个人借贷逾期账款催收追偿方法及效用探究

乔慧淼 王志帅 李海强 张静雅

摘要：随着信贷风险的持续扩大、宏观经济下滑，小贷行业、担保行业、租赁行业及行业内的逾期率不断上升。如何有效防范、规避以及化解风险，促进贷款担保机构的健康发展，已成为广大金融机构亟须面临的现实问题。该研究通过对不同催收追偿方法的成本和效用进行分析，得出高效而低成本的催收方法，能够使互联网金融借贷平台资金周转率得到提升。催收效率的提高不仅能够降低保险公司的助贷保险理赔率，还能提升保险公司贷款保证保险业的市场规模，以及提高保险公司的利润率。

关键词：互联网金融;逾期账款;催收效率

基金項目：人保财险灾害研究基金（编号：2018D01）资助成果

近几年，互联网金融出现井喷式增长，在众多互联网金融模式中，P2P网络借贷数量最多、增长最快。但是，随着互联网金融的快速发展，其问题也随之而来。由于互联网金融市场出现大量的逾期账款，自身风险管理体系不健全，缺乏有效的贷后管理以及欠缺逾期账款的清收知识和合法的催收技巧，金融从业人员在面对逾期贷款时往往一筹莫展。催收作为互联网金融风险管理必不可少的—项止损措施，能够规避平台因坏账率过高而导致的破产风险，而逾期贷款的清收是让当前以银行为代表的信贷机构最难解决的问题。要想提高借贷逾期账款催收效率，催款人如何准确评估借款人主动的还款意愿和被动的还款意愿、如何增加借款人的违约成本并对自身权利基础进行客观分析、能否掌握债务人的弱点、是否掌握了清收基本知识和熟练催收技巧等成为能否收回借款的关键。

一、文献综述

商业银行贷款作为个人借贷的主要途径，在国外开办时间较早，个人逾期贷款催收管理相对比较完善。美国和英国的个人逾期贷款催收管理具有比较典型的代表性。Robert.M.hunter（2007）提出在美国，如果消费者不能按时还款，很多债权人会选择以下债务催收方式：自己催收、第三方催收机构以债权人名义催收或者以自己名义催收（债权人卖断债权）。唐奕（2006）总结英国商业银行一般将个人逾期贷款集中到银行催收中心处理，根据具体情况，也有部分银行由分支行进行催收。朱德志（2012）通过对我国个人信贷业务的特点进行分析，针对我国商业银行缺乏细分客户的计量工具，催收时通常根据逾期时间长短来区分客户从而导致精细化管理程度不高，无法对客户的风险程度进行区分等问题。金春琳（2016）认为，不良贷款的催收与管理本质上还是要通过政府、银行及企业等各方采取有力措施，并应积极借鉴西方严格的信用惩戒机制，提高借款人失信和违约行为成本，确保商业银行信贷活动顺利进行。

通过对国内外个人借贷逾期账款催收追偿方法的比较、总结，我们发现不同的催收方法会产生不同的效果，如何准确分析和识别逾期前征兆，选择高效催收追偿方法将对我国商业银行、小额贷款公司、网贷平台等金融机构的可持续健康发展和我国金融业的稳定具有积极意义。

二、互联网金融发展现状及特点

P2P起源于英国，发展于美国，被称为“小额信贷之父”的穆罕默德·尤努斯教授首创。其在1983年创办的格莱珉乡村银行专门向贫困人口发放小额信贷，是P2P网贷的雏形。P2P网贷平台打破了只能由银行提供借贷的垄断局面，不仅降低了融资者的借款成本，而且普惠了大众投资者。在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年，具体行业规模发展过程如下图1-1、1-2所示。

