虚拟经济波动对银行稳定发展的影响研究

陈淑婧

随着时代的发展，网络经济与虚拟经济发展迅速，各种网上支付软件的出现，银行的发展面临着很大的阻碍，银行适应社会，开始慢慢转型到网络经济下的模式，从一开始的实体经济开始转向为网上经济，从面对面服务转为网上虚拟服务。本文主要介绍银行的相关理论，此外会对银行的网络经济和虚拟经济进行swot分析，分析银行在当今经济中发展所面临的优势，劣势，机会和威胁，并提出银行的未来发展模式。

一、引言

我国是一个有着很长历史的国家，银行的发展也有很多年的发展，有过很多不同的形态，但却一直以着银行的角色面向大众，2017银行业本币外币负债总额181.0亿元，同比增长14，45%，其中，大型的企业银行占69.7万亿元，同比增长8.84%。从古至今，银行的发展与改革经历了很多的过程，经营的模式也发生了相应的改变，而不变的就是银行一直以来都是一个以借贷款为经营模式作为主要业务的角色出现在大众的生活中，2017年末，商业银行流动性数字49.77%较年初上升3，67%个百分点，人民币超额备付金率3，86%，较年初上升0.19%个百分点，自2014年，银监会对银行本身存款和贷款的比率进行调整，调整为存贷款比例为66.07%。

二、虚拟经济波动下银行面临的压力

（一）网络经济与虚拟经济的概述

目前网络经济和虚拟经济很是盛行，先来简单的介绍一下网络经济与虚拟经济。网络经济：顾名思义就是在互联网上实行金融活动，为客户提供更加方便的服务，利用现在的互联网将经济互联起来，这样可以吸引更多的客户，最重要的是信息传递快速，方便。虚拟经济：虚拟经济（Virtual economy）是相对实体经济而言的，是经济虚拟化（西方称之为"金融深化"）的必然产物。经济的本质是一套价值系统，包括物质价格系统和资产价格系统。与由成本和技术支撑定价的物质价格系统不同，资产价格系统是以资本化定价方式为基础的一套特定的价格体系，这也就是虚拟经济。网络经济和虚拟经济在这个时代实行，正是因为它们，各类的行业得以发展。

（二）银行的虚拟经济波动发展

随着虚拟经济的冲击，各大银行都在原有的业务上加上转型业务，工商银行更是如此，现在工商银行所做的模块有车贷，学生贷款，各种网上理财产品，大数据系统，车贷是现在工商银行的特有的运行模式，与车行业形成一些很大的合作关系，银行为客户提供现金。

大数据系统现在正是银行目前所做的，银行不乏有很多数据资料，运用现在的大数据系统，将数据汇总，为客户制定数据分析，用现在的大数据，掌控信息，为银行发展提供一个更好的过程发展。

三、虚拟经济波动下银行的发展现状分析

（一）银行虚拟经济的SWOT分析

1.优势分析（Strength）

（1）平台大： 银行处于虚拟经济的形势下也有优势与好处，首先，银行作为中国金融经济下的支撑行业，积累了很多的客户和人脉，就现在的行业发展，还是有很多人会选择银行。

（2）系统完善：面对其他的行业的冲击，也可以说对于银行是一个很好的机会，因为银行正是运用这样的机会来实现转型，现在银行内部人员也开始重现的招聘辞职，将许多的老员工都换成一些具有专业知识的员工，现在银行开始招聘一些做数据，理财方面的员工。

2.劣势分析（Weakness）

（1）员工冗余： 银行所处的劣势也正是因为基金，投资，理财行业的冲击，现在这些行业最想要的就是吸引客户，让更多的客户来购买产品，所以他们只有提高利率来吸引客户，那客户也会觉得将钱投入这些兴起的行业也会得到更好的待遇，就会来选择这些行业，银行如果不作出相应改变那将会面临巨大的挑战。

（2）改革程序复杂此外现在银行给员工的薪资待遇也不是很高，使得年轻人不愿意进入银行这个系统，也正是如此，新的血液不能注入到银行中，而一些年老的员工又不愿改变，使得银行面临巨大的危险。

