新常态下我国互联网消费、金融的表现、作用与前景

张倩

摘 要：随着我国的经济的不断的发展，互联消费金融在我國的使用频率越来越高。互联消费金融使用方便，透明、效率高，使用的人群数量也很多，并且互联网消费的风险低。互联消费金融在我国的平台好，在我国消费金融市场的前景也很好，未来可以被无限地进行创造。在我国已知的互联网消费金融服务模式有六种，在本文中会一一介绍。而我国的大部分使用互联消费金融的人群大多为偏爱网络购物和超前消费的年轻人，使用中就带动了整个网络经济的发展。随着网络购物趋势日益严重化，互联网消费金融可以促进我国经济稳定增长。我国现在的政策就是鼓励、规范和引导互联网消费金融健康发展。

关键词：新常态；互联网消费；金融的表现

在我国经济的增长主要依靠三驾马车带动，即消费、投资和出口，在这样的情况下，稳定的经济贸易是我国的经济发展增长的关键。在近现代西方的经济学家中，就已经论证消费是生产的目的和动力。在已知的经济学文献中，居民前期收入和消费水平决定后期消费支出，而且这种消费也会被其他人的消费行为所影响，未来的收入增长才可以带动消费者当前的消费的增加。纵观世界的国内消费对GDP的贡献，发达国家中的国内消费对GDP的贡献都高达百分之六十，特别是美国的国内消费对GDP的贡献高达百分之八十以上。在经济的增长速度看来，消费带动的经济发展速度是其他方式无法比拟的。

一、消费的重要性

从我国的经济领域看来，消费带动了社会再生产，消费是人们生产的来源，消费后会有新的需求，让劳动者素质得到提升，在这样的基础上生产进也会一步发展，了与此同时就会形成消费与生产、消费与劳动者素质、劳动者素质与生产相辅相成。从我国改革开放以来，我国的消费在GDP中的所占的比例就要比发达国家低，在上世纪因为社会保障体系的不健全，人民的消费激情很低。由于我国的消费金融的供给量不足，让我国居民消费增长的速度较慢。此外由于征信系统的建立缓慢，传统消费金融对于风险控制的谨慎，居民获得贷款的途径多抵押不动产，导致贷款人群的数量较少。与此同时因为当时人们的物质需求低，购物欲望低，就让消费增长的速度较慢。

随着社会发展，这样的情况也在逐渐改变，由于我国已经建立了健全的社会保障体系，人们的收入水平显著提高，我国居民消费在GDP中的比重迅速增加。随着消费的不断增加，征信系统的完善也让我国居民的消费信贷占消费支出的比例也在逐渐的增大。伴随着信息化时代的来临，我国的网络经济迎来了高速发展时期，我国的网络购物交易规模在社会消费品零售总额的比重增长迅速。由于网络购物交易的快捷性，互联网消费金融的发展也在迅速的增加，五年内交易的金额量实现了三百倍的提升。由于互联网消费金融的新颖性，其初期的群体主要是年轻人，随着其发展完善，正在被各层次的人士所接受。随着我国经济发展的新常态到来，互联网消费金融是我国的国民经济持续健康发展的支柱性产业。经济发展新常态就是在我国迅速的经济的高速增长后已经到了转型的阶段，随着经济发展的速度受到限制，我国的经济发展速度已经到达了中高速增长阶段，随着经济结构的优化，经济增长的动力已经面临了创新驱动的阶段。而我国的消费就是我国的在新常态下的重点经济的增长。随着我国信息化时代的到来，我国的工业化在不断的发展中已经与信息化相结合。我国人民的消费观念已经向智能化的时代发展，我国的移动电子商务的发展速度已经在迅速的提升。我国的互联网交易已经到达了一个非常活跃的阶段，也是我国消费者的新目光的聚集点，也让我国的研究方向向着互联网方向转移。经过大量的实践证明，进行宏观问题的微观掌控对于问题的本质的揭示更加的方便。

