商业银行的信贷业务风险管理研究

李良伟

关键词：商业银行   信贷业务   风险管理   应对策略

信贷风险管理是我国商业银行在进行风险管理中的重要模块，我国商业银行的竞争力和盈利能力都不强的关键因素在于信贷风险管理能力，我国商业银行在信贷管控风险上远不如欧美发达国家严格规范，银行在对整体的信贷风险管控方面落实得还不够彻底，对风险管控工作的处理还相对不足，已经对我国商业银行的发展造成一定的影响。所以，有效防范商业银行信贷风险是关乎金融安全与金融行业稳定发展的重要任务。

一、影响信贷业务风险的主要因素

（一）银行方面的因素

银行在进行信贷业务工作过程中，主要存在以下几个因素对银行信贷业务的风险存在影响：

1.信贷业务工作人员的素质风险。在进行信贷业务工作过程中，很多客户在进行贷款时是第一次申请贷款业务，借款人对个人信息的提供并不是很精确，只能够提供一些简单的个人信息和职业等，这些简单的信息不足以对借款人的信用状况进行评价，很多工作人员在进行信贷业务工作时，急于完成工作目标而忽略了这方面的问题，无法预先确保资金用途就将款项借给借款人，存在用途不实的风险。

2.信贷业务的程序风险。在进行贷款业务的程序中，为了确保借款人个人隐私信息的安全性以及银行信贷体系的科学性，会有大量的复杂程序，但是在这些程序中因为拖的时间长，为单方面追求工作效率时常存在逆程序、跨层级审批等违规操作，会造成不必要的程序风险。

3.信贷业务管理方面的风险。俗话说贷款管理是“三分放，七分管”，其中的“七分管”便是指贷后管理，贷后管理是指从贷款发放后到收回前的一系列管理措施。从时间节点分类可以分为按月、按季、半年、年度检查;从五级分类的角度又分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，每个类别的贷后检查时点频率不一样，存在最大的风险就是贷后检查不及时和不深入流于形式，未能真正发现风险点从而丧失最佳处置时机。

（二）客户方面的因素

银行在对客户办理完信贷业务程序之后，就会生成另一种风险，就是来自客户方面的风险因素。

1.经营风险，由于银行在提供贷款之前无法准确把握贷款人的借款用途，严重影响了信贷信息的真实性，而且在贷款后也不能有效强制干涉贷款人的活动，所以相应的风险也就转移到银行。

2.担保风险，这方面的风险因素是在进行信贷业务办理过程中需要一定的信用担保人，以此来进一步保证信贷业务的安全性，但是，在这一过程中，很多担保人都是客户的亲近之人，有些担保人故意为客户隐瞒一些实情，或者有些担保人对客户的实际情况也不了解，这就造成这一环节中的信用担保并不能够完全发挥作用，增加了信贷业务的风险。

3.信用风险，在很多情况下，客户是有能力进行及时还款，但是因为个人的诚信问题一拖再拖，受到客户的主观因素影响，对于信贷业务的风险增加了不少因素。

二、商业银行的信贷业务风险管理现状及问题分析

（一）商业银行的信贷业务风险管理现状分析

1.商业银行的风险管理体系分析

一般情况下，在商业银行的信贷业务中会有两个不同的部门机构负责，一个是业务部门，一个是风险管控部门。在企业或者个人将申请贷款的相关资料填写完毕之后，将资料递交给客户经理，客户经理会根据客户提供的资料进行审查，审查不通过或者与事实不符时，就要与客户进行沟通，如果确定审查的结果无误，客户不具备进行信贷业务的资格或标准，信贷业务停止。当审查结果与客户提供资料相符合时，就将资料递交给业务部门的负责人进行审查，然后，向上递交给银行行长进行审核批复，最后仅有风险管控部门进行再次审核盖章，之后就能够对客户进行放款，信贷业务的贷款环节就完成了。

