论校园微型保险金融服务发展的可行性

马中原 黄绍捷 曾敏

新型校园金融市场在互联网与金融的深度融合的背景下被市场发掘。通过在校园内进行问卷调查和走访研究开展市场调研和分析，发现高校学生生活必须经历的事件都有可能造成学生的经济损失，拥有规避风险（一定理财）意识的学生数量较少，同时学生独自承担风险的能力较差。校园内急需一种小微金融角度的风险规避工具，帮助学生在面对可能造成经济损失的问题时渡过难关。

保险，自从诞生以来，就因为其能提供稳妥可靠保障，而被广泛应用于市场经济条件下风险管理。它的存在，能够从财务安排上，分摊部分意外事故或事件造成损失。保险同时还是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”。由此产生的保险市场份额巨大，根据保险行业2018年1月数据公布，行业整体实现原保费收入6，851.92亿元。

保险的重要性和盈利性使保险成为现代金融行业的重要分支行业。同时，国内互联网行业蓬勃发展，越来越多的互联网企业通过IPO、多轮融资，向国民宣告互联网企业的强大。“互联网+”概念也随着互联网企业的发展深入人心。互联网+金融概念开始出现，互联网+金融对小微金融的发展和助力作用十分强大，小微金融跟随着互联网东风蓬勃发展，同时新型校园金融市场也被市场发掘。针对学生群体的“花呗”、“白条”等金融工具在校园内攻城略地。本文试从校园情景、互联网+小微金融、法律角度分析校园微型保险金融服务发展的可行性。

一、学生承担校园经济风险

就校园情景而言，学生的经济水平和学生其他的生活、学习是独立的。以学业为例，在学校里，学生有几率面临挂科重修的风险。在挂科重修缴纳重修费用的时候，因为学生的挂科重修几率与驾校考证一样是概率事件。目前各类本科院校为了提高招生率，在科目通过率上一直都是维持着较高水平。这让学业保险在理论上是有利可图的项目。如同驾校为驾考学生提供驾考保险，超过一定考试次数报销驾考费用一样。不止在学业上学生面临着种种概率风险，在生活上，情感上等，都有概率风险的事件存在。例如情感上，在学校内的学生大多处于青春期，进入青春期的学生性意识萌动而导致的大學生恋爱比例十分的庞大。而在恋爱当中，能否成功走到最后，也是目前高校学生在情感上不得不注意的一个问题，但与此同时这也算是一个概率事件。如此种种在高校生活中学生们不同方面所产生的不同事件都有概率可言，以概率为卖点的小额度、小项目的保险业务、互助服务等在高校金融市场内，暂时没有专门服务于学生的金融产品平台。正因在经济状况是独立于生活状况、情感状况、学业状况的。而情感、生活、学业这三种高校学生生活必须经历的事件都有可能造成学生的经济损失。比如学生与恋人分手、手机屏幕损坏、手机硬件损坏、学业补考没有通过要参加重修等。

二、校园需风险规避工具

一方面，学生在生活费富余的时候，拥有规避风险（一定理财）意识的学生数量较少，根据新浪网统计（出自新浪网：大学生生活费调查）数量仅为5%左右，因此学生风险规避服务的市场还没有处于被开发的阶段，任何新成立的团队都可以加入竞争。另外在学生生活费拮据的时候，很多学生没有理财的习惯，导致资金一旦不足就选择减少消费、寻求父母帮助、甚至是网贷等。有的解决方式严重伤害学生利益，最终造成严重的社会问题。在多维度，多角度地研究了学生参加补考心理后，团队发现：学生在期末期间，初次考试未通过后到最终补考之前（不同学校补考规定不一致，有的学校可以补考两次甚至以上），随着最终补考的时间临近。在心理上学生因为重修的压力会越来越紧张，最后的补考未通过将导致学生在未来的一年里比别人多花出更多的时间和精力。在经济上，大部分学校的重修制度与学分制度挂钩，一个科目对应2学分到4学分，平均重修费用都以1学分=20～c100元的基础上进行重修收费。学生重修未通过付出的是时间和经济上的损失，若学生全额承担损失以学生一个月平均生活费为1500来算，一个学分多一点的学科挂科将花费学生一个月接近1/3的生活费。学生独自承担风险的能力较差。目前各大保险、理财公司针对于学生用户群体的理财、风险规避产品种类较少。校园内急需一种小微金融角度的风险规避工具，帮助学生在面对可能造成经济损失的问题时渡过难关。

