负债消费不可取，理财先定小目标

简七

年后市场行情不错，大家对投资理财的热情持续高涨。有一个朋友问我，她两年前買的某只消费股终于涨了，现在盈利30%以上，要不要卖掉？她还看好一只基金，要不要投？

在她提出一连串问题后，我顺口问了一句：“这只股票你买了多少钱？”她回答：“5000多元吧。”我对她说：“你这么一个工作忙得不行、一个月赚2万元的人，还为了这5000纠结啥？多赚钱点才是关键。”

当然，不是说不用关心投资。我的意思是，对于大多数朋友来说，与其天天纠结1万元钱买什么理财产品，不如先老老实实存下10万元本金。

还是以这个朋友为例，收入也不算少，按理说小日子应该过得不差。但实际情况却并非如此。去年她算不清楚自己信用卡还款向我求助，我帮她梳理时才发现，一直以来她都靠各张信用卡和花呗之间的腾挪来周转资金，过着拆东墙补西墙的日子。造成这一窘况，皆因消费习惯是个大问题。

说起来，作为朋友，记账、储蓄的好处，我经常对她说，她自然也是知道的。但她依然犯下了很多人都会犯的错误。按她自己的话说，现在的消费都用信用卡，出入都在手机上，没有了真金白银的交易，好像花的都不是自己的钱，等该还钱了才觉得惊吓。然而，好了伤疤忘了疼，到了下个月，一样买一样花，一样都没落下。

之前，我做过一个小调查，有个数据很有趣，就是发现拥有“第一桶金”的调查对象中，80%以上的人，第一个10万元靠的是看起来最“老土”的储蓄。

像我这个朋友对自己的账务不敏感，对消费又不节制，自然理不好财。我劝她，定个小目标，先存10万元，最实在。方法也不难，做好这3件事，不出半年就能把财务状况理清楚。

第一，巧用电子账单。其实现在微信和支付宝，都有电子账单功能，每个月的支出、分类都清清楚楚，方便了那些不愿意主动记账的人。

如果你的消费渠道太分散，也不适合利用电子账单，那么我建议，把主要的支出都集中在一个渠道上，这样每月只需要复盘一个电子账单。

第二，给账户做减法。光记账还不行，理清个人账务的第二步，就是给自己的账户做减法。像我这个朋友，我就建议她还清债务后，只保留1张常用信用卡。对于花呗，如果不能关停，就把额度降到最低。

限制自己透支的渠道和额度，是有效减少冲动消费的最佳方法。

第三，10/50定律。记账的最终目的，还是要改善财务状况。这里分享一个“10/50定律”：存下每月收入的10%，以及奖金等意外收入的50%，作为储蓄资金。如果有负债且数额较大，你又想要快点还清，那就自己节俭一点，可以稍微修改一下这个法则，拿出月收入的10%～30%来还款。

这样的储蓄/还款法则，负担不重，积少成多，对于理财入门型选手，够用了。最后，对负债消费这件事，再多说两句。很多人都对解决债务问题很迷茫，说到具体解决方法，给大家两个实在的小建议。

建议一：改变默认支付顺序。很多人都把花呗或信用卡设置为默认扣款项，这只能不断加重你的债务。如果已有比较大的信用卡负债问题，请你在“扣款顺序”里，把花呗或信用卡的位置挪到最后，把储蓄卡或余额宝变成首要付款方式。我们做过亲测和调查，当你要动用储蓄卡里的钱来消费时，对钱的敏感度又会重新回到你身上，不妨试试。

建议二：支出存款平衡法。这个方法，就是每次你使用信用卡做一笔大额消费时，就在余额宝里存一笔等额现金，以此保证你在还款日能拿出足够的钱来还款，也会逼着你重新思考负债消费这件事。

不是一味节省，但钱也要花得值得。在你花着下个月的钱“买买买”的时候，不妨换一个角度，不要再用“得到什么”来衡量消费，而是用“损失什么”来衡量。