“一带一路”背景下中国银行业的发展趋势

闫雨欣

摘要：随着“一带一路”倡议，使沿途的65个经济体在许多方面发展迅速甚至高于全球平均水平。可以看出，“一带一路”沿线地区在全球经济结构中占有突出地位。中国作为“一带一路”沿线经济体之一，也积极参与到这一发展过程中。一方面，“一带一路”倡议为中国银行业的发展提供了宝贵的机遇和广阔的平台。另一方面，它使中国银行业面临着新挑战和任务。本文首先介绍了中国银行业在“一带一路”中的现状，接着分析了“一带一路”倡议给中国银行业带来的发展机遇。然后分析了中国银行业在“一带一路”的背景下面临的发展问题，最后提出了银行业更好地将自身发展与“一带一路”结合起来的建议。

关键词：“一带一路”;中国银行业;机遇;建议

一、引言

2013年9月和10月，中国国家主席习近平提出了共同建设“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”（以下简称“一带一路”）的倡议。同年，中国总理李克强参加中国 ——东盟博览会，强调了东盟海上丝绸之路的建设，以及促进腹地发展的战略支点。这表明我们的国家领导人对“一带一路”的建设高度关注和认可。

“一带一路”建设是中国在中长期的重要发展战略，在中国经济发展中发挥重要的战略作用，我国银行业正在以各种各样的形式和角色参与到这个政策中，也因此获得了许多的发展机遇，并且面临着许多发展问题。

二、中国银行业在“一带一路”倡议中的现状

自股份制改革以来，随着中国经济的快速发展，中国银行业的整体规模和资本充足率风险管理能力，产品创新能力，资产质量和盈利能力都实现了跨越式发展。与此同时，中国银行业更具竞争力，并有在国际市场上发言的权利。

改革开放之后，中国开始实施“走出去”战略，因此，我国外汇储备和境外投资持续增加，并且境外旅游、留学、移民的人数也连年上升。 此外，中国的國际影响力也明显增强。 为了扩大对外开放，中国银行业也与许多国家银行业加强合作，双边互设分支机构。目前，中国银行、工商银行、建设银行、农业银行和交通银行这五家国有大型商业银行是中资银行“走出去”的主力军。 根据“五大银行”2017年年报，截至2017年底，五家银行共有1，037家海外分行。 其中，中国银行拥有最广泛的海外机构。 其次为工商银行，在45个国家和地区建立了419个机构。与此同时，海外机构的发展也在中资银行的经营中具有重要性。 以中国银行为例。 税前利润对集团的贡献率达到29.50%。中国银行业海外分行的布局主要集中在欧洲、东南亚和西亚等国家。如纽约、伦敦、巴黎、迪拜、阿姆斯特丹、巴塞罗那、开普敦、米兰、苏黎世等地。此外，中国银行业与“一带一路”国家银行的合作进一步深化。

三、“一带一路”倡议为中国银行业提供的发展机遇

（一）扩大中国银行业的发展规模

虽然，自从中国实施“走出去”战略以来，中国银行业规模迅速扩大，但与一些大型国际银行（如花旗银行、 渣打银行、汇丰银行、德意志银行等）相比，它的覆盖面相对较小，普及程度较低，主要集中在一些发达国家和地区，“一带一路”国家的分布很少。从地域分布的角度来看，在“一带一路”沿线国家中，中资银行在俄罗斯、东南亚和西亚建立了相当多的境外机构。而在中亚、南亚、中欧和东欧以及独联体国家相对较少。所以中资银行应该把握住“一带一路”带来的发展机会，在这些国家和地区增设境外机构， 加大与它们的金融业务合作，建立互利互惠的战略伙伴关系，扩大中国银行业的规模。

（二）推动中国银行业信贷业务的发展

“一带一路”沿线的大多数国家都是发展中国家，特别是“丝绸之路经济带”，这里有相当多的经济欠发达地区。 它们主要依靠能源和矿产等以资源为基础的产业拉动经济增长，其相关的基础设施虽有发展但严重落后，它已成为制约经济发展的瓶颈，也是沿线国家深化合作的薄弱环节。基础设施互联是“一带一路”倡议的基本内容和优先领域。这些国家对资金的需求将会激增，但这将受到沿线政府财政资源有限，资本市场和金融体系发展相对缓慢以及跨境金融合作水平低的制约。存在巨大的资金缺口，迫切需要外部支持。 在此背景下，中国银行业可以扩大基础设施信贷业务，为沿线发展中国家提供金融融资服务。满足他们的资金需求，从而促进中国银行信贷业务的发展。

