基于人工智能技术的商业银行模式变革分析

山东工商学院金融学院 刘元杰 郭鑫源 危仁义 王邺

1 了解人工智能

人工智能（Artificial Intelligence），英文缩写为AI。它是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。人工智能来源于计算机科学，是计算机科学的一个分支，它尝试了解智能的实质，并生产出一种新的能以人类智能相似的方式作出反应的智能技术，该领域的研究包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等。

人工智能技术应用于各个领域，带来了各种创新，推动了许多现代企业的蓬勃发展，但同时人工智能对于现代实体经济的冲击也是犹如疾风骤雨一般呼啸而来。在享受着人工智能带给我们方便与利益的同时，也不得不思考如何去应对和解决其对传统经营业务模式的冲击和影响，就此，我们将目光聚焦在金融领域的商业银行中，分析其对商业银行的传统商业模式产生的影响。

2 商业银行基于人工智能产生的商业模式变革

2.1 组织模式的变革

对于我国的商业银行的组织模式而言，主要实行的是总分行制。由前段所述，总分行制的主要特征是在其银行总部之外，在其余不同地区或国家设立其本行的分支机构，以获得更多的地域拓展性经营范围。总分行制能够充分调动各地区资金的流动性，统筹规划，比较有利于落实国家的货币政策调节，有较强的抵抗风险的能力。但其缺点也是显而易见的，在这种大规模的银行运行下，较容易造成金融垄断的情况发生，且由于其本身规模庞大，需要极大的人力物力调度和管理。但总的来说，就我国本身经济发展的现状而言，为了实现我们的富强梦、中国梦、以及国家的强大，总分行制的银行组织模式更加利于我国经济的发展和稳定运行。而今，对于我国总分行制的组织模式而言，人工智能的渗入无疑给这结构分明的模式增添了几分色彩。对于人工智能而言，最为所知的应该便是1997年5月，IBM公司研制的DEEP BLUE计算机在国际象棋的比赛中战胜了国际象棋世界冠军加里·卡斯帕洛夫。这无疑将人工智能的研究上升到了另一个高度。而随着科学技术的不断发展，人工智能的技术也是与时俱进，就在2016年3月李世石与AlphaGo的围棋对战中，我们再一次见识到了人工智能它无与伦比的魅力。这让人工智能的应用，在全世界几乎掀起了一翻浪潮。

在我国银行业中，区块链的发展，无疑是一记强有力的催化剂，迅速的打开了金融领域改革的大门。可以发现的是，在短短的几年时间中，银行对于人工智能的发展也是越加重视。而其在商业银行组织模式上的表现，也是显而易见。就在2018年6月，我国第一家无人银行于上海面世。其中，人工智能的应用无处不显，人工智能机器人代替了大堂经理的微笑式服务，提供咨询服务；智能柜员机能够处理绝大部分的银行日常业务，设备智能联网，为银行资产安全保驾护航。

2.2 业务模式的变革

商业银行业务按业务复杂程度和对网点依赖程度可分为两类：第一类是以大量分支行网络为基础的传统业务，包括存贷款业务、外汇买卖以及贸易融资；第二类是复杂业务，如衍生产品的售卖、结构性融资、引进战略投资者、收购兼并上市，这一类主要依赖于高科技的利用。

在应用了人工智能之后，第一类业务必然会发生一定的变化，例如日本三菱东京银行的接待机器人。日本作为机器人大国，三菱东京银行也在该领域做到了很好的传承。该银行“雇佣”NAO机器人接待顾客，NAO智能机器人拥有19种语言交流能力，可以提供外币兑换、自动取款、开户等基础服务；还可以跳舞，摆出各种运动造型，机器人在银行可以得到很广泛的应用，绝大多数银行提供的服务机器人都能胜任，而且能够比人类更加高效的完成任务，出错率还远低于人类，除此之外还有很多好处，机器人代替人力可以极大地降低人力资源成本；有趣的人机互动可以营造良好的氛围，为银行与客户之间的良好合作打下基础等，因此，在未来的银行里，势必有一部分岗位要让机器人来负责。

第二类业务属于高技术含量高回报的业务，这类业务在有了人工智能的加入后也将会焕然一新，例如某股份制银行智能投顾产品。某股份制银行2016年12月发布其财富管理应用，该应用通过机器学习算法，为用户提供智能化投资组合服务，根据客户自主选择的目标收益要求构建基金组合，实时监测市场变化，进行智能风险预警。2017年8月数据显示，规模已突破50亿元。对于人类可能出现的失误和疏忽而言，机器可以很好的避免这一类行为，而且机器不会感情用事，它只会根据市场的变化进行理性分析，作出最合理的判断，这意味着它在金融领域的监测和预警上可以起到非常大的作用。

2.3 盈利模式的变革

人工智能模型的应用将零售部门大量非结构化数据的价值挖掘出来，通过各种方法对多类型图片、多地域语音、复杂语义等非结构化数据进行分析，大大减少人工识别的工时耗费，便利于给客户和业务工作人员快速得到相应结果。但是，如果人工智能模型出现错误计算，零售业务部门将得到基于人工智能所作出的错误分析结果，对客户的预测分析和风险管理将难以作出准确的经营决策，直接影响后续经营活动，带来相应的损失。此外，由于所处理的数据规模巨大，短时间内很难弥补业务分析的缺失，因此人工智能的准确性是成为其应用于银行业的基础，才能为银行业带来盈利。

