对金融服务乡村振兴的几点思考

摘  要：金融对于乡村振兴，起着十分重要的导向、引领和支撑作用，是乡村振兴极其重要的驱动力。本文对如何做好金融对乡村振兴的服务、支持和保障作用，提出了几点思考和建议。

关键词：金融服务;乡村振兴

改革开放四十年来，中国的经济得到了长足的发展，尤其是城市经济的发展更是日新月异，成绩斐然。在改革开放这几十年的发展进程中，应该说中国的农业、农村、农民是做了重大贡献的，农民用他们的质朴、勤劳和无私，不但为城市发展贡献了粮、油、面、菜等基础生活资料，也为城市发展源源不断的输入了资金、人才和大量的劳动力，正是他们持续不断的奋斗和付出，才使我们城市流光溢彩，活力无限……

改革开放以来，虽然广大农村随着改革开放的进程也得到了较大的发展，农村面貌发生了天翻地覆的变化，但城乡二元机构没有根本改变，城乡发展的差距继续呈现不断拉大的趋势。

以习近平同志为核心的党中央深刻认识到城乡发展不平衡、不协调这一突出矛盾，高瞻远瞩，吹响了实施乡村振兴的集结号，可以说是恰逢其时的英明决策。因为要实现全面建成小康社会和共同富裕的宏伟战略目标，乡村振兴是必须迈过的一道坎。实施乡村振兴战略，是以习近平同志为核心的党中央做出的重大战略部署，是新时代做好“三农”工作的总抓手，是金融系统开展农村金融服务工作的根本遵循。

2019年1月29日，金融领域积极响应党中央号召，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，也及时吹响了金融支持乡村振兴的号角。意见中强调：“要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕党的十九大关于实施乡村振兴战略的总体部署，坚持以市场化运作为导向、以机构改革为动力、以政策扶持为引导、以防控风险为底线，聚焦重点领域，深化改革创新，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，促进农村金融资源回流。”

乡村振兴，金融是極其重要的驱动力，起着十分重要的导向、引领和支撑作用。作为一名金融战线的工作者，对如何做好金融对乡村振兴的服务、支持和保障作用，一直是自己近来思考的重点，以下就是自己的几点思考和建议：

一、当前乡村金融服务的现状

金融简单的说就是资金的融通，同样不外乎机构、客户、产品、结算等几个方面。从当前的农村金融情况看，金融从业的主要机构还是银行，而目前跟农民联系最为密切的主要是农村商业银行和中国农业银行两家，中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行及其他一些金融机构处于补充的地位。目前跟广大农村金融需求有关联的保险机构基本没有布点，而证券、信托、投行等机构就更谈不上了。由于农村资产、客户、消费行为等存在的特殊性和局限性，就现下的广大农村客户而言，主要的金融行为还局限在存款、取款和贷款几个基础的业务需求方面，金融机构提供金融服务的积极性受到很大的限制，分析起来主要有以下几方面原因：

一是因随着近几年农村乡镇企业的逐渐转型分化，加上农民的生产经营仍然以家庭承包为主，农村的资金需求仍局限在小额、季节性和分散需求上，金融在农村展业的盈利能力受到制约，发展难有作为。二是金融有着逐利的性质，合理的风险控制是其经营的底线。由于农村土地财产的集体所有性质，金融扶持难以采取合适的资产保全措施，资产一旦出现风险，金融机构损失的概率就十分大，这也是当前制约金融机构在广大农村积极拓展业务的重要原因。第三个方面，由于受农业产品增收的制约，目前农村的青壮年多选择外出打工以增加家庭收入，现在乡村居民的主体基本上除了老人就是孩子，一方面他们的资金以维持基本的生活为主，需求十分有限，另一方面这也绝对不是金融机构可以积极扶持的客户群体。

二、乡村振兴的方向及当前乡村金融存在的难点、痛点就是金融服务支持的重点。

通过以上对农村金融现状的分析情况来看，目前金融在服务乡村振兴方面还是受到不少局限的。但金融是现代经济的核心，是国家重要的核心竞争力，习近平总书记在中央政治局第十三次集体学习时的重要讲话中指出：“金融活，经济活;经济稳，金融稳;经济兴，金融兴;经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”。在乡村振兴这项国家大战略上，金融不但可以大有作为，而且还能够发挥重要的引领作用。

意见中也已指出：金融机构要“以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕党的十九大关于实施乡村振兴战略的总体部署，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，坚持目标导向和问题导向相结合、市场运作和政策支持相结合，聚焦重点领域，深化改革创新，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，完善农村金融资源回流机制，把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展”。几十年的欠账，问题矛盾肯定积累了不少，但只要方向正确，总是可以找到合适的切入点的。哪里有困难，哪里有痛点，哪里就是金融应该重点突破的方向。

关于健全城乡发展一体化体制机制建设，在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出了“加快构建新型农业经营体系”、“赋予农民更多的从财产权利”、“推进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置”等一系列重要的改革举措，在这些举措中，都为金融机构助推乡村振兴拓展了十分广阔的发展空间。例如农村土地的“所有权”、“承包权”和“经营权”三权分离就为农民土地承包经营权在公开市场上向专业大户、家庭农场、农民合作社和农业企业流转破除了政策障碍，自然就会催生一批新的融资需求和贷款主体，金融企业也就自然有了服务的抓手和施展的空间;再比如赋予了农民更多的财产权利，金融机构以农户住房财产的抵押权、担保权作为贷款担保就有了可能，为金融机构积极拓展资产业务解除了一定的后顾之忧。

三、要结合当前的乡村实际搞好金融服务的顶层设计，精准施策，确保金融服务乡村振兴的实效。

乡村振兴是一项系统工程。我国幅员辽阔，乡村的状况千差万别，搞好乡村振兴，金融服务的顶层设计十分重要。从当前金融机构的业务特点及服务功能来看，农村商业银行和中国农业银行应该作为金融服务乡村的主阵地、主力军，要在大力发展普惠金融，全面提升乡村金融服务的覆盖度、便利性和满意度上下功夫，让广大农村客户及时获得价格合理、便捷安全的金融服务，做好“面”的文章;其他金融机构则可以聚焦在乡村金融需求的难点、痛点上，不断开发个性化、差异化、定向化的金融产品，在精准扶贫、基础设施建设、特色产业等“点”和“线”上精准发力、不断增加支持的力度。

四、强化金融服务乡村振兴的制度创新、产品创新，激发乡村金融的活力，提升金融服务的能力。

金融机构必须要在中央一系列大政方针的指引下，认真调研实际情况，以问题为导向，在创新上下功夫，求发展。一要做好制度的创新，认真梳理现有的制度流程，及时废弃阻碍服务乡村振兴的制度藩篱;二是要搞好服务架构的创新，从贴近乡村振兴的金融需求、提升金融服务能力入手，在机构、人员、业务技能培训、考核机制等多个方面建立起完整有效的运行体制，保证服务的顺畅高效;三是聚焦产品创新这个重点。有了好的产品，才能解决棘手的矛盾和问题，满足乡村客户合适的金融需求，在金融服务乡村振兴上，好的产品是敲门砖、活化剂，各金融机构应立足问题导向，集中优势科技力量，做好金融产品的研发和推广，不断为乡村振兴助力加油。

作者简介：

王绪洲（1970-），男，山东省潍坊市，山东理工大学本科，中国建设银行潍坊分行人力资源部总经理。