大学生创业损失保险费率的测算

庞雪锋 刘家养

随着改革开放的日益深化，国家制定了大量鼓励大學生自主创业的政策和法律，成就中国新的创业一代的时代已经来临。社会的竞争越来越剧烈，就业压力越来越大，很多大学毕业生甚至是在校大学生选择自主创业，有着良好的创业意识。但是，创业成功的大学生只是少数，多数大学生主要还是创业失败，主要原因是大学生刚步入社会，刚进入市场，缺乏良好的心理素质和承受能力，专业知识、技能不够扎实，知识面窄，创业经验不足，缺乏资金和管理经验等，导致大学生创业遭受损失、失败。

本文就对广西南宁市某些高校大学生创业情况进行了网上问卷调查，通过回收、分析数据，在设计了大学生创业损失保险的基础上计算了“大学生创业损失保险的保险费率”，为创业损失的大学生提供保险保障提供了依据，有利于保险公司开发新的保险产品，减少大学生创业损失带来的经济压力，既为创业大学生保驾护航，也响应国家“大众创业、万众创新”政策的号召，在社会上创造良好的创业氛围，又为保险公司设计新的保险产品提供了理论和实践的参考。

一、大学生创业损失保险产品设计思路

本文主要观点是对大学生创业损失保险产品的初步设计，也是对未来市场的大胆预测，此初创产品是一款全新的保险产品，填补了市场空白。但是，缺乏作为制定保险费率计算基础的原始数据，是设计创业损失保险产品最棘手，最急需解决的问题。相信随着市场的发展与成熟，统计工具的改良与统计方法的进步，将来定能完善保险产品，满足创业者的需求。

主要创新点在于，保险公司帮助投保人防灾防损，邀请与投保人创业所处领域相关的管理人才（第三者）为投保人进行专业的投资培训、指导，提高投保人的防灾防损意识，降低创业投资的损失概率。保险公司未将创业损失保险视为盈利的项目，体现的是一种社会责任，在政府相关红利政策下，帮助创业者及企业成长，也体现保险公司的品牌价值，起到良好的社会效应。

二、大学生创业损失保险产品描述

（一）投保人

投保人，中华人民共和国境内全日制普通高等院校、专科学校的本专科生、硕士生、博士生，以及毕业后三年内的毕业生均可投保。投保人、被保险人均为同一自然人或法人。

（二）保险标的

保险标的为在校大学生及毕业三年内的大学毕业生因创业损失造成的经济损失。

（三）保险责任

以合同有效期截止日24：00时为基点，投保人在保险期限内正常且合法合规经营却导致投保人投资损失的，保险人按照下列约定承担赔偿相应保险金的责任：

1.投保人根据在保险有效期内的经营财务账簿，统计其盈亏情况，若发生亏损，保险人在保险责任范围内赔偿一部分损失，并一次性向被保险人支付保险金。

2.保险人根据与投保人签订合同时约定保险金额和损失赔偿比例，赔偿金额不高于保险金额，可以等于保险金额。

三、大学生创业损失保险的保额金额确定

此次向创业大学生人群发出网络调查问卷，共有132个人参与填写问卷，回收的数据计算时均取平均值。根据保费=保额*费率，保额以问卷数据为例，投资规模均值*损失比例的得数与投资规模均值*投保人能接受的亏损比例的得数，取两者的中间值作为保额，视保费占投资额比例的均值为费率，从而计算出保费。费率不变，保费随着保额的变化而变化。在保额赔偿范围内，赔偿亏损金额的50%。

根据调查数据获知（不考虑其他特殊因素），基本公式：

，，（摘自《风险管理》（第五版），中国金融出版社）

（一）创业投资规模

根据调查数据损失比例为55.3%，所以损失金额均值=58162.88*55.3%=32164.07（元）。

（二）创业资金亏损占投资额比例

（三）客户能接受的亏损额度

，取亏损比例和客户能接受的亏损额度中最大者，为34.09%。损失金额=投资规模均值*亏损额度=58162.88*34.09%=19827.72（元），由（1）和（3）得，。考虑到保险公司的实际情况，确定保额为25000元。

四、大学生创业损失保险的费率与保费的确定

（一）大学生创业损失持续时长

（二）大学生创业损失保险投保期限

，由（5）与（6）确定，根据保险公司的实际情况，规定保险期限为1年。除另有约定外，保险期间为一年：自保险合同生效日00：00时起至下一个保单年度周年日24：00时止。

（三）大学生创业损失保险的费率与保费

，在不考虑其他因素，初步确定费率为1.72%。根据保费=保额*费率，所以保费=25000*1.72%=430（元/年）。

（四）保费缴纳方式

合同成立时一次性缴纳，投保人与政府共同缴纳保险费，投保人投保80%保费，20%保费由政府建立的大学生创业基金会承担。（作者单位：广西财经学院）

2018年大学生创新创业训练计划项目广西壮族自治区区级立项，项目号201811548183。