2.商业银行的不良贷款率分析

在商业银行的信贷业务中最大的风险直接来源于商业银行的不良贷款比率，不良率对信贷业务中的贷款项目资金会受到极大的影响。最终其信贷风险对银行的经营发展都会带来消极影响。

（二）商业银行的信贷业务风险管理问题分析

1.风险防范意识不强

在商业银行的运营中，尤其是在信贷业务的开展过程中，对于信贷的风险控制要求较高，但是在目前的商业银行信贷业务处理过程中依旧存在很多业务人员的风险防范意识不足，对于风险管理方面的認知能力不够，往往对既定风险管控措施熟视无睹，不按照规定流程进行信贷业务处理。过分地要求业绩，从而导致很多不良贷款出现，就是因为业务人员在进行信贷环节对客户的审查力度不够，风险意识不强。不仅如此，很多银行的管理层对该方面的风险管理意识也存在不同情况的问题，多数管理层存在对信贷业务风险管控工作不够重视，对业务人员的要求不够严格的情况。

2.风险管理体系不完善

在国外的各大商业银行中，对于风险管控机制的完善工作已经持续很多年，在我国的商业银行中，因为起步较晚，在风险管理体系的建设方面还有很大的不足，一些商业银行中的风险管控体系还很不完善，甚至有部分机构缺失的现象，我国商业银行的信贷风险管理明显缺乏对于信贷业务进行专门分析风险并进行管控的机构和部门，整个风险管理工作还是和其他的业务风险管理工作没有分开，在开展信贷工作时，对客户进行的风险管控工作因为在风险管控工作中的工作人员岗位设置不健全，相关人员配置不足，从而导致在工作中工作人员处于超负荷工作，以至于在风险管控中难免有一定的缺失和失误，对信贷业务的正常开展造成严重的影响，并且为信贷业务中增加了很大的风险因素。在信贷风险管理工作中，风险管理部门与业务部门之间的合作和交流比较少，缺乏必要的信息沟通，造成客户信息不能够进行及时的完善和传达，也一定程度上影响着风险管理的工作。

3.信贷管理方法不足

在信贷业务开展中，众多商业银行还普遍存在信贷管理方法不足的现象，尤其是在中小商业银行中，他们在信贷业务管理方面的技术相对落后。有些业务工作人员受到过多的主观判断因素，从而导致对一些信贷的风险判断不准确，进而影响对信贷风险判断的依据。并且在进行风险管控工作中的相关预测处理环节也不够专业，在银行对信贷风险分析中的量化测算分析处理还相对不足，对于一些数据缺少分析能力和方法。对于潜在的信贷风险无法有效防控，对应的风险预警管理较为缺乏。

4.监督制度不全面

我国商业银行在运营中，会将很大一部分的精力放在市场方面，这就导致在信贷业务的监督工作上有一定的缺失，多数商业银行在进行信贷业务过程中的监督环节投入的精力、人力、物力都相对缺乏，导致在进行银行信贷业务监督过程中，缺少一个相对稳定合理的制衡机制，尤其是在一些中小商业银行和农村商业银行中这种现象更加频繁，有些银行中并没有设立相应的监督管理部门，仅仅是由其他业务部门的工作人员兼任，这就会造成在进行风险管控工作中自审自查的情况出现，对于监督管理工作方面的根本职责和目的严重缺失，对风险管理工作造成巨大的工作疏漏。另外一些银行中即使设有专门的监督检查部门对信贷业务进行监管，但是在部门中的一些工作人员的综合素质相对不足，对于监督过程中的要点和对信贷业务风险的了解不足，也会造成在这方面工作的失误和不足。

三、商业银行的信贷业务风险管理对策研究

（一）提高信贷人员的风险防范意识

信贷工作人员对信贷业务开展具有直接影响作用，所以信贷人员的风险意识欠缺将严重影响信贷风险预防政策的开展，商业银行必须对银行中的信贷人员进行必要的风险意识强化，在对相关的业务人员进行招聘过程中，提升一定的标准，在银行内部定期开展相关的业务培训，提升在职人员的风险防范意识，使他们能够在工作过程中以最饱满、最严谨的审慎态度进行信贷业务工作。并且建立一定的信贷人员激励约束机制，另外银行的高层管理者也应该努力提升自己在信贷业务的风险防范意识，只有银行上下所有人都把这方面的工作做好，才能够在将银行信贷业务的风险管理工作提升一个高度。

