我国商业银行存款结构变化及营销策略分析

霍晓雨

摘要：伴随全球经济一体化建设进程的有序推进，社会主义市场经济发展大环境下，我国商业银行在发展过程中遇到诸多挑战和压力。想要不断提升商业银行的持续经营能力，需要结合其自身的特点和客户的需求，积极探索更加多元化的发展模式，实现更大的经济效益和社会效益。本文对商业银行存款结构变化的内涵以及具体情况进行了分析，并提出了针对性的营销对策，以供参考。

关键词：商业银行 存款结构 变化 营销对策 发展 效益

在金融体制改革大环境下，国家监管越来越严格，行业竞争形势日益激烈，为了更好地寻求发展机遇，不断提高产品的影响力和服务水平，需要紧密结合政策要求、行业规范和自身的实际等，优化调整经营战略，才能更好地赢得主动权，提高持续经营发展水平。可以看到，近年来，商业银行的存款结构在日渐发生变化，逐渐出现失衡的态势，一定程度上不利于存款产品的营销和推广，从而降低了收益，不利于商业银行的稳定健康发展。加强新时期我国商业银行存款结构变化及营销对策分析，对商业银行乃至国家金融行业发展都具有重要的意义。

一、商业银行存款结构内涵以及特征分析

对于商业银行而言，存款结构是指商业银行存款的具体类型以及构成关系，存款构成之间互相约束的比率情况。对于商业银行而言，存款结构合理、科学，有助于更好地推动银行内部经营管理活动的有序开展，与贷款结构形成良好的关联机制，从而为银行信贷部门工作的开展提供更加有利的指导，实现更大的经营效益。

对于商业银行而言，保持合理的银行存款结构，需要有序可控制贷款的规模，还要对存款结构的比例分配情况进行合理调控，这样才能提高存款结构的合理性，有效发挥其应有的功能和价值。

目前商业银行的存款结构，主要有三种类型，分别为期限结构、种类结构以及利率结构。不同的结构有其不同的要求和特点，其中期限结构主要是针对长期存款、短期存款结构进行了分配和管理，从而确保存款周期处于相对合理的水平。种类结构是指针对商业银行的存款项目的种类进行管理。利率结构是指通过合理确定存款利率的具体结构，进而最大限度减少银行成本在存款方面的投入，实现更大的盈余。多元化的存款结构模式，对于商业银行的发展而言，合理分配是关键，科学管理是基础，有效调度和调整，才能更好地确保存款结构的合理化，为商业银行健康持续发展提供强大的基础支持。

二、商业银行存款结构变化的特征分析

尤其是伴随国家金融市场体制改革的深入推进，社会主义市场经济体制更加健全，越来越多的中小规模的企业日渐成立并不断发展壮大，在发展过程中需要依靠大量的资金来进行材料购置、设备购买和生产规模扩大、产品研发，只有这样才能更好地维持生产链条的稳定，实现更长远的发展，总结分析我国商业银行近年来的存款结构变化情况，可以看出，整体上分析，商业银行的负债额度不断提升，负债结构不断发生变化，单位存款也会不断增多。此外随着公众的生活质量不断提升，家庭收入越来越多，受到传统观念的影响，公众在个人储蓄方面依然更加关注，将家庭的收入主要还是以存款的形式进行投资，从而减少风险，公众的闲置资金不断增多，商业银行在存款利率方面的政策也在不断调整，从而吸引了更多的存款。另外随着国家对基础设施建设扶持力度不断加大，政府的财政拨款在支持地方经济发展方面投入了大量的资金，因此导致政府的财政性存款不断下降。

