战略管理助力我国中小银行变革

宋承敏　张义强　程祥麟　王燕　周明　程栩皓　吕云飞

随着我国对民间资本设立银行渠道的全面放开，许多中小银行陆续设立。但中小银行在面对不断变化着的金融市场时显然没有做足准备，遇到了发展瓶颈;而且金融科技的创新与互联网金融的出现对中小银行业务的冲击越来越大，这就促使中小银行必须要对自己的管理模式与目标进行战略调整，战略管理在中小银行未来的发展与改革中的重要性日益凸显。本文通过对战略管理的详述并结合我国中小银行战略管理中出现的问题，提出相关应对措施来帮助我国中小银行在经济转型中实现平稳发展。

一、背景分析

1.金融科技创新带来银行生态的改变

自国家提出“大众创业、万众创新”以来，各行各业都开展了创新与变革，其中在金融领域，大数据、人工智能、云计算等新兴技术不断被应用到金融业务的发展中。在现今科技带动金融发展的共识下，金融领域的创新在银行业服务实体经济发展、实现银行自身在经济发展中的战略转型变得十分重要。习近平总书记在党的十九大报告中指出：创新是建设现代化经济体系的战略支撑、是引领发展的第一动力。其中，作为我国金融体系的重要支柱的银行业，需要将创新特别是服务与科技的创新包含到未来战略规划中，为实体经济的转型提供保障、为现代化经济体系建设提供基石;在经济发展中做出战略变革，实行良好管理，开拓银行业未来的发展。

2.互联网金融对银行商业模式的重塑

随着余额宝、微信等互联网理财产品的大量涌现，商业银行的活期储蓄遭到重大冲击。为应对互联网的挑战，银行近两年不断推出流动性储蓄产品，力求提升收益和效率，但收效甚微。同时，国内利率市场化改革持续推进，不断与国际接轨，价格形成机制也在发生改变，互联网金融与传统商业银行的收益肯定都会受到影响。银行应当把握住互联网金融提供的机遇，改变传统的商业模式，提高商业银行管理水平。

3.银行经营管理模式的根本变革

随着中国经济进入持续发展的新常态，我国的金融环境与传统金融格局也在随之发生深刻变化，银行业面临着前途未卜的转型挑战。在经济转型期，由于转型期经济的结构性变迁，经济下行压力较大，商业银行的风险压力有所增加，在利率市场化的环境下，盈利能力下降，定价能力、成本管理、资产负债管理、产品创新等亟待提升。互联网金融、综合化经营等带来的巨大挑战，使得银行业的经营模式急需变革。此外，银行业对内向民资开放，对外进一步放开，行业竞争格局变化，中小银行竞争压力加大。

二、战略管理概述

1.战略管理

1.1战略管理的定义

战略管理是指对一个企业或组织在一定时期的全局的、长远的发展方向、目标、任务和政策，以及资源调配做出的决策和管理艺术，它是一个过程。

1.2战略管理的内涵

战略管理在内容上可以分为三个不同阶段，即战略设计、战略实施和战略评估。战略管理的三个不同阶段，在实施中相辅相成、互为表里。战略设计的基础是战略实施，战略实施的依据是战略评估，而战略评估反过来又可以为战略设计和战略实施提供一些经验及教训。三个不同阶段的系统设计和衔接，可以确保整体效益和最佳结果的取得。

1.2.1战略设计

战略设计是指提出一个机构业务的主体任务，确认一个机构的外界机会和威胁，确定机构内部的强项和弱势，建立一个长远目标，形成可供选择的几种战略和选择可操作的战略方针。战略定位是战略设计的核心，包括分析竞争环境、找到差异化、获取信任支持、关键战略配称。其中，竞争环境分析通常从四个维度分析：竞争、认知、优势、趋势。之后找到差异化，对整个行业进行市场竞争环境分析，找准自己企业的差异化，进而戏剧化地表达差异化，并以此形成环环相扣的战略配称，并且要获取信任支持。最后关键的是要有战略配称，而战略配称的关键点在于战略的可执行性。战略配称是指围绕差异化配置企业资源，去促使差异化实现，最大限度地利用和张扬差异化。

1.2.2战略实施

战略实施是战略管理的第二个阶段，一般也被称为战略管理的行动阶段。在战略实施中通常要求企业建立一个具体的目标，企业高层制定出相配套的政策来激励员工和调动资源，以保证企业的战略能够完整實施。同时，战略实施也有一系列措施，包括培养战略支撑文化，创造运行有效的机构组织、开发相关市场、准备财政的预算，提升每位员工参与战略实施工作的积极性。

1.2.3战略评估

对于战略规划的评估，是指在战略实施的过程中多次修改变化了的目标，因为企业周围的环境通常是不断发生变化的。在评估工作中有回顾和评价企业外部和内部的因素，选择企业战略方针的基础，还要判断战略实施的最后成绩并采取正确的行动解决战略实施过程中出现的突发问题。