（三）促进银行人民币相关业务的发展

随着“一带一路”倡议的推进，沿线国家使用人民币的频率显著增加，人民币的认可度大幅加强。这促使人民币逐步成为国际货币，在国际货币市场中发挥着越来越重要的作用。 因此，中国银行业可以利用这个机会与“一带一路”沿线国家进行人民币业务交易，以避免因使用其他国际货币而产生的市场风险。 同时，银行还可以开发以人民币计价的风险规避与资金增值新产品，鼓励沿线国家和地区居民将人民币作为外汇储蓄币种， 从而促进人民币国际业务的发展。 此外，中国银行业能够与沿线国家和地区银行建立跨境人民币清算合作关系，优化资金配置，建立业务联动机制，从而使人民币的使用更加普遍。

（四）加强与其他国家银行业的合作

习近平主席在2015年3月博鳌亚洲论坛上说：“一带一路”的建设是建立在相互合作，共建共享的基础上的，不是封闭的，而是开放的，包容的;不是中国一家的独奏，而是沿线国家的合唱。”“一带一路”加强了各国银行间的相互合作。此外，“一带一路”的建设通常涉及一些大型项目。无论是财务压力还是信用风险，银行都可以通过协调人力、物力和财力来加强彼此之间的合作，协调资源。开展资金对接，加强战略合作，形成银团合作模式，不仅促进了银行业的健康竞争，它还将促进金融体系互联互通的建设。

四、“一带一路”背景下中国银行业面临的发展问题

（一）与资金相关的违法行为增多

由于“一带一路”贸易交易面临的是整个国际市场，范围和规模比较大，一些不法的投机者就会乘虚而入， 利用国外市场的漏洞，通过与外国签订合同，汇出大量资金，实施洗钱活动。这些行为使银行面临违反银行法律法规的潜在风险。 随着巴塞尔框架下国际监管规则的不断增加以及近年来各国监管措施的不断增加，中资银行“走出去”的战略受到很大限制。 总部位于美国的西方监管机构已经对一些大型主流跨国银行发出巨额罚款，受罚银行的声誉损失更难估计。跨国银行的海外业务很容易触及监管红线。 同时，反洗钱监管也呈高压态势。

（二）银行汇率、利率风险增大

由于“一带一路”沿线的大部分国家都是发展中国家，内部金融体系并不完善，金融市场尚不成熟。金融市场上没有可以缓冲和控制汇率风险的金融工具。而且这些国家会因资源、领土等纠纷导致国家政治动荡、外交关系紧张，使得中资银行面临许多市场风险。与此同时，人民币在国外尚未完全流通，在中方对外进行投资时，为了交易便利，大多采用当地的货币或者美元进行结算，这将导致银行在外汇结算和销售方面面临一定的外汇风险。此外，2016年全球经济复苏乏力，各国经济走势明显分化，货币政策也出现分化，影响叠加，加剧了全球金融市场的波动。“一带一路”沿线国家的本国货币经历了大幅贬值，这也增加了中资银行面临利率和汇率风险的可能性。

（三）增设境外机构困难

首先，参与“一带一路”的国家数量很多，各国之间的文化差异很大，这使得商业经济和金融服务的发展充满了不确定性。 中亚一些特殊的民族政策和宗教政策也限制了中国银行业的布局和发展。使中资银行增设境外机构更加困难。此外，“一带一路”沿线国家经济发展水平存在巨大差异，银行业发展水平取决于当地经济发展水平。因此中国银行业在海外布局过程当中面对不同的经济发展水平需采取不同的步骤开拓当地市场并展开区域合作，限制了整体化海外布局的快速推进。

