关于金融如何支持乡村治理的思考

史亚荣 缑雅博

改革开放以来，城乡二元经济发展格局日趋明显。乡村振兴战略的适时提出使乡村治理问题成为目前我国经济发展关注的焦点。在实现乡村振兴、提高乡村治理能力过程中，金融的支持力度尤为关键。本文通过分析乡村金融现状，揭示金融服务于乡村治理过程中所面临的突出问题，对进一步提升乡村治理的金融支持水平的可行性进行深入思考。

我国乡村金融的供求缺口依然明显

近年来，我国乡村金融业取得了长足发展，农村金融体制改革也取得了明显成效。

在国家政策的大力扶持下，我国乡村金融基本形成了以正规金融机构为基础，非正规金融机构辅助提供融资渠道的乡村金融体系。正规金融是指通过国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行等正式金融中介机构和金融市场进行的资金融通，其中主要的金融机构包括农村商业银行、农村合作银行和农村信用社。它们对农村的金融支持力度（以贷款衡量）呈现出不断上升趋势，如图1示。

这类服务于乡村的正规金融机构数目也在不断壮大，截止2018年末，农村商业银行增加至1427家，村镇银行1616家。乡均银行网点数量为12.66个，县均银行网点56.41个。农村金融机构的迅速发展以及贷款规模的不断扩大均体现了国家对乡村经济发展的支持。

正规金融的贷款手续较为繁杂，贷款利率较高且贷款审核门槛过高。此外，由于市场信息不对称，为了避免发生逆向选择和道德风险往往资格评估阶段时间过长，所以客户群主要为乡村龙头企业。随着经济的发展，农村个人及小企业的贷款目的越来越呈复杂化趋势（如农户资金需求不仅包括维持生活、生产经营的资金需求，还包括教育、住房、医疗等方面的资金需求，小企业出于抓住发展机遇，扩大生产经营的目的），资金需求意愿不斷增加。但是传统的农业生产所得及正规金融均不能满足乡村居民及中小企业的资金需求，致使乡村金融呈现出不断扩大的需求缺口。

这种情况下非正规金融融资渠道应运而生。非正规金融是指既没有纳入银行业监管体系当中也不受政府部门监管的组织， 主要包括民间借贷、地下钱庄和私人借贷。这些金融借贷关系通常基于人缘、地缘和血缘关系的基础上发生，带有互助合作的性质，大多数都是低息或者无利息的。非正规金融由于资金来源狭窄、资金实力薄弱，对乡村治理的支持依然显得“杯水车薪”。

金融支持乡村治理面临的挑战

乡村金融服务机制不尽完善

一是金融机构放贷制度缺乏灵活性。由于其严厉的责任追究制度增加了放贷压力，使得金融从业人员惜贷现象频频发生， 制约了农村信贷资金的投放力度，导致乡村居民及企业贷款难。二是乡村信用评价体系不健全。金融机构基于借款人的信用情况对其还款能力进行评估，而在我国广大乡村地区，具有借款意愿的个人或小企业的信用信息大部分并未被金融机构纳入征信系统中，信息不对称导致乡村金融机构信息采集成本过高、评估耗时过长，金融服务的效率较低。三是乡村地区信贷担保发展滞后， 使得农民的贷款缺乏相应的担保条件。四是乡村金融的风险分担机制不完善。政策性银行、商业银行在没有完善的风险分担机制的前提下，普遍提高了其审核门槛，导致信贷规模进一步萎缩。

乡村金融的法律法规不完善

完善的法律规章制度是促进乡村金融有序发展的有力保障。唯有运用法律政策对乡村金融行为加以规范，才能防范风险并提高农村金融的支持效率。但是在我国乡村现有法律法规框架下， 所有乡村金融机构的设立都需经过银行业监督管理部门的审批或核准，主要金融机构负责人的任职资格都要上报监管部门进行审查。各类乡村金融服务机构的会计报告、统计报告、年度审计报告及其他材料均需按照标准定期上报监管部门。这一定程度上抑制了金融机构灵活适应市场情况变化、积极服务乡村治理的积极性。

乡村金融环境建设落后且农村信贷风险较大

首先，乡村金融市场缺乏有效的失信惩戒制度。在我国广大乡村地区，由于农村信用体系和中介市场尚未健全，中介服务存在不规范行为，提供虚假信息和恶意欺诈贷款的现象时有发生， 这严重影响了乡村金融环境的稳定。其次，由于乡村贷款一般都是担保不健全的小额贷款，这使得大多数银行在乡村网点投入较少，所以乡村的银行网点大多都存在管理体制不健全的问题。最后，农业生产经营活动对自然环境的变化依赖程度大，从而使得农业信贷的风险具有损失概率大、可预测性和可控性差的特点， 在遭遇自然灾害且农村借款人损失惨重而无力还款的情况下，将使自然风险转化为金融风险。

