足，扎扎实实地做一些基础工作，从源头做起，切实解决可能滋生洗钱犯罪的环节与土壤。

1、完善客户信息的基础数据;对于存量数据应结合外围系统如信贷系统、客户管理系统等进行匹配关联，重点维护与金融机构发生业务的客户，客户信息必须保证数据质量。对于新增客户不能依赖于简单的联网核查，农信机构更要关注跨法人机构短期内集中开户的客户，实现事先预警控制，对于触发短期频繁标准的客户，农信系统网内实现跨法人自动预警，中断业务交易等措施。

2、持续开展反洗钱专项培训;培训群体不仅涉及法人机构内的反洗钱专员，更要覆盖金融机构管理高层以及柜面一线的操作人员，内容从反洗钱当前监管形势、以及出台的相关文件制度和洗钱案例及甄别方法。并定期对反洗钱岗位人员开展测试与再培训工作，以期进一步提升反洗钱从业人员的职业素养，更好地开展反洗钱工作。

3、提高反洗钱岗位准入门槛;对于基层柜面从事反洗钱岗位的员工，明确必须进行岗前培训并考核通过，持证上岗，柜面经验不得少于两年。建立专岗专职，给予一定的薪金保障，同时结合可疑案例的上报质量及相关工作的意见建议，拟定激励措施，调动主动工作的积极性和参与热情。