基于P2P模式下对大学生借贷的分析研究

刘翠翠 刘昱彤

本文结合大学生目前的创业形势、贷款现状、第三方因素以及法律、技术等外界因素对大学生消费信贷等问题进行详细分析研究，剖析了P2P对大学生借贷带来的影响，最后提出对基于P2P模式下大学生借贷的思考以及相关建议，以期大学生能够更加理智的对待网络借贷。

一、引言

金融市场在近年来飞速发展，各类金融产品、金融衍生品及相关的金融产物发展区域多元化，2006年中国最早提出P2P网贷平台，即：具有资质的网站作为平台，借款人在平台发放借款竞标向借款人放贷的行为。

2006年P2P平台出现，至2011年才开始进入快速发展时期，2012年P2P平台呈指数式增长，平台数量多达2000家，据不完全统计，仅2012年全年交易额就已超过百亿元。2013年，网贷平台仍以每天一到两家的速度快速增长，国内市场上先后出现了如分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款平台，平台数量大幅度增长带来的资金供需失衡的问题开始显现，大量平台出现信用危机，跑路现象不断。到2015年2月10日，首个银行P2P资金托管平台成立，P2P资金托管业务才越来越受到各家银行的关注。伴随着P2P的发展，P2S也横空出世，实现了peer to peer到peer to student的转变，即将贷款用户锁定为在校大学生，对大学生进行严格的实名认证，无抵押式的对学生进行贷款的发放。

2015至2017年间，全国六十多家金融平台开展校园贷业务，其中专注于校园贷平台的公司有三十多家，迅速发展的背后，暴露出了裸贷、肉偿、自杀等不良问题，针对这些不良贷款事件进行一番整治之后，国家教育部、中国银监会联合教育部、人力资源社会保障部等陆续发布了一些文件，进一步加强校园贷规范管理工作，加大其整治力度，并明确规定任何网络贷款机构都不准向大学生发放贷款。虽然如此，大学生信贷的问题仍然越来越引起学者们的关注。

本文结合大学生目前的创业形势、贷款现状、第三方因素以及法律、技术等外界因素，基于SWOT分析模型，对大学生消费信贷分析问题进行全面分析。

二、大学生消费信贷的现状分析

为了更好地了解大学生的消费信贷情况，致诚征信研究部自2014年开始对大学生网络贷款市场进行了不同维度的统计分析。基于此，本文围绕消费计划、消费方式以及消费观念等信息对大学生展开问卷调查，采集并统计相关数据进行分析，得到下面结论。

（一）资金短缺情况。现在的大学生各种消费比较多，资金短缺现象也变得较为普遍。调查发现，年龄主要集中在21-25岁，且借款者多为男性，其中， 一半以上的学生属于偶尔性资金短缺，而经常性资金短缺和从不资金短缺的学生比例相当，均占20%左右。

（二）资金短缺获取途径。因为学生现在还是无收入的群体，当他们出现资金短缺时，绝大多数的大学生会选择向父母要，其次会找自己的亲戚朋友借，其中，有些银行也会允许大学生申请小额贷款和信用卡，而极少数的大学生会选择向网络贷款。可见，虽然网络贷款在当今社会很普遍，但对于大学生而言，还是很少选择的。

（三）借贷用途。在选择网络借贷的大学生中，额度在5千元及以下的多为个人日常消费超支，而在5千元及以上的，特别是1万元以上的网络借贷，大学生主要用于参与创业、

投资等高风险的活动。由于很多大学生期望的贷款额度远远超过个人的负债能力，从而极易导致大学生面临贷款逾期和违约的风险。

三、大学生消费信贷的SWOT分析

通过调查分析，运用SWOT分析方法，我们可以得到消费信贷对大学生的影响。

（一）积极影响

1.培养大学生独立自主的经济意识

金融危机的影响早已经渗透到中国，对现在社会的每位成员包括大学生的影响也越来越大，大学生走上社会后能否尽快找到适合自己的的工作岗位，并在经济上实现独立，既关系到他们个人的成长，也会对整个社会的发展产生深远的影响，像人人贷这些P2P平台可以使大学生不用再完全依靠父母来消费，一方面解决了自己的日常开支，同时因为还款压力的存在，也督促大学生更理智的消费，有助于提升当代大学生的责任意识。

