浅析金融科技对小微企业信贷风控管理的应用

● 高 农

（作者单位：中国建设银行湖北省黄石市分行）

近年来，在党中央和国务院的大力倡导，金融监管部门全力推动下，各商业银行积极行动，全面发展小微企业的各项业务取得了显著成效，极大地缓解了小微企业融资难、融资慢、融资贵的各种矛盾。在实际工作中，虽然通过运用金融科技较好地弥补传统金融机构在服务小微企业过程中的担心和不足。但是，仍然存在不少急需解决的问题，下面就金融科技在小微企业信贷风控管理中的应用，提出几点建议。

一、小微企业信贷风控存在的痛点

（一）小微企业的特征

其一，经营特征：数量庞大，家庭式管理水平落后，规模较小，技术落后落后，创新能力不足。其二，财务特征：财务制度不健全，财务信息不透明，不规范，融资能力弱。其三，生命周期特征：中国企业平均寿命7.5岁，民营企业平均寿命3.5岁。其四，行业特征：小型加工制造，零售贸易，餐饮服务等。

（二）小微企业信贷风控存在的痛点

其一，信息收集难度大，小微企业客户数量庞大，涉及面广，而且存在较多的异常值或缺失值。其二，尽职调查成本高，不仅尽职调查的成本高，且尽调用户的体验不佳。其三，风险预警针对性弱，风险预警颗粒度大，针对性偏弱，容易造成优劣客户区分度不清晰。其四，风险甄别实用性差，甄别维度单一、或者预警方式与甄别方式易于造成误判。

二、金融科技在小微企业风控中的盲点

2016年3月，全球金融治理的牵头机构——金融稳定理事会对金融科技做出了初步的定义，即金融科技是指通过技术手段推动金融创新对金融市场机构及金融服务产生重大影响的业务模式，技术应用以及流程和产品，实质是金融科技以大数据为基础，通过各种前沿科技的应用，实现金融服务效率提升，交易成本降低以及客户体验的感受。

尽管金融科技的发展日新月异。在小微企业的营销和风控管理上，成效显著，但毕竟还是初始阶段。存在诸多盲点。

（一）数据孤岛问题

数据孤岛是制约金融信贷业务发展的重要因素，目前政府银行，互联网企业和第三方征信公司掌握的信息资产难以在短时间的互联互通。

从而导致信息不对称，不透明以及数据的真实性、可靠性欠佳，带来大量的多头债务风险和欺诈风险，类庞氏欺诈案件层出不穷，使得金融机构的风控能力和风控效果大打折扣。

（二）数据的安全问题

数据生命周期的每一个环节都存在安全隐患，从数据的收集和产生，然后到存储使用传输共享。在这期间随时会遇到各种安全问题。就是数据产生以后存取时可能会被篡改和盗取，使用传输的时候会被攻击，共享时会被利用，偷取时会被贩卖，最后导致数据失真，从而影响金融机构风险预警监测的失效和误判。

（三）产品体系和风控体系的不匹配问题

由于小微企业的特殊性，在金融科技时代，为快速获客，达到规模的快速提升，一般会在客户的识别准入，风险偏好上形成一套较低标准的产品体系，从而造成风控体系的标准与产品体系的不一致，影响全面风险管理的有效实施。

三、金融科技对小微企业风控模式的改变

随着金融科技化潮流的不断发展，作为金融细分领域的信贷风控模式正在发生着深刻的变革和演化，金融科技的发展，从根本上推动着风控模型技术和模型能力的演化进步，从传统的基于经验的专家模型到量化的线性评分模型到现在复杂结构的非线型模型，特别是针对小微企业特征的信贷风控，更是从传统的全手动风控到半自动风控演化到现在的全自动智能化风控模式的升级。

