农牧区发展普惠金融探究

韩葵花 王江丽 刘建勇 刘云

【摘 要】镶黄旗是内蒙古锡林郭勒盟纯牧业旗，畜牧业是当地传统主体产业，但是畜牧业生产水平低，抵御自然灾害能力差，畜产品附加值不高，畜牧业生产仍处于“靠天养畜”阶段，银行机构对畜牧业的支持意愿不强，广大农牧民获得贷款困难，贷款成本较高，对于农牧区的贫困人口，应积极发展普惠金融，改善农牧区信用环境，拓宽贷款抵押渠道，降低贷款成本，切实解决农牧民贷款难题，把国家金融惠民政策送到农牧户手中。

【关键词】农牧区；普惠金融；探究

一、农牧区金融市场发展困境

（一）银行发放畜牧业贷款意愿不强

镶黄旗位于内蒙古锡林郭勒盟西南端，全旗土地总面积4960平方公里，其中可利用草场面积4400平方公里，占全旗土地面积的88.7%，属于纯牧业旗，全旗有涉农涉牧银行业金融机构两家。畜牧业是镶黄旗的主体产业，但由于畜牧业现代化水平不高，畜产品附加值不高，畜牧业抵御自然灾害能力和抗风险保障能力不强，尽管国家给予畜牧业多种补贴，但畜牧业信贷支持周期长见效慢同时收效甚微，尤其受自然灾害天气影响明显，使银行机构对畜牧业贷款支持的积极性不高。

（二）农牧民季节性贷款需求旺盛

对于我旗来说每当冬春接羔保育、青草返青季节和遇到旱灾、雪灾等灾情年，许多农牧户急需资金支持来获得生产生活资料，农牧区信贷需求旺盛。

（三）农牧民贷款抵押担保困难

农牧业生产的特点是周期长、见效慢、收益低，受降雨、降雪自然气候条件因素影响大，出于安全性和盈利性指标的考虑，大多数银行机构不愿意给农牧户发放贷款，一些涉农涉牧银行机构从自身经营考虑，存在重县域轻乡村、重大户轻小户、重企业轻牧户的思想，银行机构在给农牧户发放贷款时要求农牧户出具固定资产和工资抵押手续，这些抵押评估物无外乎商业街的临街商用楼、居民住宅楼、在职职工工资抵押等，而农牧民的固定财产大多是耕地、草场、牲畜、农牧机具等，这些都不能作为金融机构的贷款抵押物，缺少与当地农牧民相匹配的抵押担保方式，使大多数农牧民存在贷款抵押担保难的问题。

（四）农牧民贷款成本不断上升

随着利率市场化改革的不断推进，各银行机构对盈利模式、风险管理、定价水平提出了更高的要求，它们在基准利率水平基础上采取了更为灵活的浮动利率政策，尤其各中小银行机构为提升利润纷纷上调贷款利率，增加了农牧民的借款成本。尽管国家给予农牧业生产各种政策性和补贴性贷款，但由于补贴手续繁杂、补贴资金不能及时到位，农牧业政策性贴息贷款对银行机构的吸引力显得明显不足，许多金融机构不愿进行放贷。

（五）农牧区信用环境亟待改善

信用问题长期以来一直困扰着农牧区金融业的发展，也是农牧民融资难的根源所在，一些农牧民缺乏信用意识和信用习惯，农牧小微企业、农牧家庭合作社和农牧户的信用观念不强，与金融机构发生借贷关系后，一旦出现自然灾害或经营困难，许多农牧民想的不是如何解决困难按时偿还贷款本息，而是束手无策甚至逃避，这样极容易产生不良信用记录。

二、发展普惠金融的建议、措施及取得效果

（一）积极争取地方政府支持

培育和发展农牧区金融市场，不仅要发挥金融机构的主体作用，还要积极争取地方政府的支持，将农牧区金融市场的发展纳入当地政府服务“三农”、“三牧”的整体规划，将农牧区普惠金融政策与地方政府惠农惠牧政策相结合进行统筹安排，出台相关金融政策，加大农牧区金融市场的建设，帮助涉农涉牧金融机构降低服务成本，提高金融机构发展农牧区金融市场环境的积极性。

（二）增加信贷规模和季节性贷款投放

县域人民银行应从金融和货币政策方面给予农牧业支持，按照人总行差别存款准备金政策及时下调旗农村信用社的存款准备金率，增加农牧区信贷资金总量。指导并调节季节性支农支牧贷款投放，满足广大农牧民春耕及春季接羔保育、青草返青季节休牧和旱灾、雪灾的信贷资金供应，切实解决农牧民季节性资金需求的实际困难。每年春节前后我旗农村信用社都集中为农牧区投放一部分贷款用于农牧民接羔保育资金需求，并在初春季节发放部分贷款用于农牧民春季休牧期间购买生产和生活资料，截止2019年一季度末，我旗农村信用社累计发放春耕备耕贷款3665万元，较上年同期增加955万元，增长35.24%。

（三）加强信用体系建设

加快农牧区信贷征信体系建设，推进农牧区征信数据库的建设，推进农牧民个人征信体系建设的步伐，积极创建信用乡、信用村、信用户，办理信用评级或信用等级，将农牧民诚信档案纳入人民银行征信系统，打造信用示范区，培养农牧民诚信理念，培育诚实守信的农牧区金融市场体系，保证信贷资金按时回收，真正提升农牧民的诚实守信意识。我旗不断强化农牧区信用体系建设，截至2019年3月，我旗牧区6573户农牧户中，已建立信用档案的达到4543户，已评定信用的农牧户数达到2558户。

（四）切实解决农牧民贷款及担保难

一是降低农牧区信贷门槛，创新农牧区贷款抵押担保方式，建立牧户联保、行政村融资担保基金，进一步审慎稳妥地开展农牧区土地和草场承包经营权抵押试点，切实解决农牧民贷款“担保”问题。二是探索适合农牧民的信贷流程，成立农牧民专业信用合作社，简化农牧民贷款手续，开设农牧民贷款绿色通道，让农牧民用最短时间拿到贷款，解决农牧民“贷款难”的问题。三是拓展农牧业保险的广度和深度，加快建立地方财政支持的农牧业大灾风险分散机制，推动建立担保机构与银行机构间的风险分担机制，开展农牧区小额贷款保证保险，加强与政府保证保险基金、风险补偿基金、保险公司的合作，建立风险共同承担机制。镶黄旗作为锡盟草牧场流转服务平台建设试点，截止2019年2月末，全旗累计发放草场经营承包权抵押贷款3810笔，累计发放金额为21943万元，贷款余额为11218万元，同时为了激发金融机构的放贷积极性，地方财政2018年为旗农村信用社草场抵押贷款补贴资金240万元。

（五）提升抗风险保障能力

利用金融手段提升农牧户抵御自然灾害的抗风险能力，增加应对各类风险的金融保险保障，县域保险机构开办针对适合农牧户的财产、牲畜保险，天气指数保险，为农牧户提供生产、生活资料两大类保险，涵盖农牧民人身、财产、生产和生活资料。

（六）有效降低农牧民贷款成本

在利率和贷款成本方面给予农牧民普惠，有效降低农牧民的融资成本，争取支农再贷款规模，落实农牧区金融扶贫贷款，对于建档立卡的贫困戶，只要符合“六要素”便可给予扶贫贷款，扶贫贷款执行的利率较低，使农牧民贷款成本更低。截止2019年2月我旗农村信用社发放精准扶贫贷款676笔，贷款金额2407万元。