3.机会分析（Opportunity）

（1）客户群体大：对于目前银行的形势，机会大部分在于现在的一些传统和不爱冒险的客户身上，很多客户不愿选择，因为他们保险，不敢选择冒险，所以他们才会选择他们以往所信赖的行业，而且现在的大部分年老的人都会选择银行，所以银行要应该在吸引新的客户的同时不能忘记了这些老客户，吸引一個新的客户往往比老客户要多六部的努力，所以一定要稳住老客户。

（2）平台大： 银行现在的机会就是运用原有的大数据大平台来开发资源，开发客户，银行最好的机会就是信任度强，正是因为现在的信任度才使得一些客户前来选择，而此时的银行则需要这些机会来帮助自己。

4.威胁分析（Threat）

（1）新兴行业的冲击：银行现在所处的威胁自然有很多，兴起行业的威胁，员工的威胁，客户的威胁，面临着现在许多兴起的行业，因为兴起的行业第一步要做的就是吸引客户，打开客户人群这一块，所以它的主要在意的点就是吸引客户，所以它宁愿让客户获得更多的利润来吸引客户。

（2）网络冲击：因为互联网和手机的大方面的产生，越来越多的人都开始一步一步的接近互联网和手机，他们会选择不进入银行的实体单位中去，这对于银行来说是个威胁。

根据表1的银行swot分析战略表格，提出如下的swot战略和对策：

（1） 在现在的网络经济的盛行下，许多企业都会选择线上线下的结合，慢慢的越来越多的企业会选择网上虚拟这个模块，那银行也不例外，现在银行也开始运用网上这个平台来开展自己的虚拟经济，实体经济强调面对面的服务，而虚拟经济则强调网上进行贸易购物。

（2）建立网上平台：工商银行也办理了自己的网上工商平台，平台上含有各个模块，有我的账号，转账汇款、投资理财、手机充值、工行e支付、e缴费、开户交易、信用卡、贷款、融e购等等模块。

（3）建立社交平台：工商银行在虚拟经济下也会推荐一些理财产品，那客户可以直接在网上选择自己喜欢的产品，很多人现在不喜欢别人推荐产品，那现在这个虚拟经济正好给这些人提供一个很好的模式。

四、虚拟经济下银行的未来发展模式

（一）银行未来内部的经营及发展模式

1.内部人员结构：因为内部工作人员是银行的最具有代表性的描述，內部人员的知识含量和自己的技能对银行的发展都有很大的促进作用，以前银行招聘内部人员只局限于金融，会计行业，而现在银行慢慢的开始去招聘一些学习大数据的人才，比如计算机人才，电子商务，还有一些其他的行业。

2.大数据平台：大数据平台会运用收集到这些数据然后进行组合汇总来实现自己的需求，通过收集来的客户信息来开展业务。

（二）银行未来外部的经营及发展模式

1.存贷款： 存贷款一直是银行的经营模式与主要模式，现在也不例外，通过存贷款的利息差来赚取利润是银行的最主要也是最盈利的业务，那如何去吸引自己更多更大的客户了，对于一些青年群体，我们可以介绍他一些投资业务，帮助他们理财来推广我们的银行产品，这样客户也会越做越大，越做越多。

2.企业客户群体;对于企业群体是银行最好的一个行业，而且是盈利最大的一个群体，企业不能去寻找一些小的公司，因为它的业务量很大，必须需要正规的行业来支撑，首先银行最优质的一点就是值得信赖，安全性高，所以银行一定需要有好的资产，而且要保证贷款可以及时收回。

3.衍生业务的发展（如图5所示）：我们需要通过网络去了解客户和吸引客户，那我们可以建立网上社交平台，及时的发布一些产品，那客户可以自行选择产品，这样他们会觉得自己占主导地位，自己选择产品，自己主导的地位，我们可以建立社交平台。

五、结语

本文以银行的实体经济开始，阐述了一些传统产品，然后描述随着信息行业的发展，银行所面临的压力，那之后介绍银行为了适应和打破现有的模式，运用网络经济和虚拟经济这个模式来开展自己的一些衍生业务，最后对银行的在虚拟经济这个模式下的发展进行分析并提出对策，论文运用一些数据分析和swot分析来分析银行的运行模式的数据显示，以此来分析银行在这个虚拟经济下的运行状况。（作者单位：山东滨州建设银行）