信贷风控模式的演化经历了从传统风控到智能风控的过程。通过社会的发展和科学技术的进步不断升级发展。信贷风控的初级阶段，是全手动信贷风控模式，主要是以人工经验为主的专家意见模式。这种模式有利于客户经理深入了解企业获取足够多的软信息，但这种信贷模式最大的局限性是过于依赖专家的信贷经验和缺乏成效的人海战术，无法适应小微企业的小、散、频、急的信贷特征，更无法形成规模效应，从而影响金融机构的积极性。信贷风控的中级阶段，是半自动信贷工厂的风控模式，随着信贷理念的进步，信贷流程的自动化水平逐步提升，小微信贷业务逐步开始迈入半自动的信贷工厂模式，这种模式是按照流程银行的理念，对涉及信贷业务的整个流程进行分析梳理和判断。简化流程，并将各业务节点进行标准化设计，通过批量化操作，降低风险成本和操作成本，实现收益覆盖风险和成本，同时促进了大型银行介入小微企业信贷业务的积极性。信贷风控的高级阶段是全自动智能风控模式，随着大数据，云计算和人工智能广泛应用，特别是金融+科技的有机结合，为信贷风控流程全自动化，智能化处理创造了条件，通过建立大数据选客控险，模型化系统排险，智能化预警避险等智能化全流程风控机制，形成普惠金融服务数据化，精准化，自动化，智能化新模式。

四、金融科技对小微企业信贷风控的完善

（一）坚持政府主导的信息开放共享理念

由于小微企业信贷业务最大的难点是信息不对称，不透明问题。而我国信贷数据资源的80%以上，掌握在各级政府部门手里。由于各种原因，各地各部门各行业仍然存在着“各自为政，信息壁垒，信息孤岛的问题，从而严重影响各项工作的开展以及由此带来的各种信息安全隐患。未来，应将信息开放共享理念上升到国家层面，由政府构建全国统一的信息资源共享平台，打通跨地区跨部门跨行业的信息资源，做到数据统一，同步更新，同源发布，最大限度地发挥数据的使用效益，从而解决金融机构的后顾之忧。

（二）构建全业务闭环流程，实现全面风险管理

金融是高风险行业。风险无处不在，无时不有。金融科技的分析运算能力可以帮助金融机构构建一套针对小微企业进行全方位的数据风控体系，科学完整的风控体系必须运用金融科技手段实现，从前端获客，客户评价，客户服务，再到客户管理的全业务闭环流程。在各个环节上做到准入底线，风险偏好，客群管理，信息共享四统一。实现信贷业务贷前准入审核，反欺诈风险评估，贷中偿还能力评估，贷后异常行为实时监控预警等全流程信贷业务风控及画像解决方案，杜绝欺诈，降低贷款不良率，使贷前，贷中，贷后各方面达到有机统一，从而实现全流程风险防控，全口径风险监测，提升风险管理的精细化智能化水平

（三）加强电子数据的管理

随着金融科技的不断发展，金融机构的各项业务无纸化、电子化的趋势越来越普及。未来，小微企业贷款将更多的采取由借款人在银行提供的设备和系统中自行办理，不需要签订各种纸质的文本资料，而是生成一些电子信息和数据。一旦这些电子数据出现缺失，将会产生各种风险隐患。特别是当贷款出现逾期，向法院提取诉讼时，由于电子数据的不完整产生的纠纷以及败诉的案例比比皆是。在现实工作中，金融机构应加强和完善电子数据的管理，防止电子交易数据在传送处理和存储过程中被篡改或丢失。并对电子合同，单证等数据电文以及与客户往来交易信息进行长期保存，已备随时可以提取，作为证据使用，并将纳入整个风控体系之中。

普惠金融是世界性难题，多年来社会各界包括银行界一直致力于破解小微企业融资难、融资贵的问题。数字技术在普惠金融领域的尝试应用已经证明，借助金融科技全面重构小微企业信贷服务务体系，可以有效提升普惠金融服务的效率和覆盖率，推动服务小微企业的成本不断降低，从而激发金融机构服务小微企业的积极性，不断加大科技投入，优化完善系统，开发金融新产品，调整信贷结构，真正解决小微企业融资难、融资贵的问题，助力实体经济健康发展。