截至2018年12月，网贷行业平均综合利率逐渐稳定在年化9.62%左右。观察近十年数据可知，网贷平台年均综合利率逐年递减，而近年来平均综合利率下降的主要原因是合法合规建设使平台成本增加，部分高息平台主动下调利率。从行业长远发展角度来看，利率将保持下降趋势。而2018年度的平均借贷期限并无显著变化，在8-10月合理的范围内波动，本年度平均借贷期限为8.96月，较2017年度的平均借贷期限7.07月，延长了1.89个月。借款期限的延长顺应了行业发展方向，随着行业竞争的加剧，优胜劣汰使得居于行业领头者的影响力增强，而这些平台的平均借款期限普遍较长，进而使得整个行业的平均借款期限延长。

随着P2P网络借贷规模的发展，风险和利好同时显露出来，P2P网络平台借贷运行具有以下几个特点。

（一）借贷人信用水平低

相比于传统的借贷平台，P2P网络借贷平台对于担保物以及对于借款人的尽职审查不够，另外P2P网络借贷平台为了自身借贷平台的发展，采取了一些创新的借款方法。例如面对大学生一定期限内的免息贷款等项目，加之目前P2P网络借贷平台的高速发展使得各家借贷平台对于借款者的争夺愈发激烈，一些平台只关注借款者数量的增长而忽视了对借款者的审核。以上原因都导致了平台上的借款者质量参差不齐，信用水平低。

（二）借贷平台良莠不齐

随着我国互联网金融的快速发展，大量缺乏金融专业知识的创业者涌入互联网金融行业，进入P2P网络借贷平台。然而这些从业人员缺乏对于风险控制的基本素养，风险控制能力较差，导致许多借贷平台自身运营不规范。例如：对借款者的进入把控不严，很多不符合借款条件的借款者可以通过借款平台发起借款标的，又如对借款者审核评定不合规等，这些都在客观上加大了网络借贷平台逾期的风险。

（三）逾期后催收难度大

P2P网络借贷平台的借款者分散在全国各地，并且借助互联网这一纽带联系，通常不需要线下交易，仅通过线上操作就可完成交易，这使得借贷逾期后催收难度加大。对于逾期借贷，网络借贷平台现阶段常用的催收方式是电话通知，然而该方法在面对还款态度不积极的借款人时，效果并不十分显著。另外，在现有方法下，对逾期违规不还款的借款人通常没有实质性的惩罚措施，借款人违约成本低，无法约束或者迫使借款者积极还款。所以，为了提高借贷逾期账款催收效率，准确评估借款人的借款用途，客观分析逾期还款原因，制定合理的催收逾期贷款方式尤为重要。

三、借款人逾期还款的主要原因

导致P2P平台出现风险的因素有很多，其中最大的风险当属逾期还款。截至2018年末，在已经出现问题的各类P2P平台中，逾期还款在不良问题占比为80%左右，有一些P2P平台甚至因借款人长时间未还款而倒闭。对于借款人逾期还款的原因也是多种多样，包括客户家庭出现变故、客户经营不善、客户恶意拖欠、宏观经济政策发生重大改变和调整或者遭遇自然灾害等。总的来看，P2P平台逾期还款的主要原因可以概括为借款人个人主观意愿原因、P2P平台自身经营管理问题以及外部监管机构监管缺位等客观原因。

（一）个人借款主观原因

P2P平台的逾期行为，从借款人主观方面来看可以分为被动逾期和主动逾期两种。被动逾期可以划分为有还款能力、有还款意愿和无还款能力、有还款意愿两种。第一类人群一般有良好的信用水平，也有还款能力，只是某些突发原因致其无法及时还款，并非故意违约。第二类人群虽有较强的守约意愿和个人信用意识，但由于自身并无还款能力及时还清逾期借款，对于此类人群应表示理解，督促其在有还款能力的条件下优先还款。这两类人群比较在意自己的个人信用情况，未来有着很大的催收成功性。

（二）P2P平台自身经营管理问题

对于逾期还款现象的出现，P2P平台也有其自身原因。第一，平台产品设计不合理。在产品设计之初就没有准确地把握目标客户的需求。第二，对产品的评估不合理。P2P平台对产品的市场需求量过于乐观使得平台无规的盲目放贷。第三，平台管理操作出现问题;包括平台工作人员工作出现失误、自身管理和业务操作出现问题。

