六大行高管频繁变动、理财子公司相继开业、包商银行被接管

李明敬

回首银行业2019年上半年，总结起来有几个关键词可以概括：高管变动、理财子公司成立、银行系金融科技公司方兴未艾，当然还有一些值得警醒的风险事件，比如包商银行被接管等等。正在改变中的银行积极适应新时代的发展要求，希望通过对上半年的盘点，看下半年银行业将有哪些新的改变呢？

时光容易把人抛，红了樱桃，绿了芭蕉。一眨眼，2019年已经走过了二分之一。回首银行业2019年上半年，总结起来有几个关键词可以概括：高管变动、理财子公司成立、银行系金融科技公司崭露头角，当然还有一些值得警醒的风险事件，比如包商银行被接管等等。正在改变中的银行积极适应新时代的发展要求，希望通过对上半年的盘点，可以看出下半年银行业将有哪些新的改变呢？

接下来，咱们一一讲述，看2019年的上半年银行都经历了一些什么，对2019年下半年将带来哪些影响？又将带来哪些启示呢？

关键词：六大行高管频繁变动

6月20日，中行迎来了新掌门人—刘连舸。随着中行掌门人的落地，目前六大国有大行中，除了交行之外，董事长都已经到位。

首先从“宇宙行”说起，今年4月底，原中行董事长陈四清出任工行董事长，工行行长为谷澍。去年工行三位副行长密集离职，李云泽出任四川省副省长，王敬东出任农行监事长，而张红力因家庭原因辞职。目前工行仅有两位副行长，谭炯和胡浩。

农业银行方面，目前董事长为周慕冰，执行董事、副行长王玮、张克秋，副行长还有任职不久的湛东升、蔡东、崔勇。去年9月农行行长赵欢赴任国开行党委书记、董事长后，农行行长一直由周慕冰代为履职。副行长方面，官宣过的有王纬、张克秋，以及今年2月刚刚从农行四川省分行行长提拔上来的湛东升。今年3月20日，国家开发银行副行长蔡东、中国工商银行公司金融业务部总经理崔勇，又同时调任农行副行长。目前农行还缺一位行长。

而中行目前的高管结构则是拟任董事长刘连舸，四位副行长分别是吴福林、林景臻、孫煜、郑国雨，行长一职空缺。

建行董事长目前为现年60岁的田国立，此前原行长王祖继到龄退休，重庆市副市长刘桂平接棒。副行长方面，有章更生、黄毅、张立林、廖林四位。今年5月份，人民银行金融市场司司长纪志宏已宣布获任建行副行长，建行目前有五位副行长。

继今年4月份，交行原董事长彭纯出任中投公司董事长之后，其董事长一职的人选一直没有确定。除此之外，交行监事长宋曙光今年1月赴任中国信保担任董事长，这一职务也暂时空缺。交行行长为现年56岁的任德奇。交行副行长有四位，分别是侯维栋、吕家进、吴伟、郭莽。所以交行主要是缺一位董事长。

新晋国有大行邮储银行，今年3月5日，原光大银行行长张金良任邮储银行党委书记，提名为董事长，而邮储银行行长职位则持续空缺。据其官网显示，副行长为张学文（暂代行长）、姚红、曲家文、徐学明、邵智宝5位。目前，邮储银行缺行长。

关键词：理财子公司相继开业

5月22日，中国银保监会发布消息称，该机构日前已批准工银理财有限责任公司、建信理财有限责任公司开业，银行成立理财子公司拉开序幕。

据了解，作为首批获得批准开业的银行系理财公司，工银理财注册资本为160亿元人民币，注册地为北京，主要从事发行公募理财产品、发行私募理财产品、理财顾问和咨询等资产管理相关业务。

继建行、工行、交行理财子公司相继开业后，6月又迎来了第四家商业银行理财子公司开业的消息。中国银行发布公告称，中国银保监会已批准该行全资子公司中银理财有限责任公司（以下简称“中银理财”）开业。

