一地鸡毛的互联网保险平台，这块“万亿级保险市场”究竟谁能成功吞下去?

刘玉

随着360互助的加入，不难看出，现在互联网+保险的趋势越发明显，在互联网理财这块贫瘠的土地里，互联网保险包含着千亿级的市场，前有流量平台的天然宣传，后有保险公司的保险合同免费加持，可谓是一块利润肥厚的“人造肉”。

6月26日，网络安全公司360近日发布了360互助，这是继蚂蚁金服、滴滴之后，第三家互联网巨头扎堆布局网络互助领域。

据资料显示，这是一款针对100种重疾、30种轻疾、身故（含猝死）的网络互助计划。产品主页口号为“花小钱，防大病，互帮互助有病大家担”，用户开启自动代扣后，还可以0元加入，无需预先缴费，只有互助事件发生后才需要分摊缴费。

随着360互助的加入，不难看出，现在互联网+保险的趋势越发明显，在互联网理财这块贫瘠的土地里，互联网保险包含着千亿级的市场，前有流量平台的天然宣传，后有保险公司的保险合同免费加持，可谓是一块利润肥厚的“人造肉”。挤破头纷纷进场的互联网公司最初也是打着互助名义发起的相互宝、水滴筹、轻松保，也在相关平台添加了保险销售的板块。那么互助平台的源头是什么？仅仅是2016年水滴筹的建立吗？

聚焦：活跃在市场上的互助平台

据相关资料显示，最早的互助组织是在2011年成立的“抗癌公社”公益组织，原名“互保公社”，创立者是张马丁本体就是一个开放的爱心互助社区，成员可以随时放弃和终止，同时全力和义务也随之中止，公社主要以小额互保为主，目的是抱团抗癌，为参与者保证患癌的时候有足够的资金接受治疗和继续生活。

—直到2016年，由于水滴互助的出现，“网络互助、筹款治病”等关键词才真正闯入人们的视线中，据了解，水滴互助的创始人沈鹏，带着自己帮助公众需求的理想和利用互联网打破传统保险模式的愿望，创办了“北京纵情向前网络科技有限公司”也就是今天的水滴互助，在初起时就获腾讯、美团点评IDG资本、高榕资本真格基金、点亮基金等5000万的天使轮融资。随着后期与北京市红十字血液中心多方合作，直到2018年7月，水滴筹累计筹款金额超过100亿元，服务80多万名经济困难的大病患者，捐款人次超过3.4亿。

在水滴互助10天破100万人的傲人战绩同时，轻松筹同期出现并且将其用户数已经超过千万级，交易逼近十亿，不久水滴互助推出了水滴筹，轻松筹推出了轻松互助，不难看出二者的关系，毕竟金主爸爸是一家一一腾讯和IDG。接下来就看对标不同处境的点滴相互和相互保，而都虽然都是主打保险销售，但点滴相互更受金融牌照的庇护，而相互保联合信美保险专攻于人身险。

2018年10月16日，相互保是由蚂蚁保险、信美相互联手面向蚂蚁会员的一种互助型健康保障服务，实现大病保障低门槛、高透明、还能互助共济。凡是芝麻分650分及以上、60岁以下蚂蚁会员无需交费就能加入其中，获得10万元至30万元不等额度的大病保障，覆盖包括恶性肿瘤在内的100种大病。产品采用后收费模式，即发生理赔事件时再向会员收费，每个理赔事件的分摊上限为1毛钱。

一毛钱投保+实体保险公司的双重保障和优惠下，使其一上线就受到众多投保人的喜爱，好景不长，2018年11月，随后应监管要求，蚂蚁金服将“相互保”改名为“相互宝”。截至2019年1月，网络互助计划“相互保”用户数已突破3000万。

点滴相互虽然没有保险牌照资格，但鉴于滴滴身上的金融牌照，点滴相互还是受到有了一定的庇佑。据相关资料显示，2017年9月，蚂蚁金服、滴滴出行、深圳市投资控股有限公司共同出资成立“中保车服科技服务股份有限公司”，拟打造一家开放式共享的互联网车险理赔平台，通过互联网大数据、人工智能处理车辆出险查勘派单、赔付等流程，从而解决车险赔付成本高、欺诈高的行业痛点。

由此，据不完全统计，滴滴陆续拿到了5块金融牌照，2018年年底，滴滴出行发布了点滴相互大病互助计划，并于2019年1月2日正式上线。虽然热度远不及支付宝的互相宝但也受到了很多人的关注。

现象：一地鸡毛的互联网保险平台

虽然互联网和保险相结合会给保险业带来新的课题和发展，但也总归是在试验和规范化的过程中，里面许多细枝末节的事情需要整理和落实，就像“一毛钱”的相互保，仅仅一个月多就被监管通知下架，无奈之下，将其改为网络互助平台，那对于其他的互联网平台呢？

相互保的“一毛”风雨事件“成也一毛，败也一毛”，用这个来形容相互保真是再合适不过了。相互保就是因为这“一毛钱”吸引了2000万人投保，当人们沉浸在相互保对接的是保险公司有实厨眭保障时，重重的一锤打破了公众的美好期待，11月27日，“相互保”合作运营方信美相互发布公告称，受监管部门约谈，指出其推出的“相互保”涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。

