创新产品体系 擦亮首都特色养老金融金字招牌

邵萍

作为北京市网点数量最多，金融服务覆盖最广的商业银行，北京农商银行始终践行“融通农商，服务民生”的使命，大力发展养老金融，在全面服务首都400万老年人群体方面取得了巨大成效。

伴随着人口老龄化趋势的加剧，未来如何保证“老有所养、老有所依”，正迅速成为我国必须认真面对并研究解决的重要课题。而作为经济社会中的中坚力量，金融机构无疑成为这股趋势中重要的先行者。

在此背景下，作为北京市网点数量最多，金融服务覆盖最广的商业银行，北京农商银行始终践行“融通农商，服务民生”的使命，大力发展养老金融，除了与北京市社保中心、市民政局、市老龄委、市社区服务协会等单位合作，独家代理发放北京市养老助残卡、积累针对中老年客户的养老金融服务经验外，同时还在不断探索养老保险政策与金融服务的结合，在系统开发、养老助残卡发放、商户展等方面均取得了非常巨大成效。

“据北京市老龄办研究显示，北京市社会转型与人口转变均领先于全国，预计到2030年，全市老年人口将超过500万，每4个人中就有1名老年人;预计到2050年全市老年人口规模将达到最高峰670万人，每3个人中就有一名老年人，人口老龄化发展趋势极为严峻。其他银行可以忽略這一群体，但我们不能，因为我们是60多年历史的北京本土银行，我们的个人客户群体已经占北京常住人口的一半以上”，北京农商银行相关负责人如是对《金融理财》记者讲道。

紧跟形势构建专属服务产品与体系

《金融理财》记者了解到，自2014年起，北京农商银行便开始深入研究北京市养老服务政策与养老产业发展，一贯坚持民生金融、养老金融方向，积极发挥遍布全市的渠道优势，通过深化银政合作、推进业务创新，着力打造了一系列特色产品和服务品牌。

比如，针对北京市人口老龄化持续呈现高龄化、失能化、空巢化的特点及养老服务需求大量增加的趋势，北京农商银行发行“北京通-养老助残卡”，并创新推出了“金色时光”养老金融专属产品。

养老助残卡发卡对象覆盖北京市60岁以上的京籍老人及常驻北京外埠老人，该卡以IC卡为介质，实现了多应用集中、分区划管理、加载客户信息，将普通金融账户、电子现金与养老助残券账户、公交一卡通功能融合。截至2019年1季度末，累计发卡399.95万张，其中80岁以上享有养老助残待遇老人近54万人、京藉60岁以上老人367万人、外埠常驻北京老人32.95万人。

金色时光系列产品则专为50岁以上老年人设计，下设悠享、乐享、悦享、畅享4个系列产品，涵盖储蓄、基金、理财、保险产品，切实满足50岁以上老年人注重存款安全保障、收益稳定、资金使用灵活等金融需求。

其中，“金色时光-悠享”系列是专属储蓄增值产品，目前已推出3款，具有提前支取、靠档计息的特色，老年人既可享受活期存款流动性，又可享受定期储蓄存款利率计息。2017年6月，在银行家杂志主办的中国金融创新奖评选中，“金色时光”系列产品以地方性金融机构第一名的优异成绩获得了2017年十佳金融产品创新奖（零售业务）。在金融业2017年“金貔貅奖”评审中，“金色时光-悠享”系列产品荣获“年度金牌金融产品组合”奖，是业内养老金融类的唯一获奖产品。同时，北京农商银行还创新开发了阳光宝贝账户和金色阳光孝心账户两款联名账户产品，体现孝老爱小、和谐家庭的理念。此外，为提升北京通--养老助残卡使用便捷性，确保资金安全，该行还推出快乐生活养老专属服务，产品体系集安全、便捷、稳健、关爱于一身。

提升客户体验完善服务渠道与措施

随着产品的日益多样化以及服务体系的完善，为了能够充分贴近市民生活，为北京市城乡居民提供更放心、更省心、更贴心的服务，北京农商银行在渠道展方面开始加强创新力度。

比如，该行与北京市民政局、社保中心等部门合作，代理北京市民政、社保代发业务，涵盖社会保障、集中支付、农民补贴等5大类43个业务品种，为300余万个人客户提供了各类补贴发放和社会保障保险归集服务，并于2012年荣获国务院颁发的“全国新型农村和城镇居民社会养老保险工作先进单位”荣誉称号。

其中，代理社保业务实现了养老、失业、生育、医疗和工伤保险的全覆盖。

与此同时，北京农商银行还代理了公共事业性缴费业务，截至2019年一季度末，该行开办的代理业务已达到116种，包括通讯费、电费、水费、燃气费、供暖费、有线电视费、公交一卡通等，实现了北京市公共事业费的代理缴费业务全覆盖。

相比低龄老人养老服务需求而言，高龄、失能、半失能老人的养老服务需求更为迫切，因此提升养老服务品质的重点主要是居家养老服务模式建设。

北京农商银行自2015年11月起启动专项失能老人补贴服务试点工作，为老人提供更为全面周到服务，建立规范化的养老助残服务产业，截至2018年末，共发展养老服务上门服务商1219户，签约手机交易宝终端5097台，本年累计上门服务受理消费18.94万笔，交易金额近1.03亿元。

科技创新 助力首都养老事业发展步伐

为进一步提升为老服务效率，北京农商银行顺利投产了养老助残卡审核流程改造项目，与相关单位对接了全市58至60周岁未申请养老助残卡老人的存量数据，建立养老助残卡预审核客户信息库，基本覆盖符合申请标准的待申请老人。投产后养老助残卡申领周期缩短5至15个工作日，大大提升为老服务体验。

为了全面提升客体验，为老人提供更为周到的服务，北京农商银行以物理网点为依托，不断完善网上银行、电话银行、手机银行、微信银行、智能银行等全天候、立体化的服务网络，打造了全渠道服务模式，着力推动网点转型升级，积极推进分层渠道建设和网点转型，大力推进服务标准化管理。

值得关注的是，针对重点养老业务，北京农商银行还建立了“一对一”的专属服务网点和绿色通道，配备专属客户经理，提升服务效率。同时，针对老龄客户群体，该行进一步优化养老助残等民政社保相关业务处理流程，提高处理效率，为养老助残客户、离退休客户等特殊客户群体免除开户费、小额账户管理费、工本费、挂失、换卡手续费等，并提供多项专属消费优惠。

很显然，60多年本土的辛勤耕耘，让北京农商银行在养老金融领域占据了先天的专业优势和属地优势。而凭借这一优势，北京农商银行通过充分将金融科技、金融服务、金融创新与首都社会发展相结合，积极配合相关单位，建设以

“北京通-养老助残卡”为服务载体，联合多方机构，倾心尽力打造集社会优待、政策津贴发放、市政交通、优惠服务为一体的为老服务新模式，已初步形成了具有首都特色的养老金融服务金字招牌。

芳林新叶催陈叶，流水前波让后波。北京农商银行相关负责人表示，“未来，北京农商银行将继续围绕‘普惠金融和‘养老金融两大主线推进产品和服务创新，进一步强化精细化管理，融合‘线上、‘线下客户体验，切实保障民生，服务大众”。