根据公告，中银理财注册资本为100亿元，注册地为北京，主要从事发行公募理财产品、发行私募理财产品、理财顾问和咨询等资产管理相关业务。

中行表示，设立中银理财是严格落实监管要求、促进理财业务健康发展、推动理财回归资管业务本源的重要举措，有利于进一步优化理财业务的组织管理体系，强化风险隔离。

目前各行银行理财业务虽然在理财事业部制改革下基本完成了独立运作，但毕竟作为银行内设部门，倚靠银行风险管理、组织运作等体系，与公司化运作尚有本质差别，理财子公司要实现业务剥离、独立运营、自负盈亏，必须开展全方位的准备工作，包括补充人力资源、调整组织架构、完善制度流程、提升管理精细度、搭建公司治理结构等。

理财子公司的另一大看点是产品全面净值化。长期以来，银行以发行预期收益型产品为主，大量采用滚动发行的运作模式，信息披露不透明，普遍存在“刚性兑付”的现象。

银行理财子公司成立后，只能发行净值化理财产品，并切实履行“受人之托、代人理财”的职责。对银行理财子公司而言，净值化管理的挑战在于投资品种的丰富，除公开上市的股票、债券等标准化资产外，理财子公司还可投资于未上市股权、（受）收益权等非标资产;同时，银行理财子公司还需根据产品的形态和所投资资产的性质分别采用“市值法”和“摊余成本法”估值，交通银行正积极推进理财产品净值化产品转型。

中银国际的三季度经济金融展望报告指出，银行理财子公司加快设立并正式运营，将推动银行综合经营发展以及中间收入增加。总的来看，预计2019年上市银行净利润增速有望保持在5%左右的水平。

关键词：金融科技方兴未艾

5月15日，民生银行发起成立金融科技子公司，这是业内第六家银行系金融科技公司。自2015年兴业银行成立业内首家银行系金融科技子公司以来，股份制银行率先刮起一股金融科技公司成立潮，今年4月，建设银行打响国有大行成立金融科技公司“第一枪”。

统计来看，截止5月27日，工银科技有限公司、北银金融科技有限责任公司及华夏银行的龙盈智达（深圳）科技有限公司等先后成立，银行系金融科技子公司进入密集落地阶段。加上此前的兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行等六家银行所成立的金融科技子公司，截至目前，银行系的金融科技子公司数量已经达到9家。

业内人士预计，银行尤其是国有大行设立独立的金融科技子公司料成趋势。商业银行成立金融科技子公司，使得商业银行不仅成功坚守住了自己的金融阵地，而且更进一步，依托自身所积累的丰富风险管理经验、专业金融服务能力及科技人才资本集聚等优势，向着赋能中小金融机构（F端）和助力社会公共治理（G端）等方面努力，在跨界融合、开放银行的大趋势下，将金融服务能力、科技服务能力等，无感、无缝的嵌入社会生活的方方面面，形成金融科技发展浪潮中的一道独特风景。

当前，对于大多数银行来说，他们面对的挑战绝不是来自金融科技公司，而是银行之间金融科技应用化程度。银行发展金融科技迫在眉睫，发展路径主要有三种：内部研发、投资并购和合作。当然，银行系科技子公司也面临一些挑战。譬如在金融科技领域，并未实行牌照制，因而金融科技子公司没有像理财子公司那般，“含着金钥匙出生”。同样，因为没有实行牌照制，所以竞技场中拥有形形色色的参与者，各路英雄大展拳脚，各显神通。比如传统的IT软件服务公司，如主打银行核心业务系统的神州数码、长亮科技及文思海辉等;主打互联网金融（电子银行、理财资管等）的科蓝软件、恒生电子等;主打企业财务软件的用友网科等。除了传统的IT软件服务商外，还有新兴的互联网科技公司，如京东数科，依托京东集团的流量、技术等优势，向中小银行输出场景、技术等能力。

