黄润中：金融科技助力优化金融供给侧结构性改革

智能技术快速发展，金融科技带来行业巨变

当前，数字经济欣欣向荣，据统计， 2018年底我国数字经济规模占GDP的1/3 强。同时，以智能化为标志的第四次工业革命似乎也悄然而至，诸如大数据、人工智能、区块链、脑机技术、5G、物联网、量子技术等正在不断取得突破，巨大调整变革的时代已显端倪！

智能化是指事物在网络、大数据、物联网和人工智能等技术的支持下，所具有的能动地满足人类各种需求的属性。比如无人驾驶汽车，就是一种智能化的事物， 它将物联网、移动互联网、大数据分析等技术融为一体，从而能动地满足人的出行需求。以5G为例，目前5G的商业应用正在逐步成熟。华为任正非先生在最近接受采访时表示，“5G容量是4G的20倍， 2G的一万倍，耗电下降10倍，体积下降70%”。美国高通公司认为，5G可以在实际条件下，实现比现在快10到20倍的浏览和下载速度。中国信息通信研究院曾在《5G经济社会影响白皮书》中预测，到2030年，5G有望带动我国直接经济产出6.3万亿元、经济增加值2.9万亿元、就业机会800万个。

在金融领域，需求是强烈、多元的存在，关键是适销对路的供给。通过以智能技术为代表的金融科技广泛应用，可以助力优化金融供给结构性改革，从而提高金融供给生产率、助力金融供给向价值链高端提升、优化金融供给结构，提供更多更好更高品质金融产品与服务。比如，借助具有大带宽、低时延特点的5G以及物联网等高新技术，许多业务场景得到更“多快好省”的应用。在支付场景下，可实现交易“零等待”，且可延伸到新渠道的新形式，包括5G智能手機、可穿戴设备、物联网设备和虚拟现实等。资本市场的结算周期被大大缩短，通过与区块链等加密技术的结合，使得资本市场更安全更高效。5G与AI技术结合，进一步缩短信贷场景下的审核时间，大大提升信贷的效率，并有效控制风险。在客户服务上，智能投顾等人工智能未来在5G技术的推动之下，应用将会更加普及;智能客服可以降低人工运营成本，实现7×24小时不间断服务。在保险赔付上，实现自动化的智能闪赔， 以平安集团为例，应用大数据、图片识别等技术，98%的车险案件在一天之内完成赔付。此外，5G时代金融行业在基础数据的采集上将呈现一个爆发式的增长，将会催生维度更广、可信度更高的金融信用评级体系，彻底打破目前的评级体系主观性强、可靠性差、数据造假等问题。

与此同时，我们也要清醒地认识到， 还存在以下几个痛点，制约着智能技术发展：一是数据质量亟待提升。数据质量是数字经济、智能化高质量发展的基础。目前，数据量大而分散，结构化及连通性程度不够，难以支撑大数据分析、智能化转型的需要。二是大资金持续性投入难以为继。智能技术的发展离不开持续性的大量资金投入。大型机构的持续投入有时都勉为其难，更遑论资金实力不够雄厚的中小机构。三是复合型智能科技人才缺口很大。人才是第一资源，面对日新月异的科技发展和激烈竞争的市场挑战，掌握关键核心技术并深入进行基础研究的智能科技人才尤显不足。

2019年3月，中国银行业协会和普华永道共同编纂了《中国银行家调查报告（2018）》，其中提到目前国内银行家对金融科技与信息化建设的期望逐渐提高、投入持续增加。但缺乏专业性、复合型人才是银行发展金融科技面对的最大困难。

金融科技助力优化金融供给侧结构性改革的实践探索

2019年年初，中央提出要深化金融供给侧结构性改革，随后银保监会明确提出要从五方面深入推进相关工作，即改善金融供给、畅通供给渠道、优化金融结构、提高配置效率、降低供给成本，畅通金融与实体经济的良性循环。

