浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善

肖文娟

【摘要】自新中国成立以来，我国金融监管在岁月中经历多次调整后逐渐体系化。从大一统、二元监管到分业监管的变革“三部曲”，再到2018年4月8日，中国银行保险监督管理委员会（下文简称“银保监会”）正式挂牌。“一行三会”成为历史，一个全新的银行监管时代已然到来。本文从当今经济新形势出发，浅析中国银行监管体制存在的缺陷及完善的对策。

【关键词】银行保险监督委员会 银行监管 监管体制

一、银保监会成立背景及监管原有问题

一国经济的稳健发展离不开国家对银行监管体制建设的重视。银保监会成立前，“一行三会”制度在原则上进行专业区分，秉持协调配合的初衷，明确各自监管目标，避免业务摩擦与监管冲突，可实际合作困难重重。

经济市场瞬息万变。现今，人身保险业发展迅速，银行资金规模扩张。银行、保险产品功能交叉，业务融合发展，行业综合经营大势所趋。在此基础上，分业监管导致监管部门在综合业务领域权责划分不清，出现“踢皮球”现象。监管缺位导致市场乱象层出不穷，极大地冲击了现行的银行监管体制。

为顺应时代趋势，解决监管问题，推进“九龙治水”监管格局重新厘定，我国学习英国双峰监管模式的成功经验，进行新一轮银行监管体制改革，成立银保监会。

二、监管体制旧病未除，新病又生

银保监会的成立虽一定程度上理清银、保业务重叠区的灰色地带，解决双方合作困难的问题。但银行监管体制原生问题仍旧存在，银保监会作为新生机构，是否真正具备监管应变力尚且存疑。因此，探究银行监管體制的新旧问题，提出完善建议极具现实价值。

（一）监管方式单一不连续，架构设置不合理

银行监管不是政府的独场秀。一个行之有效的银行监管体制应从政府、社会和内部进行全面构建。政府当局将职权层层分级，导致监管威慑力削弱。当局监督看似严苛，实则宽泛;社会监督体系发展滞后，行业自律组织匮乏，外部审计不规范，人为因素介入颇多，破坏监督独立性;银保监会合并后机构较从前更为庞大，传导机制运作难度增加;商业银行产权意识淡薄，法人体制不完善，自我约束力低，内部监督式微。

（二）法律体系不健全，实操难度大

“有法可依”是银行监管体制实施的理论依据和现实基础，但目前我国银行监管相关法律法规不全面、不完善，落实情况堪忧。我国出台了如《中国商业银行法》《银行业监督管理法》等法律，但缺乏具体的法规将之贯彻落实。法条虽有银行准入规定，却无退市细则。如此漏洞致使监管自由随意，易出现监管脱节。

（三）资产风险管控弱，监管理念落后

对资产风险监管缺失是我国银行监管深度不够、理念落后的体现。长期以来，银行监管重点审查银行是否规范经营，业务是否合法、合规，忽视对资产风险管控。而资产质量风险关乎存款人权益，是银行的主要风险所在，关系整个金融业发展。现有法律仅对银行现场、非现场检查等做出要求。实际上，银行业能够事先得知监管讯息，准备好材料应付“突发检查”，银行监管反而被动。

（四）现有体制滞后时代步伐

随着经济和科技的高速发展，互联网相关金融产品崛起，新业务、产品对传统银行监管体制提出了新要求。银行监管专业人才不足，不懂利用高新科技提高监管水平，而现有人员传统守旧，对金融新业务、新产品认识不深刻。

三、完善措施与建议

（一）丰富监管方式，设立政府一社会一内部多层面监管系统

政府监管层面：建设从中央到地方的综合联动机制，联手多方监管，提防金融业系统性风险。保证监管独立，避免监督权滥用，补充对监管者的监管，重视央行的再监督，发挥审慎监管作用，确保权力在笼子里充分行使。

社会监管层面：利用现今的新闻媒介，发挥舆论监督力量，加强宣传，增设举报网站、热线，拓宽社会监督渠道，形成有效监管合力。

内部监管层面：健全银行内部股权治理机制，同步改革行业自律组织，规范银行运营、竞争行为，促进交流与合作，避免不正当竞争，携手外部监督。

（二）完善落实银行监管法律体系

加强法律法规建设是我国银行监管健康发展的重要保证。首先应确定行业边界，具体银保监会监管目标，在现行法制体系下尽快出台相关细分领域的实施细则。目前，银保监会已就互联网银行贷款等进行意见征集，应加快出台办法并努力在其他细分领域进行法制探究。

全面法制构建还应设立多层安全保障法网，探索银行事先预警机制和中期风控措施。中央银行严格最后贷款人机制，完善信息披露制度和存款保险制度。

（三）借鉴国外成功经验，更新监管理念

加强资本风控，推动监管常态化是深化监管理念的必经之路。借鉴英美等国家成功经验和成熟技术，引入评估体系和风险管理技术，主动防范银行资本金融风险，着力防范流动性风险、影子银行等重点领域风险。有计划、分步骤地整治市场乱象，逐步构架从准入到退出等多环节配合衔接的机制，同步建设监管问责制度，强调“终身问责，倒查责任”，将监管落实在运营的各个阶段。

（四）跟进时代发展，推动监管创新

银行监管应具备前瞻性眼光，跟进时代发展水平，利用高新科技创新监管模式，加快充实数据库，构建互联网银行违法识别数据模型。并且时刻保持与业界同步的科技认知和手段，与科技进步形成良性互动。

同时，银行监管应注重提高人才素质——既吸纳已掌握交叉学科的复合型人才，又针对现有监管人员进行专业培训。优化整体监管人才结构，建立定期考核制度，使团队逐渐符合现代银行监管的需要，推动监管专业化、效率化。

银行监管的核心是要遵循整个经济金融系统健康发展的一般规律，加之市场发展水平、科学信息技术等实际因素，兼顾长远发展的战略性需求进行综合考量。在目前银保监会成立的新形势下，我国应综合经济发展新态势，不断健全法制，积极利用高新技术，借鉴国外成功经验，深度构建我国现行银行监管体制，推进经济稳健发展。