基于银联平台一卡多行系统的设计与实现

赵倩 陈杨军

摘 要：本文对“一卡多行”系统进行具体研究，包括“一卡多行”系统的设计与实现及其发展。分析了“一卡多行”系统可以实现的功能和操作流程，并说明了要实现这些功能系统需要具备的条件。还对此系统的安全问题做了分析研究。

关键词：一卡多行;智能Coin;安全性

随着社会的发展，越来越多的“卡”进入人们的生活，比如公交卡、银行卡、会员卡、积分卡等等。然而，卡在信息化社会中给人们生活带来便利的同时，卡数目的急剧增加也使得很多人不得不将各种卡放在一起，跟钱包一样随身携带，这样反而会给日常生活带来诸多不便。目前，大部分人都有各大银行借记卡和信用卡等銀行卡，因为银行卡是人们使用最广泛的非现金支付工具，如果我们能将所有的银行卡整合在一张卡片上，就会方便很多。

说到这，我们当然会想到目前人们使用很频繁的微信和支付宝这两个APP。而且大部分人都已经习惯用微信、支付宝进行无现金交易，也确实很方便。以支付宝为例，当我们从手机上下载、安装支付宝并实名后，就可以绑定各种银行卡、信用卡等，在消费的时候我们可以自己去选择需要扣款的银行卡，由此看来也是实现了多卡合一了，而我们只需要一部手机就可以了。但是，我们用支付宝、微信只是在自己进行付款、转账等业务时候可以自己办理，如果需要去银行办理其他业务还是得自己带着银行卡去相应的银行。对于持有多家银行卡的用户来说还是得需要有一个卡包来保存好自己的银行卡。我们所研究的“一卡多行”系统是既要有像微信、支付宝一样的付款、转账等功能，还要达到用户只需持一张卡就可以去各大银行办理业务的目的。本文主要介绍解决这个问题的“一卡多行”系统的设计与实现及其发展，下面就从这三个方面来介绍此系统：

一、“一卡多行”系统的设计

智能Coin其实就是一个智能卡，智能卡又称为集成电路卡，也就是IC卡（Integrated Circuit Card）。它是将大规模集成电路（IC）封装在卡片中，卡片上印有图像和一些说明文字。由于其内部具有集成电路，所以它的功能很强大，既能够存储大量信息，还具有很强的保密性能，并且抗干扰、无磨损且寿命长。因此应用比较广泛。

智能Coin的表面有一颗小按钮，是圆形的，通过它可以在不同卡片间进行切换，右上角有一块小小的电子显示屏也会显示出卡片信息，供用户和收银员参考。Coin的最大容量是25张卡片，支持各种普通机器也支持ATM。如图1所示：

图1 智能coin结构图（外观图）

它的尺寸是：85.60×53.98 mm（3.370×2.125 英寸），08mm厚。这张只有 0.8mm 厚的卡片中，可以存储 25 张甚至更多张银行卡的用户资料和信息，使用时可以通过按钮切换银行卡，按钮上方则用于显示所选银行卡的显示模块，选定后它背面的磁条便会发生变化，方便用户直接刷卡使用。

另外，整个系统除了一张Coin卡之外还需要一款手机应用程序和一个适配的读卡器。智能Coin通过这个附带的读卡器，用户可以将自己的借记卡、信用卡上的信息载入到手机APP，然后APP再通过蓝牙打包同步到Coin。最后，Coin就能像其它普通的卡片一样去使用了。

二、一卡多行系统的实现及操作流程

如果要把各种银行卡整合到Coin卡中，首先需要安装这款Coin应用程序，通过这款APP，用户可以将所有借记卡、信用卡等信息存储在一张Coin卡中，再使用配套的读卡器将原有的银行卡信息导入到App中，然后用手机对着每张卡拍照，就可以在应用程序里形成各种卡的目录单了。用户就可以利用这张卡在所有的主要销售点系统来支付交易。简言之就是再也不用往钱包里塞一叠借记卡、信用卡了。然后，用户通过蓝牙将手机App里已经存储的卡的信息同步到Coin卡上，每个Coin卡上都有一个用来在不同卡之间切换的按钮，当用户需要刷卡时，只需要通过按钮去选定其中一张卡，就能够像普通刷卡那样完成办理业务和支付了。具体过程如图2所示：

Coin智能卡还内置了低能耗的蓝牙LE芯片，但智能Coin需要和移动设备配套使用而且随时可以和用户手机间保持蓝牙连接，若连接中断，说明用户有可能已将此Coin卡遗失。这时，手机应用就会提醒并发送通知信息，告知用户检查持卡情况。一旦断连超过10分钟，卡片就会自动失效。另外，如果智能coin和手机不在20米范围内，手机就会自动报警提示主人，即使有人盗用此卡也无法自动解锁，而需要用户通过个人识别码来解锁，密码输错多次之后卡片内部的用户信息将全部清除。这样子就会避免由于自身原因而造成的麻烦和不必要的损失。总而言之，Coin卡丢失后可以容易找回，因此安全性方面还是有保障的。

三、一卡多行系统的发展

一卡多行的使用，一方面方便了企业，促进了银行间的竞争力，同时也提高了银行的服务质量。当然，我们所研究的一卡多行系统只是用一张智能卡整合所有的银行卡，即将信用卡、借记卡实现多卡合一。而目前人们所拥有的其实不止是银行卡，还有一些商场的会员卡、积分卡以及交通卡等等。“卡”应用已经成为社会信息应用整合的主要模式，在以后的发展，随着人们需求的增加，此系统还需要再完善，也就是说我们要实现的是银行卡、积分卡、交通卡等多卡合一、一卡多用的模式。在北京，一卡通除了刷卡乘坐公交、地铁外，还拨打IC卡公共电话、缴纳水电费、在很多家家超市消费等功能。伴随着覆盖人群的扩大，一卡通的功能也在不断增加，除了超市还有一些餐厅、西饼屋、药店等商业单位也接受一卡通付款消费，此时，智能卡就成为了多应用智能卡了。多应用智能卡的安全特性主要通过其中的智能卡操作系统实现，多应用智能卡平台具有广泛的应用前景和巨大的发展潜力，但在系统功能不断完善的同时也对系统提出了更高的安全性要求。目前，国外对智能卡安全性的研究比较先进，新加坡早已实现了银行卡和交通卡双卡合一了，但这些仅适用于国外的规范、算法、芯片等。对于国内来说，目前多应用智能卡的技术还不够完善，主要是学习国外的先进技术并利用其平台来进行开发。

四、结语

综上所述，随着科技和互联网的发展，银行卡信息化建设会更加的完善和便利，在以后的发展中，智能Coin不只是将所有银行卡整合在一张卡上，还会将用户的积分卡、会员卡等卡片信息也整合在Coin卡上，安全性也会更高。从长期来看，银行卡与各种功能卡“融合”，也将是金融创新更好的契合实际需求、服务于百姓生活的体现。未来，实现更安全更强大的多应用智能卡平台，也将面临一定的挑战。

中青年基金项目：基于银联平台“一卡多行”系统的研究（项目编号：KY18-17）