以数字化破解民企融资难题

魏书传 熊琦

三湘银行在破解民企融资难方面有哪些探索？民营银行当前面临的挑战主要是什么？三湘银行又应如何走好差异化道路？

作为全国第8家、中部首家民营银行的湖南三湘银行，自2016年12月26日成立以来，承载厚重的民企基因、产业基因、红色基因，怀揣着“让银行成为一种随时可得的服务”“为草根服务”的使命，坚定“服务产业、发展普惠”的发展道路，聚焦实体经济，专注民营小微，为湖南民营经济发展壮大提供了源头活水。

湖南三湘银行是一家脱胎于民营企业的民营银行，开业不足3年，业务上取得了长足的发展。该行有着天然的服务民营经济的基因和责任，凭借着机制灵活的优势，引导金融资源流向民营企业，支持民营经济发展壮大，积极助力民营经济、小微经济高质量发展。近日，湖南三湘银行行长夏博辉接受了本刊记者的专访。

记者：三湘银行定位“建设中国最好的产业银行”的初衷是什么？

夏博辉：三湘银行的诞生和发展，离不开党和政府的关心和支持，离不开监管部门的指导和帮助，更离不开湖南这片土地的滋养。成立伊始，我们就确立了三湘银行的使命是“让银行成为一种随时可得的服务”，市场定位是“服务产业、发展普惠”，做中国最伟大的产业银行，做老百姓自己的银行。

实际上，做产业银行的初衷起源于我们的股东。我们的股东都有着产业发展从小到大的切身经历，都有着强烈的产业报国情怀，最清楚经营实业的需求、痛点和风险，最理解金融支持民营经济、小微企业的深远意义，同时也积累了许多真实而精确的交易数据可供挖掘。另一方面，传统银行对于各条产业链市场的研究和挖掘还有很大的提升空间。所以，基于感性上支持民营企业、支持产业发展的初心，以及理性上发挥股东优势，开掘蓝海的判断，我们选择了做产业银行这条路，并提出了要做“中国最伟大的产业银行”这一愿景。

截至2019年3月末，三湘银行向先进装备制造、现代服务、现代农业、健康医疗和城市更新等5类产业客户累计投放产业银行贷款511.61亿元，产业银行贷款余额100.17亿元，占总贷款余额的57.40%，服务产业银行客户1400多户。

记者：怎么看民营企业“融资高山”？

夏博辉：融资难、融资贵一直是困扰民营企业特别是小微企业发展的“老大难”问题，也是一个世界性难题，被民营企业家形象地称为“融资高山”。在我看来，现在小微企业“融资高山”可以概括为融资贵、融资慢、融资险。

融资贵表现为，小微企业要从银行贷款，银行处于风控的考虑，要求必须有现金流、资产抵押。而绝大多数初创的小微企业这些条件都无法满足，所以一般不能直接从银行贷到款，但他们经过中介公司的包装，可以从银行贷到名义利率较低的贷款，但实际上承担的利率成本远高于名义利率。

融资慢表现为，传统银行审批程序繁琐，周期时间长。比如一个农村经营户，贷款有房产抵押，贷款到期要求先还款，续贷时再重新做抵押，往往这一套流程下来至少要一两个月。有小微企业主坦言：银行贷款只有锦上添花，不能雪中送炭，当火烧眉毛急用钱的时候批不下来，等批下来了，又错过了解决问题的最佳时机。

融资险体现为，银行要求企业先还清贷款再续贷，耗时长、手续繁，企业为过渡只能通过借过桥资金还贷，从而衍生出具有高利贷性质的过桥资金市场;如果银行到期不续贷，将直接导致企业资金链断裂，加剧了企业的风险爆发。

记者：三湘银行在破解民企融资难方面有哪些探索？

夏博辉：我去年在长沙市9个乡镇开展农村金融需求调研时发现，一方面，现在有很多企业家有思想、有方向、有力量，但是缺资金;另一方面，普通老百姓錢包鼓起来了，大家投资没有好的途径。这就需要我们带着做事的工匠心、做人的善良心、服务社会的责任心，搭好金融供需的桥，帮助更多的小微企业迈过“融资高山”;让老百姓投资纠结少一点。为此，我们主要做了五件事：

一是实施差异化经营。为目标产业核心民营企业提供“股权+债权+贷款+代理+顾问”综合金融服务方案;为目标产业核心民营企业的上下游企业，提供综合票据资产管理、在线产业链金融、智能支付结算和综合信息管理四大特色金融服务;为目标企业员工、产业链C端和Y世代客群提供普惠信贷、增值性存款和智能支付服务。