商业银行存款结构随着国家政策的调整和市场形势的变化，不断调整。对于商业银行自身而言，也带来了很大的影响。一方面，商业银行的负债，无论是存款负债还是非存款负债都在不断的增加，当然存款负债数量和资金来源比非存款负债更多，商业银行的融资模式主要还是依靠存款来进行，债务项目结构比较固定和单一，一定程度上对于商业银行的经营发展是不利的。一旦国家的政策进行调整或市场形势发生变化，就会波及商业银行。此外商业银行本身随着存款政策的调整，利润压力比较大，成本比较高，加上一些贷款项目主要用于支持民生基础设施建设方面，贷款的周期比较长，回收时间长，且容易受到外界很多不可控因素的影响，不利于资金的回收，所以对于商业银行日常资金流动和收益实现等方面，存款结构的变化对于其发展都会带来很大的影响。另一方面存款结构变化也影响贷款的收益。存款结构变化和贷款结构的变化具有一定的相关性，保持存款结构和贷款结构之间均衡的比例，对于商业银行发展而言，具有一定的促进作用，反之，如果存款和贷款结构发生失衡，将会影响商业银行的收益稳定。国家《商业银行法》要求，商业银行的贷款和存款的比例应当在75%以下方为合理，所以应当保持适度的贷款规模，才能降低不良风险的发生。但是对于商业银行而言，非常关注自身的盈利能力，为了获得更大的收益，会不断提高贷款的比例，从而导致贷款结构和存款结构发生变化，降低了安全运行系数，增加了风险，不利于商业银行的持续稳定发展，甚至出现一旦政策变化和市场形势出现较大波动，对于商业银行而言，将会造成不可估量的经济损失。

三、商业银行存款结构变化的具体营销应对措施

为了更好地优化商业银行存款结构，全面提高商业银行的持续发展水平，实现更大的经济效益和社会效益，建议商业银行应当从以下几个方面来进行探索和实施：

一是树立以人为本的服务理念，以此为基础制定更加科学完善的营销策略。商业银行的服务对象是客户，只有以客户为中心，才能更好地提高客户的忠诚度，进而有更大的市场和发展空间。所以商业银行要主动研究政策变化，并充分了解消费者的需求、爱好以及消费水平等，以此为基础制定适合商业银行自身特点的营销管理模式，从激发消费者的潜在需求出发来进行政策宣传和引导，把握市场的主动权，从而不断优化调整贷款和存款结构、比例，提高科学化管理水平。

二是精准定位客户，推出更多的多元化存款产品。一方面商业银行要结合自身的发展战略以及经营理念，在深入研究国家政策、行业规范和自身发展情况的基础上，对服务对象进行精准定位，了解服务对象的具体需求和特点，从国家整体形势上分析大众的消费心理，民众的层次构成，在城市、乡镇消费群体等方面进行多样化比对，从不同的需求层次来分析他们的具体要求，以此为基础针对不同的客户和服务对象，制定不同的产品结构分配营销策略，在确保银行存款贷款结构合理平衡的基础上，适当地进行不同群体服务项目的调整，从而实现收支平衡，降低不良风险的发生。

三是对销售市场等进行深度研究，并不断提高存款产品的创新能力。可以看到随着市场竞争日益激烈，对于商业银行而言，也需要进行结构调整和改革探索，想要打造更具吸引力的存款产品，需要及时引入更多的新技术、新手段和新方法，开发更多的多样化产品，比如目前商业银行推出的大额存单产品以及多样化理财产品，通过调整存款期限和存款额度、存款利率等，为客户提供更加多样化的选择，这也有助于促进资金的合理分配和利用，从而提高资源的最大化利用效能。当然前提是需要对每一款存款产品进行成本收益全面分析，才能确保风险可控。

四是提高营销服务能力，不断提升客户的忠诚度。对于商业银行而言，最重要的资源就是客户，客户的选择，对于商业银行的发展意义重大，所以要不断加强客户关系的维护，积极通过现代技术和手段，对商业银行的存款结构等政策进行大范围宣传，提高商业银行工作人员的工作能力和职业素养，深入挖掘客户的潜在需求，不断改善和优化工作流程，提高人性化个性化服务水平，通过定期回访、建立会员制等方式，为客户推动更多的理财产品，从客户的角度为他们进行分析，推出更多的不同收益的组合产品，从而提供多样化选择，更好地吸引客戶的关注度，持续提升商业银行的服务效能。

总之，对于商业银行而言，存款结构变化对于自身的经营发展具有很大的影响，为了有效减少不良风险，提高持续经营能力，需要商业银行结合政策、市场和自身的具体情况，做好形势分析，挖掘客户需求，提高服务能力，推动更多的多元化存款产品，只有这样才能更好地提高管理的科学化水平，进而实现更大的效益。

参考文献：

[1]杨金荣.商业银行存款竞争：趋势、挑战与应对研究[J]，金融监管研究，2014（12）.

[2]田中胜.商业银行存款业务拓展策略探析[J]，金融发展研究，2016（01）.

[3]华蓉.新形势下商业银行存贷款量价平衡发展的探讨[J]，现代金融，2018（11）.

（作者单位：河北唐山农商银行丰南支行）