（三）我国法律尚不完善、相关机构监管不到位

由于现阶段我国P2P网络借贷行业缺乏有关部门的监管，存在央行以及银监会二者监管真空化状态，致使该平台出现业务模式定性不明现象。此外，我国并未有针对P2P网络借贷的法律法规或相关监管标准，仅在2018年银监会发布风险警示，告知参与者P2P网贷平台有大量潜在风险的存在，呼吁参与者谨慎对待并采取相关的风险防范。由于外部的监管不到位，才使得借款人按期还款的法律意识淡薄，造成了逾期还款现象的大面积发生。

四、逾期账款催收方法及效用分析

借款人逾期现象是P2P网贷投资人面临的最大风险，这种风险本质上是由信息不对称问题引发的。由于借贷双方是双向匿名的，借款人无法提供完整的客观信息，导致投资人更多地关注未经验证的主观信息，并以此作为投资决策依据。

催收是为了促使逾期客户及时还款，保证出借人资金安全回笼，对逾期客户进行一系列解释、说服、提醒以及谈判、警示等工作，催收作为风险管理必不可少的一项抑损措施，其在金融生态系统中，发挥着震慑侥幸心理、反馈信贷风险及化解矛盾纠纷等作用。目前对于个人借贷逾期账款常用的催收追偿方法有短信催收、IVR催收、电话催收、社交媒体催收、外访催收、委外催收、信函催收、诉讼催收等方式。

借贷逾期账款的催收能够有效地降低P2P借贷平台的坏账率，保证借贷平台的健康发展。本文通过对逾期追偿的案例进行分析，探究不同追偿方法的成本及效用。目前对于个人借贷逾期账款常用的催收追偿方法可以分为初期催收、中期催收以及长期催收三个阶段。

初期催收阶段。一般为逾期15天以内的催收，包括短信催收、IVR催收和电话催收。短信催收和IVR催收是一种成本较低同时效率也较低的催收方式。电话催收是催收工作中主要使用的催收方式，电话催收较为灵活，但因需要人力，所以成本相较于短信催收而言较高。

中期催收阶段。该阶段包括社交媒体催收、外访催收和委外催收。社交媒体催收可以减少公司运营成本，同时对于借款人能形成较大的舆论压力，促进借款人准时还款，但同时要注意在法律允许的范围内采取行动，不能触犯法律，具有很大的局限性。外访催收和委外催收是有效但成本较高的催收方式。

长期催收阶段包括信函催收和诉讼催收。信函催收是一种成本较低同时效率也较低的催收方式。诉讼催收是整个催收流程中不得已才使用的催收方法，因为成本和时间的花费都很高。一般逾期90天以上的客户，符合相应的诉讼条件，即可发起诉讼申请。

结论

目前，我国经济发展正处于转型关键期，在这一背景下，互联网金融的发展使得P2P网贷平台中个人借贷逾期问题更加凸显，虽然P2P网贷服务是区域化的，但借贷人信用难以掌控及借贷平台自身良莠不齐等弊端，使得逾期账款催收难度加大。加之相关法律尚不完善、相关机构监管不到位，征信系统尚未健全，详细分析逾期账款初期、中期、长期不同时间阶段催收方法，得出高效催收方法，有利于深入探究P2P网络借贷逾期问题，为行业健康发展注入新活力，进一步推动我国经济稳定发展。

参考文献：

[1]唐奕.英国银行业不良貸款处理方式[J].中国金融，2006（08）：68-69.

[2]赵永强.浅谈我国P2P网络借贷的发展现状与风险[J].经济研究导刊，2018（16）：77-79+161.

[3]金春琳.商业银行不良贷款的催收与管理[J].财经界（学术版），2016（23）：46.

作者简介：

乔慧淼（1993-  ），男，山东财经大学保险学院研究生，研究方向：保险学。