二是搭建民企服务平台。去年在湖南省工商联的指导下，我们承办了“三湘民营企业家论坛”，承诺未来三年为湖南本土民营企业提供不低于600 亿元的融资支持。截至今年3月末， 我行向民营企业累计发放贷款109.67亿元;向小微企业投放贷款63.81亿元（其中公司类小微企业贷款39.35亿元，个人经营性贷款24.46亿元）。

三是创新在线供应链。依托金融科技，成功上线核心企业经销商批量融资供应链金融系统，实现融资审批、放款全线上处理，为核心企业的下游小微经销商提供线上批量融资服务，进一步方便小微客户贷款。比如，三湘银行与隆平高科联合开发的“惠农贷”，仅用43天即上线。我们开发的针对核心企业供应链下游经销商的信贷产品，单笔贷款从申请发出到准入，时长均值不到1小时，较传统模式效率提升98.61%，客户放款时间均值较传统模式提升97.92%，全流程时间均值较传统模式提升95%。

四是拓展线上服务。以抵押快贷、消费壹贷、按揭易贷为重点，推广小微信贷线上化流程，为缓解小微企业和普罗大众融资慢、融资难、融资贵作出实质性贡献。截至3月末，我行向88.51万户普惠客户发放普惠贷款186.54亿元，普惠贷款余额99.77亿元，占总贷款余额的57.17%。

五是实施“三进”策略。也就是将银行的业务、产品、运营和服务下沉到社区、到乡村、到园区，围绕“金融+”，为企业生产经营和居民衣食住行提供贴身服务，紧紧依托目标产业生态圈、普惠金融、社区金融、惠农金融和科技金融，让客户认识我们、接纳我们并分享给其他客户，形成良性循环，让小企业主、市民百姓切身感受到，银行的服务就在身边、就在指尖。

记者：民营银行当前面临的挑战主要是什么？三湘银行又应如何走好差异化道路？

夏博辉：短期来看，随着国家金融市场不断开放，银行业躺着赚钱的时代已经终结，充分的市场竞争和竞争维度的日益复杂，意味着民营银行要在“群狼”口中夺食，难度很大。

长远来看，金融科技可能是最大的变量。预计到2025年，全球金融科技企业带来的冲击可能导致银行消费金融领域收入下降40%、支付领域收入下降30%、中小企业贷款领域收入下降25%。今天，国内许多优秀的民营银行和互联网金融领军企业已然借助社交和线上方式改变了行业生态，这对我们来说既是挑战，更是机遇。

舍弃数字化，我们将无路可走。我们的大股东，三一集团董事长梁稳根先生曾经有个很经典的提法，数字化转型要不“翻身”，要不“翻船”。我们建设数字银行的工作目标是：一切数字化，数字化一切，造就数字银行双胞胎，全面实行数字化管理，建立全新的数字银行商业模式。具体目标细化为：数字化一切、全面在线、数据智能、网络协同。今年我们将紧紧围绕目标产业生态圈、普惠金融和社区金融，科技赋能，生态融合，为构建数字银行打下决定性基础。

记者：民营与其他传统银行机构相比，主要金融风险是什么？三湘银行该如何应对？

夏博辉：从负债端来看，三湘银行拓展负债渠道有限，缺乏稳定、低成本的个人存款，且以短期负债居多。因此，现有资金来源结构一定程度上导致了支撐资产业务持续发展的能力不足。从资产端来看，我们的信贷资源主要投向传统银行服务覆盖度较低的民营企业、小微企业以及普罗大众，本身抗风险能力不强，信息不对称的问题比较突出。

因此，想要在风险控制和业务发展速度与质量中求得平衡，就必须在牢固树立“尊重监管、敬畏监管”理念的基础上，坚持依法合规办银行。概括来说，我们三湘银行就是牢牢把握“两个坚守”，坚持“四有”原则，强化制度“三性”，即：坚守合规底线、坚守资金不发生损失;坚持开办任何一项业务，必须有合格的人、有合适的产品、有合适的制度和系统、有合适的应急方案;强化制度的完整性、有效性和合理性，提高内控合规水平。

在操作层面，牢固树立收益覆盖风险的风险经营理念，创新风险缓释技术和工具，注重大数据，强调智能审批，真正向客户提供无需抵质押和担保的信用贷款，切实为解决中小微企业融资难题做出贡献。