三、互联网金融与小微金融的相辅相成

发展至今的互联网金融，是传统的金融机构结合现代互联网企业，利用目前日渐成熟的互联网技术和高速发展信息通信技术、云计算等高新技术实现资金之间的融通、支付、投资和信息中介、信息共享服务的新型金融创新创业模式。互联网从互联网金融发展角度，与金融的深度融合是当今互联网时代势不可挡的狂潮，互联网金融势必会对金融行业的金融产品、核心金融业务、组织结构优化和服务等方面产生深远的影响。互联网金融在小微企业和小微金融的发展过程中扮演者愈来愈重要的角色，互联网金融对于促进小微企业发展、扩大就业以及科技创新、金融模式创新充分发挥了现有的传统金融机构难以代替的重要作用。将大众创新、万众创业的时代浪潮推向新的高度和起点。互联网金融的发展进一步提升了金融行业整体的服务质量和效率以及创新能力，推动了金融改革的深入开展。而互联网金融的一系列影响下，小微金融破土而出，小微金融是为客户提供特定的金融产品和金融服务的项目或机构，以及无法从正规的金融渠道获得金融服务的个人或小微型企业具有很强的商业可持续性。在互联网金融和创新创业的浪潮影响下，小微金融形成一股无可阻挡的力量，迅速发展成为当今时代大金融体系中一个无可替代、越来越有生命力的一个重要环节。校园微型保险金融服务将保险行业与互联网金融和小微金融相互融合，运用互联网金融日渐成熟的模式和技术，在市场广阔的互联网金融市场中改进保险的销售模式，使其更加适合作为一款互联网金融产品，一项互联网金融业务。更加适应互联网金融的发展趋势。从而发展形成全新的互联网保险金融模式。在此之上校园微型保险金融服务又结合了小微金融的服务模式和发展策略将主要的服务对象和目标设定为大学生，当代大学生对于特定的金融服务需求强烈，而大学生保险服务能为当代大学生提供特定的金融产品和服务，为很多无法从正规金融渠道获取金融服务的当代大学生提供良好的风险躲避机会。

四、微型保险深入学生生活

在法律上，目前根据《中华人民共和国保险法》及其下属四个分支法律文件的详细条文，并没有对于校园内是否可以销售、设计学生专用的校园微型保险金融服务进行规定和限制。因此，在法律上，校园微型保险金融服务属于法律规定的空缺部分。根据人民银行、银保监会等五部门联合印发的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》要求，要健全普惠金融组织体系，其一点就是要运用现代金融科技等手段，发挥保险增信分险功能。小型微型金融在增加就业、促进经济发展、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可代替的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。因小型微型金融服务而发展起来的小微金融企业更是数不胜数。在高校生活中学生们不同方面所产生的不同事件都有概率可言，以概率为卖点的小额度、小项目的保险业务、互助服务等在高校金融市场内具有很大的可行性，同时推广此校园微型保险，与学生们签订合同并且履行其义务在法律上也是行得通的。互联网金融快速发展的今天，校园微型保险开放思维、勇敢创新、致力于为学生个人与学校之间搭建一个高效、直接的风险规避桥梁，构筑更轻松自由的校园经济环境，寻找个人与学校之间安全与效率的平衡点， 推动解决了学生学习、生活、情感中所遇到的问题，与此同时也为解决学生的额外支出烦恼提供了直接的解决渠道，实现合作共赢。“恋爱保险”自从推出以来至今，每年都有新的投保申请和投保金额。因此校园微型保险依托高等院校学生群体，展开实地调研，通过对学生群体的调查，寻找出校园金融、小微金融可供相结合的点。于法律上行得通，市场上卖得动。随着学生风险规避意识的加强。校园微型保险金融服务正在蓬勃发展，微型保险金融服务深入学生生活的方方面面，有299元购买后能在4年婚礼现场送上一万朵玫瑰的恋爱保险，有几十元就能保证手机屏幕碎屏后不用再额外花钱的碎屏险，更有在创新创业比赛中，被学生提出的学业重修保险。

综上所述，经过调查和研究后，可认为，校园微型保险金融服务具有校园、金融专业性、法律等多角度的可行性。相信这些校园微型保险金融服务在未来一定会有一个良好的市场表现。（作者单位：福州外语外贸学院）

本文是校级大学生科研课题“校园微型保险金融服务发展的可行性”（编号FWXXS18031）的研究成果。