（二）完善银行内部控制管理体系

商业银行要不断完善银行内部的风险控制管理体系，将传统的管理体系中不合理和不适应现代发展需求的部分进行不断的改进，持续有效的精细化控制管理。在银行的信贷业务的开展中，将相关的利益和风险进行有效的把控，对一些风险的责任进行细化细分，落实到实处，对各部门的职责进行详细的规定，避免工作被推来推去，迟迟得不到落实，对信贷业务产生影响。同时要强化风险管控意识，做好人员培训管理与工作考核监督，对银行的管理体系进行不断的发现问题和解决问题，对体系结构进行不断优化。

（三）提高风险管理技术

商业银行信贷管理状况不佳的主要原因是信贷管理的技术和方法不够完善，在一些银行中对于新技术的运用不够灵活。我国的商业银行应该积极学习国外各大商业银行的管理方法和技术，汲取他们在发展中的经验和方法，既能避免我国商业银行在发展中走弯路，也能够使我国商业银行在风险管理方面的方式和技术得到有效提高，另外在银行内部，还应该对参与信贷业务的所有员工进行定期的培训，通过不断的学习和应用，提升员工的综合素质，进而减少信贷风险的发生机率。其次改进现行的信贷风险量化方式，建立科学的信贷风险计量模型和科學的信贷风险预警体系。

（四）健全贷款风险管理监督制度

因为在社会活动过程中，一切工作都具有一定的不可控因素，所以就要求银行在进行信贷业务过程中加强对信贷业务的监督能力。首先是在信贷业务之前的监督，对相关的业务部门在进行业务处理过程中，对业务流程是否符合标准，并对一些审核结果进行再次审核，避免信贷业务中出现银行方面的疏漏产生分险因素;另一方面是银行要加强对借款人在借款之后的经营活动情况的监督，对其资金的投入渠道有一个基本的了解，确保借出金额用途的真实性。

四、结语

综上所述，我国的商业银行在信贷业务风险管理方面还存在诸多问题，银行本身必须不断提升银行内部对信贷业务的风险管理意识，对风险管理体系进行不断完善和改进，加强信贷人员的技术培训，并且在相关的监督管理方面进行提升，才能对银行信贷业务开展中的化解风险和防范能力进行不断的提升。在不断发展和变化的金融市场中，当前我国的信贷业务开展程度和风险管理方面都还远远不足，在面对风云变化的市场，我国商业银行必须不断进行风险管控的加强工作才能够不断的提升银行综合实力。

参考文献：

[1]林蕾.浅析商业银行信贷业务风险管理对策[J].现代经济信息，2016，（34）：286-288.

[2]石宇慧.新常态下商业银行信贷风险管理问题研究[J].时代金融，2017，（06）：76-81.

[3]李扬帆.我国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].金融商务，2017，（08）：40-41.

[4]程伟.试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].时代金融，2017，（11）：58-59.

[5]林瑶.商业银行信贷业务风险管理研究[J].财经论坛，2018，（26）：82-83.

[6]鞠惠文.后危机时代商业银行的信贷风险管理[J].浙江金融，2011，（07）：40-42.

[7]魏可嘉.商业银行信贷业务风险管理研究[D].北京市：对外经济贸易大学，2015.

[8]陈慧燕.商业银行消费信贷业务的风险管理研究[D].郑州市：郑州大学，2016.

[9]曾亮.商业银行的信贷业务风险管理[D].南昌市：江西财经大学，2017.

[10]王相东.中国国有商业银行信贷制度研究[D].吉林市：吉林大学，2014.

（作者单位：[1]贵州遵义农村商业银行股份有限公司;[2]对外经济贸易大学 国际商学院。）