商业银行理财业务的转型与发展

朱浩林

【摘 要】近年来，随着我国经济的飞速发展以及经济的多样化发展，致使商业银行理财业务逐渐成为了各商业银行的主要业务模式之一。因此本文通过商业银行理财业务现阶段的问题等方面出发，提出了一些商业银行理财业务的转型发展措施，由此希望提升我国商业银行的竞争优势，促进其的长久发展。

【关键词】商业银行；理财业务；转型；发展

一、引言

随着全球经济的多样化发展以及高新科技水平的不断提升，导致商业银行的理财业务无论是在业务量还是资产覆盖范围等方面都呈上涨趋势，因此传统的商业银行理财业务显然不能满足社会的发展需求，并且逐渐暴露出各种各样的问题，所以，为了更好的促进我国商业银行理财业务的优势，更好的促进商业银行的发展，如何有效的解决新时期商业银行面临的问题，如何帮助商业银行理财业务做好转型工作就显得尤为重要了。

二、当前我国商业银行理财业务主要存在的问题

1.投资者缺乏对商业银行理财产品风险的认识，基本的理财知识储备不足

就目前的对我国投资者的分析而言，从在很大一部分的投资者缺乏对商业银行理财产品风险的认知，甚至从在较大一部分的投资者缺乏基本的理财知识，从而导致其盲目跟风，无法正确的判断选择出适合自己的理财产品，导致其仅通过收益率作为判断依据，导致投资“扎堆”情况的发生。除此之外，由于投资者缺乏对理财基本知识的掌握理解，导致其对理财运作原理不清楚，进而导致其投资失败。

2.部分商业银行的理财产品相关信息披露不充分

重要条款信息、投资运作信息以及风险信息作为理财产品的纰漏信息中最为重要的三个方面，其对于投资者而言显得尤为重要，但是由于各方面原因的影响，导致部分商业银行的理财产品相关信息纰漏不充分。首先，由于商业银行理财产品大部分以协议为主，因此致使其各种理财条款信息以宣传单或者销售说明书展现，但是因为投资者更倾向于询问理财业务员，导致其并不能完全将所有重要条款了解清楚，从而造成信息纰漏不全；其次，部分商业银行为了更好的吸引投资者，其往往只重视对收益的宣传而对于高收益产品所隐藏的危险却避而不谈，这样也就导致了对理财风险的纰漏不充分情况的出现；最后，大部分的商业银行的官网中并没有对理财运作信息数据的体现，因此导致投资者并没有相关数据帮助做投资决策等。

3.产品同质化现象严重，创新能力不强

就目前而言，我国大部分的商业银行都存在着新产品研发力度不高，对市场的分析不够精确以及理财产品的定位不准确等问题。据相关研究发现，很大一部分商业银行所推出的新的理财产品都是在原有的产品基础上重新组合的，在实质上并未有所改变，并且并未对产品的长久化发展进行规划，进而导致理财产品无法成为经典的理财产品。

4.理财业务网络化程度低，服务手段落后

如今随着时代的进步，高新科技逐渐被应用在各行各业，尤其是阿里巴巴、亚马逊等电商企业的发展，更是为服务业的网络化发展提供了帮助。但就目前而言，我国商业银行并未有效的结合电商企业的成功经验，尚未形成网络化的服务体系，仍然还是采用传统的方式进行理财产品的宣传等。

三、商业银行理财业务转型路径探析

1.区分理财不同发展阶段，设定转型目标

现如今正是商业银行理财业务转型的重要阶段，但需要注意的是，商业银行理财业务的转型并非一蹴而就，而是应当分阶段、分目标的有计划的实现，否则商业银行的理财业务的转型注定是一场高风险的、失败的转型。尤其是如今商业银行理财业务的转型并非简简单单的是其单独的任务，而是植根于整个金融市场之中的，所以我们要有效的结合我国的国情，制定出商业银行各阶段的理财业务目标，有针对性的进行转型。

