从金融“智变”到城市“质变”

吴佳

“智变”的领域从科技投入到应用场景，从公司战略到城市愿景。蔓延悄无声息，却如火如荼。

构建一个笛卡尔坐标系，将金融视作X轴，科技视作Y轴。随着Y轴科技的翻飞，金融的广度和维度也在不断延伸。这是当下金融科技的意义，不是谁改变了谁，而是两者共生出一片新“智变”领域。

前摩根大通董事总经理、前美国运通银行董事林晴曾给予中国金融科技这样的高度评价：“中国有世界上最新颖的金融科技，且不说让全世界都眼红的支付宝和微信支付，还有2000多家P2P平台，4500多家银行类金融公司，8000多家注册小贷公司，还有5000多家金融科技公司。”

“智变”的领域从科技投入到应用场景，从公司战略到城市愿景。蔓延悄无声息，却如火如荼。

最大意义：精准营销和稳定获客

过去10年，中国平安在科技研发上的投入超过500亿元。截至2019年3月31日，公司科技专利申请数较年初增加3265项，累计达15316项，位居国际金融机构前列，其中PCT及境外专利申请数3761项。

科技研发不是金融机构的主业，而科技最终需要服务于金融产品研发和提升消费者体验上来。因此，对传统金融而言，从移动支付，到人脸识别，金融科技的变革应由业务主导，因服务而生。科技自身需要与金融业务本质、获客诉求、经营制度、风控技术衔接，由此走出一条可行之路。

4月27日，在青岛国际会展中心举办的“中国平安金融科技体验会”中，平安一系列前沿尖端的科技和创新金融服务得以全面展示。

一块大型电子显示屏前人头攒动。体验者们争先看着自己在显示屏中的影像，更想看清白己影像上方的一组组数据。从年龄、性别，到心情、脸型等统计信息十分精准，识别精度达到99.8%。这是基于计算机视觉技术和人工智能技术的“平安洞见系统”，已经应用于平安金融领域的身份识别、金融防欺诈和智慧城市领域的安防布控、教育考试系统。

会议现场安放的“一分钟诊所”吸引了很多参会者排队体验。一站式医疗健康生态平台“平安好医生”可24小时服务的远程连接真人专科医生，实现在线问诊、确诊、配药、白助购药的“一条龙”服务。

平安人寿“不跑腿更懂你”的智慧客服系统，通过平安金管家APP可实现“一部手机省去排队办理业务的烦恼”，让保单贷款、生存金领取、客户资料变更和理赔等所有保险业务在线完成办理。

“平安产险好车主”系统通过360度全景勘察实现车险理赔的快捷操作，车险信任理赔通过AI和大数据的画像，为安全驾驶的车主提供车险理赔信任额度。

“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融。”据平安人寿青岛分公司相关负责人介绍，近年来平安集团持续在人工智能、区块链、云等技术领域加大投入，逐渐形成“金融+科技”双轮驱动的发展模式。致力于成为国际领先的科技型个人金融生活服务集团。

御风而行，平安集团的传统金融业务，已经驰骋在金融科技的天空。

最佳应用：满足客户的真实需求

无独有偶，4月中旬，中国建设银行在深圳发布了一份总计2 1项的金融科技項目需求，全方位陈述了该行在金融科技领域的需求方向。

21项需求涉及人工智能（简称AI）、大数据、互联网、物联网、生物识别及其他等六大类需求，包括金融场景应用、大数据营销、风险管理等方面。例如，建立智能语音外呼营销和呼入功能，以机器人代替人工坐席与客户进行交互。给出客户信用评分、个人资信和消费需求，通过信用、资信、消费需求数据实现信用卡和分期业务的自动审批，给出相对较合理信用额度等。

科技驱动为金融发展创新深度赋能，为社会提供技术和信息共享服务，为客户和合作伙伴营造生态圈。国内大型金融机构频频发力，中小银行也突围出一条探索之路。

作为蚂蚁金服集团“智慧城市”项目在全国首个银行合作伙伴，青岛农商银行于2017年7月27日与蚂蚁金服集团签订协议，计划在商业消费领域、公共服务领域、交通出行领域、政务服务领域、信用和风控领域等展开全面合作。

商户结算的二维码有两种类型。一种是微信、支付宝的二维码分离，支付时需要关联借记卡或“钱包”“零钱”等程序。另一种情况是一个二维码可以通用，微信与支付宝都可扫，且可关联刷信用卡。后者就是银行开发的扫码支付业务。顾客扫码付的钱，直接存入商户在青岛农商银行开通的扫码支付的账户中，提现费率比微信、支付宝更低。

成本极低，支付高效。青岛农商银行扫码收单平台白推出以来，受到了商户的普遍欢迎，截至2018年末已入驻商户达1.6万家，累计交易笔数190余万笔，累计交易金额逾4.5亿元。

最终布局：开启城市智慧质变

过去未去，未来已来。金融科技对金融业产生的作用，已经并将继续影响到一座城市的运行。

香港，在机遇和挑战并存的20年里，一直作为自由资本的“优良港湾”，与纽约、伦敦并称为“纽伦港”，被誉为全球第三大金融中心。然而，在本次金融科技浪潮中却被甩在后排。

据香港生产力促进局在2018年7月的调研显示，用过手机支付的香港市民不到三成。“出行八达通，购物信用卡”的概念在市民心中根深蒂固，同年香港市民的现金支付占99%，八达通占97%，手机支付仅占20%，网络支付也只有13%。监管层认知落后、传统金融势力阻挠等问题让香港的金融科技产业发展缓慢、科技创新支持程度低、香港金融业的固步白封，让整座城市停滞在智变之前。

2018年11月份由浙江大学互联网金融研究院司南研究室联合剑桥大学新兴金融研究中心等联合发布的《2018全球金融科技中心城市报告》（以下简称《报告》）显示，综合金融科技产业、生态、监管等因素，香港的综合指数排名全球第十，远远低于纽约（第三）、伦敦（第四）的排名。

排在前面的有北京、上海、杭州，还有一河之隔的深圳。

在零壹财经的统计数据中，截至2月21日，按业务类型划分的全国金融科技类公司的数量且目前正常运营的数量为6566家，而深圳市就有902家，占比13.74%。分类来看，P2P网贷类企业累计占比为13.7%，互联网众筹类企业占比为11.7%，新金融服务公司占比为13.06%。

金融科技企业的数量不能说明什么，可当一座城市的金融科技数量占到全国的十分之一以上，数量促成了城市的质变，让深圳市的金融科技创新模式成为全国的先行军。

《报告》将深圳列为7大全球金融科技中心城市之一，认为深圳市的金融科技产业在互联网银行、互联网保险领域发展位居前列。同时，深圳市也是第三方支付体验的“规模状元”，深圳市微信和支付宝城市服务位居全国第三方支付场景广度第一，场景服务涵盖了政务、医疗、交通、住房等多方面。无论是金融科技企业数量、金融科技渗透程度，还是当地政府对金融发展的支持力度，深圳市都是全国领先。

“金融科技尤其是大数据、人工智能、区块链等各项新技术的快速发展在降低社会成本、提高经济效率、构建诚信社会等方面作用明显，不仅为财富管理改革试验区发展带来机遇，也为改善实体经济融资、助力经济转型和新旧动能转换带来巨大的支撑作用。”青岛金融学会副会长、中国人民银行青岛中心支行副行长王富全表示。

大道至简，知易行难。金融科技的重要性不言而喻，如何以金融赋能，使其在城市建设过程中发挥更大的作用，是每个城市必将面临的课题。