无论如何，应该看到开放与合作已经成为时代的潮流，传统的IT软件服务公司与新兴的互联网科技公司已经广泛开展合作，而传统的商业银行也与BATJ等互联网巨头牵手联姻。这是一个变幻莫测的时代，唯变不变，因而，适应金融科技发展潮流而生的银行系金融科技子公司，也要顺应时代潮流，积极思变谋变，不断提升自身的核心竞争力。

關键词：包商银行被接管

6月2日，就包商银行被接管问题，中国人民银行有关负责人表示，关于包商银行被接管，完全是一个个案，需要客观冷静看待。从5月24日人民银行、银保监会联合发布接管托管公告以来，在地方政府和有关部门的大力支持配合下，接管托管工作进展顺利。目前，包商银行各项业务经营正常，营业网点秩序井然，各类业务照常办理。

对接管包商银行这一行为，人民银行有关负责人表示，包商银行的大股东是明天集团，该集团合计持有包商银行89%的股权，由于包商银行的大量资金被大股东违法违规占用，形成逾期，长期难以归还，导致包商银行出现严重的信用危机，触发了法定的接管条件被依法接管。

人民银行有关负责人称，采取接管措施，条件非常严格。对一家商业银行接管是一件十分严肃而慎重的行为。只有当一家商业银行出现《商业银行法》第64条“商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时”、《银行业监督管理法》第38条“可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益”情形，再不接管将严重损害广大客户合法权益特别是存款人存款安全时，才会采用这样的方式处置。因此，非到万不得已，无需采取行政接管这一措施。

关于包商银行接管托管工作的下一步安排，发言人表示，下一步，将在确保包商银行正常稳健经营的前提下，适时启动清产核资工作。聘请国内一流会计师事务所、律师事务所和资产评估事务所等中介机构，共同对包商银行开展资产负债清查、账务清理、债权债务关系清理、价值重估、核实资本等工作。接管组、托管组将严格依法依规，及时进行信息披露，确保各项工作阳光操作、公开透明、公平公正。我们将严格执行国家法律，自始自终保障各民事主体的合法权益，相关债权和股权都将按照法定程序进行处理。

人民银行有关负责人称，这次对包商银行接管后，采用存款保险基金和央行出资，进行收购承接，对包商银行的各类债权人给予充分的保障。对个人客户和5000万元及以下的对公和同业机构客户的本息给予了100%全额保障。对于5000万元以上同一大额债权人的本息，按债权净额先期进行保障，预计平均保障比例可在90%左右。这次按照收购承接的思路，就是为了有效避免直接清偿、保障程度低等问题。目前看，由存款保险基金出资、央行“最后贷款人”依法支持，实施收购承接，是一种比较稳妥的方式。

人民银行有关负责人表示，目前，包商银行各类债权人权益得到维护：一是520万个人储户和20余万个人理财客户已得到全额保障;二是债权金额在5000万及以下2.5万户对公和同业客户已得到全额保障;三是包商银行5000万元及以下承兑汇票得到全额保障，5000万元以上得到不低于80%保障。事实上，接管后，包商银行已获得人民银行、银保监会、存款保险基金的有力保障，同业存单发行已得到市场认可。目前，大额债权收购与转让协议签署工作正在有序推进。

银保监会称，鼓励国内外银行保险机构投资设立新的有特色的金融服务机构。同时，也欢迎国内外金融机构和其他经营稳健的实体企业，投资入股现有中小银行保险机构。既鼓励战略投资，也鼓励财务投资。通过优化股权投资结构，改进银行保险机构公司治理，提升风险管控水平。

至于市场上有人担心，接管包商银行后，是否会有其他机构也被接管的问题，人民银行有关负责人指出，目前还没有这个打算。如果哪个机构需要流动性支持，或增资扩股，完全可以通过市场化方式进行。当前金融市场流动性总体充裕，金融风险总体可控，人民银行有信心坚决维护金融体系的稳定。