2.中小银行的战略管理

战略管理能力是一家银行最具价值创造力的核心能力，没有这样的能力是不可能取得长足发展的。对于银行来说，正确的战略方向带来的价值利益是巨大而长远的，无论是正在发展中的银行还是大型银行都必须具备这样的核心竞争力。战略管理能力对中小银行的转型与发展有着重要意义，其重要性表现在以下几个方面：首先商业银行的战略目标是根据本行的实际情况，并结合未来发展的整体性因素，如国家金融政策、汇率变动等，能够对银行的内部和外部的变化趋势进行分析与预测，从而使银行可以对各种可能发生的事件做出更加积极、主动的反应。其次，战略管理目标的制定应当是以银行原有的机制和外在的允许条件为基础，同时结合市场的正确定位，实现自身战略目标的具体化。再次，战略管理在具体的实施过程中与银行一线员工的关系十分密切，银行要制定合理的计划，建立科学的运行机制，以提高银行内部管理者和员工的劳动积极性。最后，战略管理对于提高银行自身认识、加强对同行业竞争者的了解、降低财务风险等都有着十分重要的意义。

三、中小银行的发展现状

与问题分析

虽然许多商业银行对于战略管理的重要性都有了一定认识，但中小银行由于设立时间短、管理经验欠缺、市场经验不足等因素，中小银行的管理层并没有从制度上改变之前的管理体制，这就使得大部分中小银行的战略管理还在一个初级阶段中，尚未形成完整的正轨体系。并且，目前国内的商业银行由于政府干预与进入门槛高的原因，没有出现过无法弥补的亏损，这就使得一些凭借以前的管理经验对银行进行管理的高层没有认识到市场经济的变化动态和管理方法的落后，因此，使得中小银行对于战略管理没有足够的重视，其自身管理模式不能形成整体体系，出现了诸多问题。

1.没有科学的发展战略

目前，我国多数中小银行在经营过程中缺乏明确的发展战略指导，使得银行不能有效把握自身的经营行为，导致其内部的治理结构不够完善，对于风险的控制能力较差。将关注点放在了实现利益最大化上，却忽视了对银行贷款质量的有效控制，给银行埋下了金融风险隐患。近年来，我国政府加大了对民间资本投资银行业的支持力度，使得银行业的竞争愈演愈烈。同时，由于部分商业银行缺乏科学的发展战略指导，导致出现一些经营性问题，使其战略管理的能动性与方向性作用没有充分发挥出来，影响了商业银行的进一步发展。

2.内部组织结构不够合理

我国中小银行大部分处于萌芽发展时期，即使历经了两三年的发展与转型，但仍然没有足够的经验，在内部组织结构上仍存在不合理的现象。其主要表现为：

首先，部门设立不够合理，无法提供差异化的服务，不能满足不同客户的个性化需求。而且各部门间缺乏良好的协调沟通机制，如果客户有着不同需求则要往返于各部门办理，客户体验较差。

其次，内部分支机构均是依照同级政府的行政级别来构建组织框架，出现了员工少、领导多的情况。由于中小银行仿照国有银行采用三级管理一级经营的方式，使得经营成本升高、效率降低。

再次，金融政策单一落后，普遍存在相同的政策在不同地区要同样执行的情况，使得中小银行的运营成本与交易成本居高不下。

3.业务创新能力有待加强

我国中小银行的主要功能就是办理存贷款业务，但由于银行的经营结构单一且不合理，导致银行的经济效益低下。部分中小银行虽然已经意识到此类问题，并采取了扩大非利息收入等措施，实现了非贷款业务上的创新，进一步提升中间业务的收入，但是并没有取得很好的效果。由于我国政策的放开，许多民间资本银行开始进入银行业，使得同业竞争加剧，再加上网络金融的快速发展，使银行的传统业务不断缩水、规模减小，但中小银行的经营成本却有所增加。经济效益下降，使得银行的经营风险不断增大，而中小银行在发展中没有足够的资金能力来抵御市场的风险。所以这就要求银行必须加强业务创新，不断推出更多能够满足客户需求的新产品。

4.战略管理的理念陈旧

在民间资本允许设立银行的初期，许多中小商业银行发展迅速，其中的主要原因在于领导者的个人能力对于银行发展的推动。然而，当银行进入稳定发展期之后，许多中小银行的领导者就开始墨守成规，不再奋发图强，丧失了进取心，没有采取先进的战略管理理念，从而使商业银行被管理者的个人意志所左右。例如，部分中小银行只考虑银行眼前的利益，而对于银行整体的战略不加注重，一旦在经济上发生亏损就削减员工和管理者的薪水等，这些都不利于银行的长期发展。一些中小银行虽然也开始制定了战略管理，但是其对战略管理没有过多了解，在银行管理中贯彻的战略管理理念陈旧，与银行业整体发展的国际化趋势相悖，从而使一些中小银行在企业改组的过程中出现诸多问题，延缓了银行的健康发展。