2.积极推动大学生自主创业

在“大众创业，万众创新”的国家政策发展方向的推动下，促进大学生进行自主创业是提升毕业生就业率的有效途径，当前高校大学生出现申请银行信用卡较难、申请周期较长、步骤相对复杂、额度低等问题，而针对大学生贷款的P2P平台，一般来说申请门槛相对简单，只需要提供个人的身份证以及学籍证明等，所以大学生可以在此获取资金，从而进一步改善大学生自主创业环境，扶持大学生自主创业政策。

3.扩增助学贷款的渠道

助学贷款是政府完善我国普通高校资助政策体系的一种手段，可以加大对普通高校贫困家庭资助力度，但并不能缓解所有家庭经济压力。通过人人贷等P2P平台，有助于经济困难的学生们不再增加家庭负担的情况下完成学业。帮助他们解决后顾之忧，更好的融入群体，让更多经济困难的学生依靠P2P平台实现自己的梦想。

（二）消极影响

1.助长大学生盲目攀比的心理

由于当代大学生家庭背景、出身地区等因素不同，经济条件和消费水平难免会高低不等。处于世界观和人生观尚未健全稳定的大学生们，很容易形成从众消费、盲目消费、负债消费和攀比消费等消费心理，诸如此类的消费行为会让大学生造成了“财政赤字”。这是大学生消费现状不容乐观的方面，这些不合理消费行为的出现很大程度上是由于P2P平台借贷门槛低、资金运转迅速、投资理财手续便捷等，意志不够坚定的大学生盲目借贷所造成的。

2.超前消费影响大学生的学业和前途

网络电商“先消费后付款”的消费模式受到了越来越多大学生的青睐。作为电商消费的新锐力量，大学生群体中超前消费的人群呈爆发性增长。针对大学生群体推出的各类借款和预付款业务令人眼花缭乱，网上贷款分期门槛低，为大学生提供一个超前消费、奢侈消费的平台，但不少大学生的消费欠缺理性，甚至负债累累，以致于影响自己的学业。

另外，由于大学生群体没有稳定的收入来源，相对于普通上班族，大学生借贷消费或者分期消费违约的风险要高很多，而且一旦逾期不能还款还会面临巨额的利息，最终使他们生背负高额的债务。

3.面临巨大信用风险

P2P平台和银行一样，如果大学生逾期不能按时还款，个人将会面临巨大信用风险。作为成年人的大学生应该意识到，随着信用体质的完善，不良的消费、借贷记录将影响到个人的信用，并有可能影响日后的工作与生活，甚至会面临被起诉的风险。

四、总结与建议

本文通过探索人人贷对大学生投资借贷的影响，探析了大学生理财教育存在的缺陷，作为未来经济的创造者和投资理财项目的主力军，呼吁大学生树立正确理财观念，使大学生理财朝着正确的方向发展，同时为社会上的相关部门出台具有针对性的政策文件提供建议，以健全互联网金融监管的体系政策。

首先，大学生是具有独立购买能力的个体，其投资观不仅影响着自身的人生发展，也影响着我国的经济、社会、文化、生态等方面的发展;其次大学生的就业压力越来越大，逐年增加的毕业生让社会竞争更加激烈，而在此期间，很多大学生易受到外界不良因素的干扰，易对其个体及社會产生不良影响。所以他们更加需要增强理财观念，根据自身的条件与能力选择适合自己的投资工具。提升大学生理财规划的能力与素质，也有利于形成良好的社会理财观念。因此，大学生应该养成良好的理财习惯，为进入社会打下坚实的基础。（作者单位：山东女子学院）

课题项目：山东女子学院青年研究项目重点项目课题《基于股票市场预测的g-期望中g-VaR风险度量的研究》（913404901）。