第三方网络平台从事保险业务迎来严监管

申光明

投诉原因主要有销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等。

4月2日，中国银保监会发布《关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》，要求各地银保监会、各保险公司以及各保险中介机构配合整治保险中介市场乱象，进一步遏制保险中介市场违法违规行为。

这已经是今年监管部门针对保险中介市场乱象发出的第三份整治通知了。与前两份通知不同的是，这一次银保监会直接把矛头指向了第三方网络平台。

通知明文强调重点整治保险机构合作的第三方网络平台及其从业人员，检查其经营活动是否仅限于保险产品展示说明、网页链接等销售辅助服务，是否非法从事保险销售、承保、理赔、退保等业务环节。这意味着第三方网络平台从事保险产品的经营活动将受到严格的监管。

监管部门为何突然有此动作？南方保险研究院认为，主要还是由于近几年来互联网保险快速发展，而互联网保险监管制度却相对缺失，导致出现一系列的问题：

乱象一：没有资质也开展保险销售业务。

随着微信、微博和抖音等自媒体的兴起，部分机构或个人开始通过线上的方式来宣传、销售保险产品，有的通过线上招揽客户、线下召开沙龙的方式来销售保险产品。

由于自媒体缺乏准入门槛，缺乏有效的监管，越来越多的人加入其中试图分一杯羹，甚至有的机构或个人在没有相关资质的情况下也通过这种打擦边球的方式开展业务，获取高额的回报。

保险行业是信息不对称问题比较突出的行业，部分人员利用自己的信息优势误导消费者，制造了新的保险销售乱象。其中一个典型的案例便是去年监管部门对于微信公众号“深蓝保”的排查，排查原因为“深蓝保”公众号涉嫌非法经营商业保险或保险中介业务，在没有牌照的情况下承担保险第三方平台的工作内容。

乱象二：线上展业平台乱象。

目前市场上存在大量供保险销售人员使用的线上展业APP，代理人注册成功后，即可销售该平台的保险产品，销售成功后按照一定的比例获得“推广费”。

而没有代理人资格的，也可以通过其中的一些平台拿到代理人资格，不需要任何的门槛，也没有任何专业的技能培训和产品培训，就直接可以在线上“上岗销售”。

这部分新挂名的代理人员往往缺乏保险专业知识储备，通过他们购买保险的客户，往往更容易出现理赔纠纷。另外，通过这种方式来销售保险，平台有的以推广费之名，行返佣之嫌，直接破坏了现有的监管政策。

这一系列问题的存在直接导致了近两年互联网保险消费投诉量的激增。从中国保险行业协会发布的《2018年度互联网人身险市场运行情况分析报告》来看，2017年以及2018年互联网人身保险规模保费均显示同比下降，2017年同比下降23%，2018年同比下降13.7%;而同期的互联网保险消费投诉却出现大幅增长，2017年同比增长63.05%，2018年同比增长121.01%。投訴原因主要有销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等。

互联网保险销售给保险行业带来的改变和积极作用是不可忽视的，它为保险的普及和传播立下了汗马功劳，然而上述乱象也给行业造成了很多负面影响。

除去这些人为的乱象， 互联网保险本身仍然存在一些问题尚待解决：

一是互联网保险销售相比线下销售仍存在一定的缺陷。

根据保险在线交易平台“真话保险”的调研数据，85%的人士更倾向选择理财顾问人员办理保险业务而非智能投保。因为人工服务能够使双方建立互相信任，进行高水平的人际互动以及便捷沟通，并且人工服务便于对客户进行长期的关系维护和服务，这是目前互联网保险销售仍然无法做到的。

二是目前互联网保险产品结构仍较单一，投保不如线下灵活。

由于受到互联网保险科技应用尚不成熟和消费者基础数据较少的限制，目前各保险公司的互联网业务基本上都集中于简单的寿险、年金险、健康险以及意外伤害保险等。而例如健康险，有相关病史的人群在健康告知时如未通过，便无法投保。而线下投保则可以通过人工核保，由核保员审核被保险人的风险程度，消费者往往更容易买到合适的保险产品。

那么，未来互联网保险的路在何方？南方保险研究院专家分析，互联网保险经过初期的“野蛮生长”以后，经营需要走上更为合规的道路。互联网保险作为一种新兴业态，经过了初期的快速增长必然重归冷静，这几乎是每个行业发展的必然规律。

各大保险公司已经在逐步加大互联网保险销售中的科技成分，例如中国人保在今年3月份与腾讯签署了战略合作协议，以中国人保数字化转型为出发点，基于腾讯云计算、大数据、人工智能、安全等数字化技术工具以及在用户连接的优势能力，同时发挥中国人保在传统保险领域、资金融通、综合金融、线下分支机构等多方面的优势，以大数据、云计算、人工智能等金融科技为利器，为消费者提供丰富的场景化、定制化的保险产品将成为未来互联网保险的重要发展方向。

互联网保险销售未来或许将继续面临着保费下降的阵痛。随着互联网保险监管制度的日益完善，一些非法从事互联网保险经营的平台将被逐步清除出局，一些更具技术优势的互联网保险平台将脱颖而出，互联网保险的发展正在进入一个由量转质的新阶段。