银行理财业务对储蓄存款的影响研究

摘 要：全面吸收客户存款，扩大存款额度是获得贷款额的银行的基础，而银行拓展存款业务的主要途径之一是理财产品的销售。银行理财产品和储蓄存款有一定的影响主要表现为：储蓄存款和理财产品互相影响、转化，即随着理财产品销售的增加，个人资产呈现出从储蓄存款到理财产品不断增加的变化趋势。为此，从强化理财业务的重要性、加强业务创新、加强团队创新和监督、提高应对挑战的能力等方面加强银行理财产品经营发展，可以提高银行效率、增强客户的吸引力、增加理财产品的推广和应用。

关键词：银行理财业务；储蓄存款；影响

在我国目前的金融背景下，存款利率相对较低、都差别不大的银行，作为信贷业务的中介，主要职能是吸收存款和发放贷款，即吸收社会中有限的资金，将其集中在银行的债务形式，并以信贷的形式将它们放入各种需求者，以此获得中间利润，并用这些主要收入通过不断的往复形成衍生贷款或者在风险控制的条件下通过支持和转移来自不同用户的资金来实现对客户的支付。因此全面吸收客户存款，扩大存款额度是获得贷款额的银行的基础，而银行拓展存款业务的主要途径之一是理财产品的销售。

一、商业银行理财产品的分类

根据投资后客户收入的不同，分为商业银行按照既定标准定期向客户提供的理财产品、风险承担者是银行、银行根据与客户协商的内容向客户提供最低收入的底线的保证收益理财产品和细分为非担保浮动收益理财产品和流动资金管理收入产品的非保本收益理财产品。根据投资市场的不同划分。首先，通过新股票融资产品之间买卖的差额实现理财产品的收入，具体而言是指在二级市场上重新出售汇集某些资金促进新股认购率的提高的这些新股。其次，投资主要对象是中央银行票据和短期融资券的债券理财产品，在到期时偿还投资者的本金，回报稳定，即获得利益后，银行向投资者分配一定的利益的理财产品。第三，结合了固定收益证券的固有特征和衍生品交易所的固有特征的结构性理财产品，也是一种新型理财产品。第四，投资于信用评级较高的银行或金融机构的包括浮动收益型信托产品和固定收益型信托产品的信托理财产品，也被行业学者称为银行合作理财产品。第五，具有管理海外金融服务资格的商业银行管理海外金融投资理财产品。

二、银行理财产品出现对储蓄的影响

以中国建设银行为例，个人资产比例中中国建设银行个人理财产品余额不断增加，从2008年的8.87亿元增加到2012年底的59.87亿元。随着理财产品余额的不断扩大，从整体增长速度来看，年增长率可达50%以上。[1]在此过程中滚动销售形式可以在很大程度上增加理财产品的销售，]客户将继续投入理财产品。从2008年到2012年，人们将钱投入到不断丰富的理财产品中，个人资产储蓄存款的比例一直在下降，在短短五年内下降了9.88%，从84.82%下降到74.94%，。主要原因是此期间银行存款正在下降，储蓄存款转移到银行的基金，债券或保险等理财产品中。银行的理财产品是这些资金的主要流向地。

可以发现，银行理财产品和储蓄存款有一定的影响。主要表现为：储蓄存款和理财产品互相影响、转化。在银行财务管理的创新和发展下，居民的投资意识和财务管理意识随着居民收入的增加逐步提高，更加重视理财产品，随着理财产品销售的增加，个人资产呈现出从储蓄存款到理财产品的变化趋势，储蓄存款的比例下降，占据了大部分個人资产的理财产品呈现出显著的上升趋势。银行理财产品从客户的角度来看是一个非常好的选择，客户资产总量相对较高并要维持或增加价值，妥善处理理财产品与银行存款之间的关系非常重要。

三、银行理财产品经营发展的对策建议

（1）强化理财业务的重要性

在随着利率市场化的逐步推进银行的收入减少的金融环境下，作为未来发展的重要方向，银行中间业务——不仅由银行完成还需要得到许多银行合作的理财产品蓬勃发展，在未来发展中发挥越来越重要的作用。有鉴于此，银行相关部门需要更加重视理财业务，应保留存户数量，加强基层理财业务管理，根据利率市场变化从理财产品的研发开始，根据存款人的特点结合利率市场化审视各种理财产品的特点，以指导的形式强化市场利率，并加强理财产品的营销，增加宣传，这是银行提高效率的根本途径。

（2）加强业务创新

客户的资金将在存款和理财产品之间转移。许多银行的理财产品产品种类不多，除收入差异外，结构和运作方式几乎都是一样的，从设计到营销，产品均匀性现象突出，而且产品仅限于银行业绩，偏离了客户融资业务的本质。银行需要主要在处理由于收入低无法满足客户的需求短期内理财产品，虽然也有收入比较高的长期产品，但与同样的存款利率相对较低。[2]与其他行业相比，在社会声誉方面积累了大量客户群的银行，利用很大的渠道优势，加强对于改善银行理财产品业务发展最有用的理财产品创新，不断丰富理财产品种类，增加产品投资的投资亮点。加强理财产品和信托产品的数量，增强客户的吸引力。

（3）加强团队创新和监督

随着客户需求的不断增加，作为传统银行的主营业务，逐渐向多元化转变，为此要丰富营销和财务管理团队，加强专业人才的培养，增加营销人员的配置，加强理财和营销队伍建设，打造一支在营销理财产品的过程中专业的以客户为中心的人力资源配置的营销团队。加强团队合作的创新，增加理财产品的推广和应用。

（4）提高应对挑战的能力

银行的创新业务，随着金融工具的逐步增加不断涌现。为消除一些风险问题，提高风险控制水平，要完善内部控制和风险管理，加强对理财管理团队的监督，加强对运作模式的监督，规范理财产品投资和资金运作方式加强风险提示，严格评估理财产品的风险，以避免一些投诉和纠纷。从银行理财产品定位和投资模式出发，专注于改善理财产品的销售模式，从根本上吸引客户，为确保投资者的利益，做好及时应对包括市场利率变化在内的任何新变化和新发展的充分准备，这对提高储蓄存款量帮助莫大。

参考文献：

[1]李霞，朱琪荣.浅析银行理财产品与定期储蓄存款的差异[J].金融理论与教学，2012，（1）：42-43.

[2]李昌齐.银行理财产品的存款替代效应研究[J].金融经济（理论版），2014，（1）：94-96.

作者简介：

吴丹（1990-），女， 汉族， 湖南长沙， 在职研究生，湖南大学 学生，研究方向：国际金融.