四、完善措施

1.提升银行对战略管理的认识

想要解决战略管理中存在的问题，就必须提升对战略管理重要性的认识。一方面，中小银行决策层必须提高对战略管理重要性的重视程度。战略管理能够为决策的科学性、合理性提供保障。要求银行决策层必须做好战略的制定、组织实施以及修订工作，确保制定的战略计划有效融合银行内部决策高层的管理理念与经营理念，而不是简单将各种规划想法机械地拼凑。另一方面，从战略管理的本质和功能角度讲，其是指导银行经营与各部门开展工作的方略，不是一味追求利益，而是将银行经营的稳定性与资产的安全性作为管理目标。另一方面，战略管理必须渗透到银行经营管理工作的方方面面。战略管理不是形象工程，其关系到银行的生存与发展，因此必须要将战略管理作为管理工作的核心。

2.建立战略管理的内部活动方法并制度化

目前，国际上已经产生出许多战略管理的方法，其中很多战略管理方法都被很多企业所引用，例如在战略制定中有外部因素评价法、竞争态势法、内部因素评价法，在战略选择中有TOWS矩阵、SPACE矩阵、BCG矩阵、IE矩阵和大战略矩阵，在战略决策中有QSPM矩阵。每种矩阵和方法的适用条件环境不尽相同，中小银行应该根据自己的实际情况科学地选用不同的方法和矩阵，对其自身的未来发展趋势进行有效的预测。在面对具体的发展环境时，银行管理者应当及时有效地对管理方法进行总结，结合未来的市场发展空间，考虑当前一定时期的国家政策等，准确地对银行以后的发展进行科学合理的预测，然后制定适合银行发展的战略管理办法。对于那些已经不再合适或者已经过时的战略管理办法，管理者应当及时召开股东会议，通过股东决策提供的战略方案来有效避免战略管理阻碍商业银行发展的情况发生。例如，对于银行的总体战略目标，中小银行应该将其与银行具体的现实性战略办法相结合，对整个银行经营过程中的不足进行充分考虑并不断修正，努力促进银行内部的发展。

3.建立与银行战略管理相配套的组织机构

由于战略管理关系到商业银行的未来发展，因此必须建立健全战略管理的组织结构，也就是成立专门的战略管理委员会，由董事会直接领导。战略管理委员会主要负责银行的战略分析、筹划、制定、实施以及控制工作。为了确保战略管理方案的实施效果，要求银行的决策层与管理层必须严格遵守战略管理;要求董事会能够针对银行发展战略的实施情况进行客观公正的评价;加强对优秀企业文化的培训，构建科学合理的企业框架，从而为中小银行的战略管理实施奠定良好的制度基础。通过总结企业发展经验可以得出，企业文化对于提高企业的凝聚力有着不可替代的作用。因此在新常态下，中小银行想要提高市场竞争力，必须重视对积极、向上的企业文化的构建。此外，中小商业银行应构建良好的治理结构为战略管理的实施提供保障。应贯彻“以市场为导向、以客户为中心”的理念，推动战略管理的顺利实施。利用现代信息技术，逐渐形成方便快捷的业务流程。

4.提升银行从业者的风险意识

传统银行管理目标是经营效益，银行从业人员要尽量避免对于外部经济环境的变化做出错误判断，要经过合理、科学、客观的评价来审视银行自有资源，认真对银行的战略管理做出合适的判断，以制定下一步战略方案。现代银行的战略管理目标是要以银行内部和外部环境变化为基础来制定、实施战略，并对需要的结果进行评价和反馈以调整整个战略目标动向，坚持防范风险的战略管理战略规划不变。而且，对于银行从业人员来说，在平常的战略规划中一定要时刻记住风险防范的重要性，银行通过有效控制员工的具体操作，最终实现银行总体的战略管理目标。在风险管理的对象上，银行从业者也要从原本的单一客户、集团客户向一些组合式客户转变，通过加强不同客户层之间的有效联系来客观分析不同客户层之间的风险影响因素，最终来有效地确定银行的风险体系，从而能够更好地控制银行风险。

5.不断提升银行经营管理素质

实施战略管理旨在促进商业银行的可持续发展。而中小银行想要实现可持续的经营目标，应不断提高其市场竞争能力，既能够抓住机遇，也能够创造机遇。一方面，中小商业银行要重视其在政策转变预测、市场运行态势分析以及行业未来发展趋势等方面洞察能力的提升。另一方面，应不断提高其风险管控能力、业务创新能力以及信息管理技术水平。这要求中小银行要实现信息化管理，为战略管理的实施提供充足的信息资料支持。与此同时，还要重视金融产品的创新工作，形成其独特的核心竞争力。通过不断提升其自身的经营管理素质，确保战略管理工作的顺利开展。

在我国当下经济转型的关键时刻，中小银行必须抓住机遇、敢于变革，正确把握经济发展态势，提升自身竞争力，时刻跟随外部金融形势变化和国际大银行转型潮流，增强战略管理能力，明确自身优势，融入互联网领域，不断完善银行的管理與服务，提升我国银行业的总体水平。