当下，国内外的各类金融机构都在以客户需求为中心，积极探索应用金融科技，助力优化金融供给侧结构性改革，切实服务实体经济发展。下面，我结合平安集团以及金融壹账通的实践，主要谈五点：

第一，助力供给结构优化，推动中小银行数字化转型。中央明确要求改善金融供给就是要增加有效供应，尤其要进一步增加中小银行和保险机构数量，并提高其业务比重。但行业现实却是，中小银行由于自身条件限制，应用金融科技“知行难合一”。

因此，金融壹账通多年来将深耕银行业务转型的成果开放给广大中小银行，比如聚焦零售业务的智能营销解决方案、智能贷款解决方案;聚焦中小企业融资业务的壹企银平台、壹企链智能供应链平台等等，为中小银行提供成熟、领先的金融科技服务平台。同时，在平安集团“金融+科技”“金融+生态”的战略规划指引下，形成了“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈，并向行业开放，持续推动“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”战略，坚持为广大中小银行提供“技术+业务”双赋能，助力中小银行在数字化转型道路上实现弯道超车，通过增加中小银行业务比重，增强其有效供给。

第二，畅通供给渠道，拓展新增客群和普惠大众。金融机构通过移动互联等技术实现了无时空限制的供给，可以说“有信号即有服务”，触达了金融服务过去没有或很少覆盖的普罗大众，金融服务的覆盖面、可得性和幸福感大大提升。例如， 平安集团大量运用智能技术，实行“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合金融模式，客户数逐年提升。2018年末，平安的互联网用户超过5亿人。

第三，聚焦供给重点，链接核心企业和新生态圈，提高配置效率。金融机构的服务重点是落实国家战略，通过智能技术连接核心企业及政府、上下游中小企业乃至终端消费者，形成良好的持续发展新生态圈。银行、企业和金融科技公司协同作战，以智能技术推动供应链金融发展，践行国家战略，服务实体经济，改善人民生活。例如，平安金融壹账通打造的壹企链平台，基于领先的区块链技术，通过重新定义供应链金融核心企业的内涵，将七成多银行原先无法覆盖的客户纳入供应链的整体信用体系，有效推动数以万计的地区性、地方性大型优质企业、骨干企业成为银行服务上下游的核心企业，推动了供应链金融模式的创新升级，聚焦了国家发展供应链金融的痛点，为链接核心企业和新生态圈提供了新的解决方案。

第四，降低供给风险，迭代风控模型和信息系统。金融的核心是风控。我们基于平安集团三十一年的金融背景，以及金融壹账通领先的智能风控技术，向行业开放一系列精准的风控模型。现如今，通过大数据挖掘，可以对客户进行精准画像， 通过建模计量风险给出信用评分，通过人工智能来决策经营管理减少盲目性，从而自动化、流程化进行风险识别和缓释，并且持续迭代风控模型和信息系统，最终实现 “风险可控、成本可算、商业可持续”的目标。

第五，降低供给成本，助力中小银行轻量化、智能化转型。当前，金融科技正在重塑银行的业务形态和服务模式。通过运用移动互联网、人工智能等技术，可以大幅降低银行实体网点的投放成本，降低人工投入，提升审核效率，降低银行运营成本，实现快速智能的轻型化转型，逐步摆脱对规模和资本的高度依赖，迎来更加广阔的发展空间。比如，通过在贷款场景中，我们嵌入了微表情识别技术，帮助银行在远程面审的环节中提高审核效率。我们还将多项获得世界第一的人工智能技术应用在金融场景中，帮助银行更好的为客户提供服务。

此外，智能化也可迭代监管科技，促进金融监管提质增效。通过机器学习、人工智能、分布式账本、生物识别技术、数字加密以及云计算等智能技术的应用，实现数字监管、精准监管和智能监管，保障金融供给侧结构性改革顺利推行。

（黄润中系金融壹账通监事长、中小银行联盟秘书长）