乡村金融机构人力资源后备不足

首先乡村金融机构从业人员进入门槛相对较低，缺乏客观公正的笔试面试环节，社会关系在招聘过程中起着更重要的作用， 不似大城市在招聘新员工时往往对学历、资质和能力等方面做出严格要求。其次乡村金融服务对象集中、业务结构单一、行业节奏缓慢，这使得从业人员工作积极性不高。再次，随着时代发展，80后、90后开始成为各行各业的主力军。他们在工作中通常表现为忠诚度不高。尤其是在金融业，频繁地跳槽寻找新的发展机遇成为近年来的新常态。最后由于乡村工作环境较差、发展机会少等因素使得人才流失成为乡村金融机构面临的主要问题。

政策建议

乡村金融服务与乡村治理间的不平衡、不充分的发展迫切需要推动乡村地区金融合作，对乡村社区金融资源进行整合，提升乡村金融服务能力。

完善乡村金融体系与金融基础服务

实现乡村经济发展和解决乡村经济体融资难问题，必须要完善乡村金融体系、加强金融机构基础服务。首先，巩固主要农村金融机构在乡村金融领域的基础地位，同时引导保险、证券、信托、资产管理等专业机构进驻乡村金融市场。推动乡村金融市场多层次、全方位、多功能的深度发展，改变现有的单一融资模式。其次，扩大金融机构服务范围。可通过增设网点、电子产品、自助服务等途径实现服务全覆盖，使高质量的金融服务惠及更多的乡村金融市场参与者。最后，乡村金融机构应该改进业务流程，建立高效的信贷投放机制。同时将乡村居民金融服务需求与乡村治理现实有机结合起来，为提供差异化、精准化服务，提高金融运行效率与乡村治理水平。

完善信用评级制度，防范金融风险

信用评级体系的建立健全有助于降低乡村金融机构交易成本，规范交易行为。一是建立乡村征信数据库，全面收集贷款人的基础信息并对其还款能力进行有效分析与评价。二是加强对乡村信用的管理力度。对贷款人的评价审核情况进行分层，从而有效提高乡村信用担保能力。三是鼓励发展金融合作，推进行业间信用信息共享。通过各部门之间乡村经济主体的信息共享，对借款人形成有效的激励约束，有效防范乡村金融风险。四是对农户及乡村企业进行相关培训，增强其按期还款意识。

加大政府引导与服务力度

要充分发挥政府在乡村金融合作与乡村治理过程中的主导作用，实现乡村金融服务网与乡村治理网的有机统一。乡村治理建设要打破金融供给不足的僵局，突破乡村经营主体信贷能力差的瓶颈，离不开地方政府部门的引导和支持。地方政府既要提升自身公共服务能力，也要制定有效措施，合理引导乡村金融投入。另外，地方政府要加强与乡村金融服务机构等部门间的协调沟通，建立健全有效的协同助农体系，充分了解所在地区新型经济主体的情况，从而帮助提升金融助农的精准度和有效性。

鼓励乡村金融创新

创新金融服务载体

目前，乡村金融服务主要是以农业发展银行、农村信用社和农业银行为服务载体。这些机构主要是根据国家政策方针为客户办理业务，盈利空间小，因而为民服务热情与主动性不够。在这种情况下，地方政府应积极推动乡村金融服务载体创新，根据现实需要与地方特色建立金融服务站，充分利用乡村闲置资金，实现乡村金融优化发展。

创新乡村金融产品

一是设计适合乡村发展需求、具有针对性的金融产品。根据贷款主体的生产经营活动设立中长期低息贷款，根据借款人盈利周期灵活设置还款期限。二是由于乡村金融贷款抵押物有限，可借此引入金融租赁公司进驻乡村金融市场，将农业生产设备、仓储设施设备等纳入到融资租赁范围。三是开发更适合乡村产业的特色险种，同时充分利用期货产品，规避自然灾害对农产品价格可能带来的不利影响。

创新乡村经济主体融资渠道

大力支持乡村龙头企业上市融资、股权融资并为其提供专业辅导，实施奖励机制和给予税收优惠的政策;支持中小微企业开展融资、并购;鼓励乡村金融机构发行专项金融债，降低发行门槛，简化贷款审批流程，提高资金运行效率;推动互联网在金融服务中的应用，探索网络融资新模式。

（基金項目：国家社科基金项目“区块链视角下地方政府隐性债务治理问题研究”[编号：18XJY019]）

（作者单位：兰州财经大学金融学院）