隔空盗刷属个例 风险损失全赔付 银行银联共推安全便捷银行卡闪付业务

在我国，基于芯片卡技术的闪付产品已经在各地开展应用，并受到市场的欢迎。在杭州、广州等多地的地铁、广深高铁、全国多个高校园区内的消费场所，使用闪付产品已成为新的支付趋势。仅以地铁为例，目前，持卡人可在深圳、天津、南京、杭州、苏州、哈尔滨、大连、南宁等14个城市通过闪付实现地铁的快速过闸。数据显示，广州地铁日均银行卡过闸交易近8万笔，深受当地市民及到访游客青睐。

便捷度不言而喻，但也有持卡人担心，闪付安全性能如何呢？

风险损失全额赔付

“闪付”功能及“小额免密免签”业务是国际国内通用的一项行业规则，目前，国际主要卡公司均推出了小额快速支付业务。而在国内，主要支付机构也在线下付款码产品中开通了1000元以内的免密支付业务。

支付行业专家表示，闪付基于具有高安全性、可靠性的金融芯片卡技术，已经过一段市场实践并被全球广泛认可。

据银联和商业银行数据显示，2015年，小额“双免”业务开通以来，隔空盗刷风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。银联风险专家表示，为了让更多持卡人安心使用，银联坚持硬件支持保障、商户终端管理、1000元交易限额管控、风险监测分析、风险损失全赔付五道防线，保障持卡人的用卡安全。

在风险损失赔付方面，中国银联己与商业银行联合推动落实优化措施，切实缩短赔付时限、提升赔付效率，确保持卡人盗刷损失获得快速赔付。如遭遇盗刷，持卡人将否认交易声明提供给商业银行后，商业银行将向银联提交补偿申请，进行赔付。中国银联己推动商业银行提升在银行内补偿流程时效，对于己通过商业银行审核并提交至银联的补偿申请，银联完成审核后，最多于两个工作日内直接完成对持卡人的资金划付。

中国银联表示，下一步，还将联合商业银行建立线上快速理赔通道，在云闪付APP安全中心上线快速赔付受理功能，进一步提升持卡人赔付体验。

加强POS机管理

支付专家表示，所谓的POS机盗刷只是极少个例，持卡人不必担心。

首先，POS机盗刷条件苛刻，超过一定距离就没有任何读取反应。尤其在人走动的时候，基本无法实现盗刷。

其次，国家对于POS机也有严格的管控。君合律师事务所合伙人祁达律师认为，不法分子将通过非法途径使用虚假身份获得的POS机作为工具侵犯他人合法权益，属于违法行为，将受到法律严惩。

专家介绍，申请POS机并非易事。收单机構在商户开通环节，需要对申请人进行实名核验，并将申请人身份与公安机关系统进行联网核查，确认身份的真实性。如果识别出虚假身份人员申请终端，将会禁止准入。

即使不法分子通过非法渠道获取己完成实名登记的POS机，也很难逍遥法外，因为POS机可以定位追踪。交易时，POS机需要实时联网通讯，借助相关网络安全与定位技术，可实时获取终端实际交易地理位置。当发现可疑情况时，可锁定不法分子与非法交易POS机的位置，查获犯罪人员。

为了让持卡人更放心、更安心，银联陆续发布多份文件，要求收单机构进一步加强商户真实性管理，严格商户入网审核，定期进行商户巡检，确保商户交易信息真实、准确、可追溯。

同时，银联也要求收单机构进一步加强POS机管理。通过明晰收单机构风险责任，督促收单机构加强POS机管理，并加大对违规在网上或其他渠道非法售卖POS机的收单机构的处置力度。此外，银联已在加快推进POS机唯一标识改造工作。届时，每台POS机都将有自己唯一的身份编码，可进行快速追溯和定位。

为了加大对非法贩卖POS机等违法行为的打击力度，银联与公安部门建立了公安沟通机制，同经侦条线、刑侦条线保持沟通联系，配合公安部门及时打击非法POS机售卖及POS机盗刷等违法犯罪行为。

保障持卡人知情权

近日，为保障持卡人了解更多相关业务，中国银联推动商业银行启动新一轮持卡人告知。截至目前，在此前多渠道告知的基础上，主要商业银行已面向所有持卡人在官网渠道再次发布小额免密免签业务的公告。同时，各家银行还陆续通过手机银行、微信公众号、网银弹窗、短信等形式向持卡人进行告知。记者走访多家银行柜台发现，新开卡客户均被口头告知了业务。

银行、银联在“双免”业务创设最初，便针对维护持卡人知情权，通过多渠道向持卡人进行了告知。为充分保障持卡人合法权益，进一步优化持卡人告知服务，银行、银联在前期多种渠道进行告知的基础上，启动新一轮告知，确保己办理银行卡的持卡人、新增持卡人都能及时、准确获知银行卡闪付功能及小额免密免签业务开通情况。

据银行工作人员介绍，“双免”业务并不强制持卡人开通使用，持卡人可以自主决策便捷性和安全性之间的平衡点。

该银行工作人员表示，目前，主要商业银行基本实现通过现场网点柜面或远程电话渠道，为确有需要的持卡人，提供开关小额“双免”功能的服务。部分银行也可通过短信、网银、手机银行APP等多种方式进行操作。