二、互联网消费金融的界定

由于我国的金融消费的覆盖的范围及其广泛，我国与国外的消费金融并没有形成统一的定义。在基本金融功能的定义中，消费金融的划分为支付、风险管理、信贷和储蓄与投资决策四个板块。但我国的消费金融却指的是消费信贷，消费信贷就是向消费者提供借贷产品或服务，提升消费者的购买消费产品的能力。广义的消费金融指的是住房贷款、汽车贷款、信用卡和消费信贷；狭义的消费金融指的是消费金融公司向各阶层消费者提供的以消费信贷为目的的金融服务。在本文中的互联网消费金融就是以互联网手段给予消费者金融借贷服务。根据互联网的特性来定义，互联网消费金融就被定义为广义的消费金融。

三、互联网消费金融的资金端、资产端和需求场景

其实，互联网消费金融与传统消费金融相同，都是在消费者的消费下，为消费者提供金融服务的金融，消费者通过金融的服务后帮助消费者突破原本的约束。随着我国居民收入的增长，我国的消费市场也会受到大量扩张。在征信系统完善后，随着金融在风险可控的出现，居民申请贷款更便捷。但互联网消费金融进行资金提供的前提就是有着充足的资金储备，互联网消费金融的资金端的来源很多，如金融机构牌照的互联网消费金融服务机构、吸收社会存款。互联网消费金融的服务机构可以结合自己主要出资人的产业背景将资金的来源进行扩充。互联网消费金融的主要流通方向就是向借款人提供消费分期和小额现金贷款。消费分期的出现就是给予消费者信用额度，但通过信用额度进行的贷款但只可以买自身的商品，通过当月消费，次月还款拉动经济的发展。随着消费者的贷款金额增加，消费者就可以向消费金融服务机构申请分期还款申请。在这样的情况中就出现了小额取现的服务，消费者凭借自身的信誉额度进行在线申请贷款，当金融机构进行审核后就会发放资金。随着互联网技术的逐渐完善，移动互联网技术的出现带来了垂直消费市场的各种应用场景，互联网消费金融涵括了大量的细分消费场景，也让互联网消费金融可以让更多的消费者进行消费。互联网消费金融的出现也逐渐从高端人群转至到各个阶层的人群，而且互联网消费金融的出现还涵括了人们日常的衣、食、住、行。随着我国对金融准入政策的完善，我国居民的正常消费已经可以从互联网上得到满足。通过互联网的金融交易和产品的交易，可以让物流、信息流、资金流的交易场景化、动态化、可视化，将极大地提高效率，降低成本。

四、互联网消费金融的服务模式

我国当前的互联网消费金融市场处于起步阶段，我国的大量金融服务如雨后春笋一样出现，我国的传统金融服务包括了消费金融互联网化、消费金融公司的消费金融互联网化、电商平台提供的消费金融、分期购物平台提供的消费金融等。

在我国的传统商业银行中，主要推行了信用卡和消费信贷，以车贷、房贷的形式进行推送，通过信用卡可以进行大量的消费。但互联网金融的出现，让信用卡的数量逐步减少。消费金融公司的运行理论就是以小额、分散为原则，为居民提供相应的贷款。电商平台提供的消费金融增值服务，电商天然与现金流、物流、数据流紧密相联，具有发展消费金融、建立“商业-金融”生态圈的有利条件。分期购物平台提供的消费金融服务是近年来新涌现出来的一种新型互联网消费金融模式，主要覆盖传统金融机构没有触及的大学生等无信用卡消费人群，通过用户线上交易行为的数据沉淀和新技术运用提升金融服务效率。垂直细分平台提供的消费金融服务，随着技术进步和金融牌照门槛的降低，一些垂直行业的龙头企业或平台纷纷利用自己的交易优势和特定场景的获客优势试水互联网消费金融。

五、结束语

就我国目前的形式来看，政府已经开展了互联网金融风险专项整治，引导互联网金融合规化、健康化发展，针对互联网金融领域出现的不好的动态进行矫正，重视服务实体经济。发展互联网消费金融无疑是互联网金融合规化健康发展的重要方向，在经济发展新常态下带动经济稳定增长。

参考文献：

[1]崔立群.新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与展望探析[J].时代金融，2018（12）

[2]邵腾伟，吕秀梅.新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与前景[J].西部论坛，2017（01）