监管部门不仅禁止信美销售“相互保”保险产品，还以未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率和欺骗投保人、被保险人或者受益人的行为，罚款65万元。

水滴筹频繁兴起骗筹事件：近日，关于水滴筹监管不规范、诈捐事件可谓是一波未平一波又起，其中引起众多关注的有两件，一件是“德云社演员众筹100万”一事，另一件是“杭州一女子称其父亲患有胃癌筹款20万元却在微博炫富，被质疑诈捐。”

事件的爆出，也将水滴筹推上了风口浪尖，有众多网友对水滴筹的受助信息审核、受助人资产调查以及骗筹后的法律责任都提出了质疑。尽管水滴筹已经再三声明会尽快健全审核机制，但从骗筹后引起发酵事件——“狼来了”故事重复上演，公众不再相信任何一家互助平台包括其保险，使其真正需要救助的人无法得到及时的回应，从而错过治疗时机，那么，互助平台的存在就失去了原有的意义，这跟炒股被割了“同情韭菜”有何区别？

除了审核制度以外，各大互助平台的收费标准也是一大谜题。作为流量平台，除保费收入以外，另一牟利点就是互助服务费，在这一点上，各大平台的受收取方式出奇的一致，但是其间的标准却大小不一，據资料显示，康爱公社收取互助总金额的1%，点滴互助收取互助总金额的6%，相互宝为当期互助总额的8%，水滴互助是当期互助总额的10%。

同是互助平台，同样没有任何牌照，服务费的收取标准却变得参差不齐，在业务相同、产品相同、服务形式相同的同类竞争平台中，唯一能拉开差距的只有服务费了，那么这忽高忽低的服务费，真的是合理化制订出吗？彼此难道没有在这唯—可以拉开差距的项目进行无形竞争吗？此问题只能等监管政策正式上线了，才可得知吧！

反思：监管背后的互联网保险市场

有了相互宝、水滴筹这些互助前辈的经验和“互助保险”前期的铺垫，无论是在监管沟通、产品设计、社群运营上，已做了初期的摸索。点滴相互和360互助，似乎匕线的有些迅速，但这些流量平台的加入也预示着互联网保险成为互联网理财的一个数据资金库。

但是所有金融产品都逃不过一个方面——监管，网络互助尽管已经拓展了许多经营模式，但也有着非保险公司、无牌经营的尴尬特点，典型问题来源于“信息安全有风险、反欺诈能力待提升、非兜底制等”。

据资料显示，早在2014年，监管部门发布的《互联网保险发展与监管的思考》的报告中，保监会财险监管部就提出在肯定互联网保险为互联网经济提供风险保障的同时，也还面临着信息披露不充分、产品开发不规范、信息安全有风险、创新型业务风险、反欺诈能力待提升、客户服务能力欠完善等六大风险问题。

众多问题的核心还是在于互联网保险卖的是未来的预期和服务，要保证预期的东西能够得到保障，监管的底线绝对不能放松，这样才能切实保护消费者权益，积极引导互联网保险健康规范发展。

从相互保和水滴筹的监管部门谈话下，已见成效，但只是解决问题，对于互联网保险不能只从茎部解决问题，监管还是要连根拔起。

2019年5月25日，在2019清华五道口全球金融论坛保险之夜分论坛上，中国银行保险监督管理委员会中介监管部主任姜波表示，对于互联网保险监管，一是要坚持机构持牌，人员持证的原则。互联网保险的本质是保险，它必须由持牌的保险机构来参与，参与互联网销售的人员也必须要持证。第二，是坚持监管审慎的原则，适应数字化、场景化、智能化发展的保险趋势，来完善监管科技。第三，保护消费者投保人利益的原则，要切实保护消费者的知情权、自主选择权、个人信息安全。第四，鼓励创新的原则。对于促进互联网保险的发展还要持一个包容的态度，对于第三方网络平台的不合规行为也要严密的监管。

自此可明白，像相互保、水滴筹、轻松保和360互助这类互联网平台要想稳妥的吃下这块肉，板上钉钉的就是公司首先要拿下保险中介机构的牌照以及员工要拿下保险的执业资格。其次，才是平台审核信息和消费者权益的完善等系列监管问题。

无独有偶的是，360互助上线不久，银保监会公布了前五月的保险业经营榜单，数据显示，保险业原保费收入21854亿元，同比增长将近15%。其中人身险原保费收入17049亿元包含的寿险、健康险和人身意外险，这三位分支险种分别以13252亿元、3265亿元、532亿元姿态出现，但与往常不同的是，寿险黑马健康险则以51亿元的保费差直逼“龙头老二”车险。

由此联想到这些流量巨头所推荐的保险产品，不免得让人怀疑，这些巨头通过互联网技术与设备挖掘更多的潜在客户，正利用网络互助社群和相互保险所拥有的巨大客群作为互助服務的入口，可能这个服务不是互助服务，真正的潜在目标是保险和健康管理。