（四）投资收益风险增加

“一带一路”建设带动的大部分投资集中在基础设施投资领域，大部分基础设施投资具有投资收益率低的特点。尽管中国改革开放，中国经济也取得了快速发展。然而，中国商业银行之所以能够维持其在支持国内基础设施业务方面的可持续性，是因为中央政府愿意在基础设施建设领域投入资金。 在基础设施投入使用后，周围的土地通常会增值，这将使投资基础设施的地方政府获得可观的收入。 但这种情况可能仅在中国适用，在国际上其他国家却未必适用。 一方面，地方政府缺乏自有资金投资建设外国商业银行基础设施; 另一方面，基础设施建设带来的相关资产升值难以使中国投资者受益。此外，基础设施一般具有投资规模大，周期长，风险高，收入低的特点。利息水平和资本回报率远低于国内人民币业务，这使得银行面临更大的财务压力和机会成本。这是中国银行在“一带一路”投资和融资中必须考虑的问题。

五、关于中国银行业融入“一带一路”发展的建议

（一）完善与“一带一路”的对接机制

为了更好地与“一带一路”对接，银行要全面审视自身的内部建设、人员机制、发展目标和规章制度等等，确保这些项目的完善有节奏地进行。 关于内部建设方面，银行应完善网络机构布局，扩大服务范围。 关于人员机制方面，应尽可能地分工明确，使各部门和人员各尽其职发挥最大的作用，并且建立有效的沟通交流机制，提高服务的效率和水平。 关于发展目标方面，银行发展目标的制定要顺应和符合“一带一路”的核心内容和发展理念，例如，资金流通是“一带一路”的核心内容之一，银行是资金融通的重要载体。应为企业和人民提供强有力的财政支持。 对于规章制度，有必要建立健全违反法律法规的处罚机制，确保所有业务在法律允许的范围内进行。

（二）提高业务水平和服务的安全性

由于在“一带一路”建设中，银行很可能会面临汇率和利率风险，所以银行要在为客户提高优质服务的同时，建立全面可靠的风险预测和评估机制，分析可能出现的问题和应对策略。首先，加强与相关部门和组织的交流、联系，从而获得最新消息，尽可能地规避和减小风险。其次，在遇到问题后不断反思和总结，开创出属于自身独特的风险管理手段。最后，加大与“一带一路”沿线国家银行业的合作，为沿线居民和企业提供更多类型的资金，如贷款、债券、股权等， 从而满足他们对于资金的多样化需求。随着业务水平和服务安全性的提高，中资银行就会获得更多“一带一路”沿线居民和企业的信任，这将有助于銀行的整体规模和业务量的增加。

（三）寻找拓展境外机构的突破口

虽然“一带一路”沿线国家特殊的宗教习俗和民族文化制约着中资银行境外机构规模的扩大和发展，但也并不是没有解决的办法和途径。中国银行业可以将巴基斯坦、哈萨克斯坦等国家作为发展突破关键点。由于哈萨克斯坦和巴基斯坦分别是中亚和南亚经济实力雄厚的国家，与中国的贸易极为活跃，而且它们也是中国在中亚和南亚的重要合作伙伴，中巴两国也有良好的合作基础，中国银行业的境外机构在巴基斯坦和哈萨克斯坦将更能顺利发展。

（四）建立、健全投融资机制

在“一带一路”沿线国家投资需求巨大的同时，也存在潜在的风险。中资银行应参与建立双赢，可持续的“一带一路”投融资机制。 首先，投资主体借力布局。对非洲中资银行业布局的分析表明，中资金融机构的布局也可以利用现有国际金融中心之间的竞争关系，寻找扩大布局的新空间。 其次，绑定各方投资伙伴的利益。 马歇尔计划特殊账户机制的启示，是加强相关方的利益联系，促进“一带一路”的双边合作和第三方合作。 然后，对投资对象需要约法三章。 以津巴布韦使用人民币提议为例，投资国必须健全金融法规，改善商业环境，培养具有国际竞争力的有效生产能力。

结语

“一带一路”倡议是近年来在中国实施的对外贸易政策。 然而，在抓住机遇的同时，中国银行业也必须关注所面临的问题，因为“一带一路”倡议对于参与其中的银行业要求很高。一方面，中国银行业应积极参与“一带一路”建设，提供资金支持和保障，为中国实施“走出去”战略奠定良好的经济基础。 另一方面，银行业要加大自我审视力度，不断创新金融产品和提高服务水平，做到更好地融入“一带一路”发展中。