人工智能在信贷中的作用。人工智能能够在信贷过程中快速识别信贷客户的信用，并对客户的信用进行快速分析，进而决定贷款与否，贷款流程结束后，人工智能可以根据深度学习系统对客户信用进行反馈和评价，进而对客户的信用再进行评析，为下次的信贷过程提供信息与信用。节省了大量的人力物力，从银行作为一个企业上的角度来讲，节约了大量的人力成本和物力成本。这就组成了银行的重要利润组成部分，降低了在信贷中的由于信用问题对银行造成的损失，减少漏网之鱼。由于损失的降低，所以将为银行带来一部分可观的利润；另外由于人工使用的减少，银行的经营成本又有减少，进而增加利润。

人工智能在银行证券中的应用。人工智能的应用会给银行对于证券债券的管理更加精准，甚至能够代替人去对证券进行交易。在成本上将减少交易员和投资顾问的存在，另外，人工智能的应用会提高银行管理证券债券的效率，代替人去思考，并在交易中为银行赚取资本利得。由于人工智能是高度智能，会减少情绪以及其他不理智的因素对交易的影响，从而提高交易的精准度。交易精准度的提高又将极大程度上提高交易的盈利性，为银行带来可观的经济利润。

人工智能给银行业带来巨大的利益，如何及时地将人工智能融入到银行业中便成为了重要的问题。将人工智能融入进银行业，首先就要有金融科技和大数据的普及，金融科技的普遍使用以及大数据数据库的建立将成为人工智能进入银行业的重要基础。目前市场上已经出现了人工智能在投资领域的应用，比如谷歌公司的Gradient Ventures基金，过去的时间里，该基金在阶段时间里曾跑赢了标普指数；再比如招商银行的摩羯智投系统，已经被广大客户接受并应用。

在人工智能的高度发展中，未来的银行业将要被颠覆，甚至未来的金融业将被人工智能的存在而颠覆，让市场上的游戏传统规则发生变化。目前的人工智能投资系统能够在几毫秒内分析出市场的价格走向和趋势，并制定相应的策略，在毫秒中对证券进行买卖套利。但大数据库的不完全，不普及以及金融科技的不普及将要成为未来路上的绊脚石。

2.4 服务模式的变革

随着人工智能、大数据、“互联网+”等的高速发展，AI对各行各业尤其是服务业的全面渗透已经开始加速。伴随新兴信息技术的发展，AI对服务业产生了颠覆性的影响，商业银行作为服务业中重要组成部分也无法避免，只能顺应时代发展，自我变革，提高自身价值。由此，智慧银行顺势而生，智慧银行生态系统的建设，将开启未来银行服务新模式。所谓智慧银行，普遍是指在共享经济的生态体系下，运用ICT等创新技术和人类智慧，打造具有“智商”的银行，具备“智慧”的大脑，更好的为客户提供高效、便捷、一站式的综合性金融服务。

智慧化的金融服务是商业银行业务发展的基石。快速业务办理区，通过智能机器人、智能柜台、CRS、自助发卡机等智能自助设备办理各类现金及非现金业务，高效办理，简化客户操作流程，减少柜员繁杂劳动及操作风险；客户体验与产品展示区，深入客户生活，营造营销场景，洞察潜在机会，满足多元化需求；营销服务区，大数据分析主动营销；中高端客户服务区，以高科技设备及大数据分析，一站式高端服务体验，全业务覆盖；柜台服务，改变以往隔窗相望，进行面对面交流，重塑银行服务。

当下，国内各大银行均已将智慧银行网点转型升级作为战略重点，以中国工商银行、中国建设银行、中国银行为代表的大型银行先后在全国多个城市尝试性推出了“智慧银行”网点。客户以零距离触及银行最尖端创新服务，感受它带来的科技冲击与颠覆性的操作体验。和美信息作为国内领先的智慧银行解决方案提供商，提出为银行提供智慧银行建设综合解决方案，充分适配银行的金融业务需求，帮助银行提升运营效率，让银行的客户在任何时间、任何场合，都能够享受到智能化和高效、便捷的金融服务。

目前，金融服务对象的主体正逐步转向数量庞大、但单体需求量有限的小众“长尾”客户。为此，商业银行应以C端（群体相对单一，一般是单一维度）为中心，以客户新需求为标准，打造线上与线下互动协同、交叉引流，形成多场景、全触点的O2O价值链和完整的金融生态圈。在未来，通过各种移动设备，银行服务无时无处不在，银行不再是一个地方，而是一种行为，客户可以用最佳方式享受银行服务［1］。

3 未来展望

人工智能在前端可以用于服务客户，在中台可以对授信管理、金融交易、绩效分析等方面提供集约化的决策支撑，在后台可用于风险防控和动态监测。商业银行作为我国金融业的核心载体以及经济社会资源配置的绝对核心，必须紧跟行业发展大势，主动拥抱互联网，加速引入新技术，创新金融服务模式，满足多元化金融需求，通过实施金融科技应用与创新，开展智慧银行建设，这是商业银行推动转型升级、实现可持续发展的必然要求，也是商业银行适应金融发展新形势、应对新挑战的迫切需要。不得不说，人工智能在我们身边的应用也是随处可见，小到智能扫地机器人，大到云信息，大数据处理。这一切或许在过去显得稍显违和，而在现在，或许只是期待的少许。商业银行的改革必将更加深入，或许在不久的将来，呈现在我们面前的银行，必将超出现今认知的银行的概念，悄然而至。