“过去、现在和未来”解码银保业务发展之道

李明敬

无论如何，对于保险业来说，渠道是王者，而王者头上的皇冠到底是团险、个险还是银保，亦或是互联网保险呢？毫无疑问，每一次渠道的变革都将带来市场格局的重新洗牌。

历史潮流浩浩汤汤。

对于保险业的发展来说，渠道是决定保费增长的关键因素。而寿险三大渠道团险、个代和银保则经历着此消彼长的发展历程。其中，银保渠道又经历了从启动到高速增长，再到规范发展的三个阶段。

1995年，人保、泰康等公司初步尝试涉足银保合作;2000年，平安寿险率先推出专门的银行保险产品——“千禧红”两全保险，受到市场的追捧。随后，银保业务进入了快速发展的轨道。到2008年，银保业务甚至在寿险总保费中占据了半壁江山，迎来了辉煌时刻。

然而，在银保业务高速发展的同时，一些问题也相继出现，包括手续费恶性竞争、存单变保单等销售误导问题等。

为了遏制问题的蔓延，2010年起，监管部门对银保渠道进行了密集地整治规范，取消保险公司人员在银行驻点销售，提出“七不准”，其中包括不允许捆绑、搭售保险产品等，坚决惩治销售误导等行为。

一时间，风声鶴唳。

不过，从现实来看，监管之下，这个时期银保渠道尽管出现负增长，但是仍稳定地保持着寿险保费的半壁江山。此时的个险虽然与银保是并驾齐驱，但是依旧不敌银保“短平快”的发展速度。银保渠道依靠“中短期存续期保险产品”

一骑绝尘，与同期银行理财相比，在收益和流动性上面颇具优势。

时间来到2017年，这一年对于保险行业来说，才是至关重要的一年，监管定调“保险姓保、监管姓监”。

在此背景下，2018年上半年个险代理渠道保费达9757.33亿元，同比增长20.1%，在人身险保费中占比达59.70%;而银邮代理渠道保费为5004.18亿元，同比下降40.02%，在人身险保费中占比30.62%。

到2019年1月份，银保渠道又出现新的变化，“开门红”银保业务所呈现的业绩显著分化。部分保险公司银保新单规模保持高速发展态势，增速甚至达到100%以上，而有的保险公司却受累于134号文的影响，银保业务出现负增长，甚至彻底放弃。

如今，再加上新兴渠道比如互联网保险的发展，银保业务无疑面临着巨大的挑战，内外交困。

不过值得注意的是，在银保渠道转型发展的过程中，还是出现了一些生机，比如对于小账潜规则的破解、进行“银保个险化”变革还有银保监会的合并必然带来监管的变化等等。

无论如何，对于保险业来说，渠道是王者，而王者头上的皇冠到底是团险、个险还是银保，亦或是互联网保险呢？毫无疑问，每一次渠道的变革都将带来市场格局的重新洗牌。