浅谈互联网金融的机遇与挑战

2019-07-14余斐然

时代金融 2019年23期

● 余斐然

近年来随着中国科技的崛起，互联网+这一新概念也逐渐被人熟知。传统产业与互联网的结合，不仅是技术革新的产物，也是历史发展的必然趋势。曾几何时，人们出行身上还携带着大量的现金；投资理财、存贷款的首选是商业银行……然而互联网+时代的到来，让“无现金出游”成为了可能，只需要一部手机，你就可以轻而易举地实现资金的融通。传统金融行业与互联网相结合，不仅改变了当下金融业的格局，还拓宽了融资渠道，降低了融资成本，大大提高了效率。各大金融机构都以信息技术为核心，推出新兴的金融产品，以满足人们日益多样化的金融需求。

一、互联网金融的发展方向及趋势

互联网金融就是依托现代网络科技，将金融行业与互联网有机的融合在一起而形成了一种的新的金融形式，以云计算为基础在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。其中包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

随着我国社会经济不断的发展进步，我国金融行业迎来了巨大的改革基于。纵观世界金融改革事件，每次金融改革都会伴随着金融创新，都会推陈出新，产生新的金融形式。中国现阶段所发生的金融改革，正是网络技术发展鼎盛时期，以传统金融为基础，借助网络技术，我国金融行业正在发生着巨大的变化。

比尔盖茨曾说过：“传统商业银行如果不做出改变，将成为二十一世纪灭亡的恐龙”，换言之，若传统金融业不和互联网相结合，而是抵制，上述预言将成为现实。但所幸的是传统的金融行业已采取积极的措施，充分利用信息技术发展的成果，促进自身的发展。

在互联网金融时代，传统金融业和互联网行业存在竞争，同时也能够合作共赢，互相取长补短提高自身服务水平，最终促进共同发展。历史的经验告诉我们，互联网已在多种商业模式中被证明是行之有效的，如B2C，C2C，P2P模式，所以，将成功的互联网渠道经营模式移植到传统金融业也是一种必然趋势。

目前社会中互联网金融更受大众欢迎，主要是其轻应用、碎片化、便捷性以及其重要的即时性，这些特点是传统金融机构无法比拟的，同时也符合现代社会发展需求。此外，传统金融业中不被重视的中小企业的需求，在被大数据信息处理与分析后的数据更被互联网金融机构关注，它们针对社会中这些小微企业不断推出更适合小微企业发展的金融理财、金融贷款等金融项目，助力小微企业更好的发展，这对于社会发展以及小微企业的发展是重要的机遇，同时对于互联网金融而言，也是不断完善与发展的重要实践机会与基础。由此可见，互联网金融的发展与进步，对于我国社会主义经济建设有着重要的意义。

二、互联网金融的发展优势

互联网金融主要是以大数据信息与计算机技术为基础，利用云计算处理与归纳各类信息，在办理业务时呈现标准化，客户无需将时间浪费在排队与业务办理等候方面，用户体验较好。例如，目前支付宝APP软件，它就是通过大数据分析，收集各类信用信息，引入风险评估，小微企业或者是个人都能经过简短的几分钟，获得金融资金贷款，有效的节省时间，提升办事效率，提升了资金流通的速度，加强了社会金融体系的构建。

在互联网金融模式下，任何业务办理与受理都不会受时间、空间以及地域的限制，客户可以通过移动客户端快速的获取到金融机构信息，从而及时享受到金融服务。同时，互联网金融主要客户群体以小微企业为主，有效的弥补金融行业的空缺，完善了我国金融体系，进一步推动社会经济快速发展。

依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。互联网提供平台打破了银行作为资金中介、渠道的方式，以阿里巴巴的“余额宝”反响最为火爆。相比传统的理财模式，余额宝不仅在操作流程上更简便快捷，不仅降低了融资的成本，还降低了理财的门槛，任意金额的钱存进了余额宝都能赚取利息，可随存随取的机制也吸引了大量拥有闲散资金的用户。

三、互联网金融所面临的风险

根据权威媒体报告研究分析发现我国互联网金融的是监控套利而形成的。主要是我国银监会对于互联网金融服务企业没有硬性的资本要求，也在央行监管范围内。此外，互联网金融服务尤其明显的优势，但是也要考虑其风险管理的因素。

由于互联网金融还没有进入征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行管理的机制，容易导致各类风险的产生，比如互联网金融在降低了准入门槛后，也带来了相应的信用风险，违约成本的降低容易导致各种问题，现已有众多的P2P网贷平台宣布破产或停止服务。

互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，导致信息外泄，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

四、互联网金融发展影响的应对措施

（一）互联网金融业务的新发展

近年来，随着互联网技术的成熟以及移动客户端的逐步普及，互联金融的优势尤为明显，形成了大量的群众基础，同时互联网新支付方式也占据了社会金融的主导地位。因此，传统金融行业要及时改变发展战略目标，发现问题解决问题，有效的提升金融服务效率与质量，提升服务的便捷性，从而吸引更多的客户群体。此外，传统金融服务要逐步精简服务流程与办事程序，提升服务吸引力，填补服务空白，增强金融服务质量。

（二）提升综合化服务管理机制

经过长时间的经营与资本积累，传统金融行业具有雄厚的经营资本与资金实力，在业务处理与突发事件处理方面都具有较强的能力与经济实力，社会影响力比较根深蒂固。因此，社会企业在寻求资金帮助时，首先会选择传统金融机构，而传统金融机构需要科学融入互联网金融，降低金融服务标准，提升社会服务面，逐步完善金融服务体系，促进传统金融机构可持续发展。

（三）创新金融监管体系

创新金融监管体系是完善金融监管机制的重要途径之一，充分运用现行的“一行三会”原则实现目标精准监管，推动金融发展。例如，目前金融市场中充斥着大量的互联网金融服务机构，就以“借贷宝”为例，因为监管机制出现问题，造成监管责任片区出现了问题，没有得到完善的解决，而被有关部门勒令停止营业。正是由于企业内部监管不到位，致使大量问题的存在。所以，要创新金融监管体系，有效的进行财务监督管理，才能形成科学的发展，实现企业健康稳定持续发展。

（四）传统金融产品要改革与创新

随着我国经济高速发展，世界经济一体化发展，国内金融行业蒸蒸日上，商业银行如雨后春笋一般发展起来，对于金融行业造成了巨大的冲击。由此形成了巨大的市场竞争，优胜劣汰，许多金融机构在这样的冲击下逐步暴露出了许多问题。面对这样的市场形势，传统金融机构改革势在必行，尽快引入互联网金融模式，提升服务质量，成为了传统金融机构提升自身市场竞争力的重要手段。同时，要不断改革创新金融管理与金融产品，以此来吸引更多的用户群体，实现传统金融机构的可持续发展。