移动支付对现金支付的替代影响

鲁雨果 中国人民银行开封市中心支行

一、移动支付发展现状

（一）移动支付业务规模不断扩大

根据《2018年度支付体系运行总体情况》，2018年我国共发生移动支付业务605.31亿笔，金额277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%。数据反映出2018年我国移动支付业务量保持了较快增长，整体支付业务办理进一步从现金转向了非现金。

图1：2014-2018年我国移动支付业务规模统计情况

（二）移动终端不断普及

2014年至2018年，国内移动网络使用者持续增多，到2018年已经达到了全部网民数量的98.6%。使用者中越来越多的人开始借助手机等移动终端消费，一直到2018年底，移动网络用户规模达8.17亿，移动支付用户规模达到5.83亿，年涨幅为10.7%。网民在消费时使用移动终端线上支付方式的比例提高到了67.2%，同比涨幅为3.4%。

（三）移动支付场景不断丰富

近期，伴随微信、支付宝的宣传和红包活动，用户人数持续增多，开始改变广大民众的日常支付习惯，从移动支付的具体发展情况分析，民众开始从实体店铺的红包、网银转账、APP和网站在线支付等标准化支付，转变成面向不同场景的多元化支付；从具体的场景进行分析，线下移动支付开始从零售、饮食、超市、物流等众多小额高频场景，慢慢延伸到医院、票务、娱乐、交通等更多场合，手机支付的普及率持续提高。

二、现金支付发展现状

近年移动支付在支付方式中所占比例越来越重，但是现金支付作为传统支付方式有着直观、交割程序简单、更易于为交易双方所接受的特点，因此日常生活中，仍然有大量消费者选择现金支付，现金需求量在近几年呈现缓慢增长趋势。2018年我国流通中现金（M0）余额为7.32万亿元，同比增长3.6%。

图2：2014-2018年我国现金供应量

三、移动支付和现金支付特点与比较

（一）概念

移动支付：根据中国银联2011年6月发布移动支付技术规范，移动支付是允许使用者利用移动终端（一般是手机）对商品或服务进行支付的服务方式。公司或个人通过移动设备、网络或者短距离传感直接或间接向金融机构、支付机构传送相应指令完成货币支付和资金转移活动，最终完成支付任务，这种支付方式把终端设施、网络、应用供应商和金融机构融合起来，为使用者提供货币支付、缴纳费用等相关业务。

现金支付：现金是重要的货币，也是通用的交换媒介，可以从商品中分离出来，并作为一种价值尺度与其他商品进行交换。作为支付手段，现金支付即使用现金完成付款，实现货币债权转移的过程。

（二）支付特点

移动支付是一种重要的电子支付方式，通过与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，具有移动性、及时性、集成性的特征。移动支付具有方便快捷、不用找兑、不用清点的特点，配合网购，甚至不用出门即完成支付。此外，由于其速度快、即使到帐，避免携带大量现金的风险，受到了越来越多的商家支持。

现金支付具有可以任意支配，流通性强的优点，可直接用来购买商品、货物、服务或归还债务，可以及时满足开支需要。由于现金支付比较直观和方便，因此被消费者广泛接受。

（三）支付风险

移动支付是出现时间还比较短的一种新兴支付方式，近期在各国得到良好发展，且未来发展空间较大。但目前，伴随着移动支付的崛起，一些风险和隐患也随着暴露出来，包含资金安全、交易欺诈、隐私信息泄露、用户信息集中、洗钱、网络安全、密码遗失等各类风险；另外，也出现应用场景较少，商家不认可此支付方式，或者因为其他因素无法完成支付等问题。

而现金支付方式，不会受到支付场景的影响，但是也存在大额现金不易携带、容易遗失或被盗、真假钞票难以辨认、票款结算容易出现问题等各类风险。

四、移动支付对现金支付的替代效应

（一）非现金支付比例不断提升

在经济发展中，逐步减少现金使用，提高非现金支付比例，是国内持续奋斗的目标以及趋势。通过长期发展，我国产生了以现代化支付系统为核心，以金融机构内部系统为基础，以特许清算组织以及支付组织系统为辅助的多样化支付清算系统。此外，非现金支付所占比值持续提高，随着财付通、支付宝、银联云闪付等相关移动支付方式与产品迅速发展及普及，这在一定程度解决了现金支付存在的储存、携带、假币、找零、卫生等问题，减少了现金使用风险，降低了社会交易费用，为大众提供一定的便利，加快推进经济稳步发展。

（二）现金总需求量仍将缓慢增加

尽管移动支付方式的发展迅速，但随着经济总量持续增长，全社会流通中现金需求依然较大，移动支付和现金支付并不是此消彼长的关系。《中国支付体系发展报告》显示，随着近几年移动支付比例的不断提升，现金需求总量仍在缓慢增加；另一方面，依据《中华人民共和国人民币管理条例》相关规定，人民币是我国的法定货币，使用人民币支付我国境内的所有公共以及私人债务，任何公司以及个人不能拒绝，因此现金支付方式会一直存在并作为一种保障。

（三）非现金支付和现金支付长期共存，并达到平衡和互补

作为法定货币进行支付的现金始终是支付基石，移动支付中的非现金支付只能是法定货币的一个补充，不能替代法定货币，也不能因移动支付的兴起而减少法定货币的场景应用，即在移动支付应用的场景中，均应存在并支持现金支付。此外，现金在自然灾害、事故灾难、公共卫生事件、社会安全事件等突发事件中发挥着至关重要的作用，其发挥支付中介，为应急处置提供保障；发挥稳定手段，维护金融秩序，避免事态升级；发挥财富保证，为灾后重建、恢复生产提供支持等。因此，可以预见的是，在未来很长一段时间内，移动支付和现金支付都将共存，并达到一种动态平衡和稳定。