2.理财业务的具体转型路径

就目前商业银行的理财业务模式而言，其必须要在理财结构上进行相关调整，也就是说，理财业务模式的调整将是商业银行理财业务转型的第一步骤。首先，加大对产品端的净值的比重扩大；其次，扩大资产端的主动管理型资产比重。除此之外，业务模式的调整还应注重创新总结，既要保持原有理财业务的稳定还应不断创新，发挥理财业务的优势，只有这样才能实现真正的转型。

2.1帮助投资者深入了解风险概念，为投资者提供多渠道的咨询方式

首先，对于商业银行的监管部门而言，其可以聘请资深专家编写一些关于投资基本知识以及投资概念的书籍材料，并将此类材料放置在银行较为显眼的地方义工投资者阅读，或者商业银行可以将其印刷成小册子免费发放给投资者，进而提高投资者理财知识储备；其次，商业银行可以通过开展自身理财产品优势的讲解活动等，来提高投资者对理财业务的认识。而且此类理财活动可以由投资者进行自由组合，例如风险控制、投资组合配置等多模块的学习，让客户自由组合，从而充分满足客户需求；最后，商业银行还应当聘用一些专业能力强、素质高的人员，从而确保相关工作人员在精通理财知识的情况下，帮助投资者制定出一套符合投资者自身的理财业务，并为投资者提供良好的服务感受等。

2.2对商业银行理财产品信息披露实行严格把关

商业银行必须要对理财产品信息纰漏情况进行严格的审查，一旦发现未按照规定方式或者未按于投资者商定方式进行信息纰漏的行为，应当对其進行整改，从而确保商业银行理财产品信息纰漏满足相关规定，进而确保投资者的权益。

2.3加大理财新产品研发力度，避免理财产品同质化

如今随着各商业银行的竞争日益激烈，同质化的理财产品显然不能满足客户以及商业银行自身发展的需求，所以，各商业银行必须要加大对理财新产品的研发力度，不断创新，进而降低理财产品的同质化，从而满足不同投资者的需求。例如，商业银行可以加强与信托、保险等金融机构的合作力度，进而有效的将传统金融产品与新兴的金融产品的结合，提高理财产品的整合能力等。

2.4借鉴电商行业经验，依托互联网技术实现理财服务网络化

电商企业的发展为商业银行的发展提供了重要参考依据，因此，商业银行可以有效的吸取电商成功经验，利用网络技术实现网络个性化服务等。例如，商业银行可以通过在现有的网络设备上，构建一套独立的客户服务系统，并制定出一套专门的理财服务软件，进而让投资者在网络上与银行对接，实时掌握相关信息。银行方面也可以利用服务系统，对客户的资料进行整理、分析，从而提供更富特色的网络化个性服务。

2.5充分利用大数据和智能投顾等新技术，形成竞争优势

近年来随着人工智能的发展，智能投顾作为新兴的金融人工智能技术，其对其商业银行理财业务的转型有很大的帮助。相较于国内而言，国外在智能投顾方面发展较早，在2008年美国Betterment成立以后，一批智能投顾公司在两年内相继成立。它们基于云计算和大数据推出了面向个人的财富管理服务，开启了智能投顾时代。而且此技术对于我国商业银行而言，可以有效的利用智能投顾的作用从而实现弯道超车。而且，在商业银行中应用智能投顾技术可以充分的发挥商业银行的数据优势，在加上目前的商业银行的渠道优势，可以有效的为客户提供一站式理财服务，进而形成竞争优势，促进商业银行的长久发展。

总而言之，近年来，随着我国经济的飞速发展以及经济的多样化发展，致使商业银行理财业务逐渐成为了各商业银行的主要业务模式之一。所以，为了更好的促进我国商业银行理财业务的优势，更好的促进商业银行的发展，如何有效的解决新时期商业银行面临的问题，如何帮助商业银行理财业务做好转型工作就显得尤为重要了。但值得注意的是，未来的商业银行理财业务更应专注于投资者的本质需求，进行相关服务的整合与优化，也只有这样才能更好的促进商业银行的长久发展。

【参考文献】

[1] 陈一洪.商业银行理财业务现状及转型路径探析[J].国际金融，2015（09）.

[2] 张庚雪.商业银行理财产品发展现状及策略[J].环球市场信息导报，2015（11）.