郭世邦：回归本源 守正出新

实体经济是金融的基石和本源，服务实体是金融的天职和宗旨。当前，我国面对的外部环境错综复杂，内部经济增长动能承压，金融与实体经济失衡的结构性问题突出，迫切要求以商业银行为主体的金融服务行业改善供给结构，在自身“稳” 的前提下带动经济走“活”，切实提升金融服务的水平和质效。

供给与需求是市场经济中永恒的一体两面。从我国现状看，金融供求呈现出总量合理，但结构性失衡的情况。总量合理，体现在社融增速、M2增速与GDP增速基本匹配，三者互相促进、互为保障; 结构性失衡表现为：一是社会融资仍然靠银行贷款单边拉动;二是中长期投资供给和需求不足;三是大中型企业资金相对充足，民营小微企业缺口较大。缺口产生的原因：一是在信息传导方面，银行和民营企业之间常常存在比较严重的信息不对称，双方建立信任的成本较高。同样类型的企业，能否融资各凭本事。二是从民营、小微企业自身看，也面临着经营和财务管理不规范、内控机制不健全、盲目投资扩张、信用意识不强等问题。三是小微企业商业模式较为单一、可用作担保和抵押的资产不多，在当前银行风控手段和工具有限的情况下，难以通过银行的信贷审核标准;即使勉强通过标准，其客户管理成本、风险成本也较高，导致信贷定价较高。

平安银行作为提供综合金融服务的全国性股份制商业银行，长期践行“金融+科技”战略，致力于全方位服务实体经济。自谢永林董事长所带领的新班子上任以来，平安银行在全面把控风险的基础上，大胆试点业务创新，以新模式、新生态、新科技、新思路，克服金融服务面对的问题，解决实体企业的融资困难，传导金融服务正能量。

做深做透行业，打破信息孤岛

平安银行选定了医疗健康、电子信息、交通物流、车生态等重点行业，对口建立了负责协助分行开展营销推动的五大行业事业部。行业事业部深入到各个细分子行业，对细分市场的发展潜力进行研判;深入到细分子行业中的客户其及上下游企业，通过信息的相互印证，解决银企之间信息传导障碍;深入到企业的经营、财务日常环节，通过对同类企业财务画像、风险特征、融资需求进行归纳，筛选出细分子行业中成长潜力大、违约概率低的优质企业。

2019年，为进一步强化业务聚焦，平安银行在前述重点行业基础上，将围绕基础设施、基础产业等实体经济领域，精选出一批优质客户进行重点合作，全面引导业务真正落地到经济和产业的实处。

做活产业生态，打通资源渠道

小微企业单户融资金额小，但贷前、贷后必要工作流程一点都不能少。平安银行经过多年不遗余力发展小微业务，将五大行业事业部与普惠金融事业部的业务有机结合，形成“5+1”模式，打通产品、客户、渠道资源。聚焦房、车、医、电子等生态圈，平安银行以行业生态圈为依托，聚焦行业生态圈里的小微企业经营场景，不断创新服务模式、产品种类，对小微企业实施场景化管理，在降低管理成本的同时扩大管理臂长，为根本解决小微企业融资贵、融资难问题做出更多贡献。

据国家统计局数据，国内仅规模以上工业企业的应收账款就高达13.5万亿元人民币，这些应收账款的背后，是无数急需脱离资金周转难题的中小企业。平安银行结合区块链、云服务、物联网等前沿技术，推出了供应链应收账款服务平台“SAS”和中小企业征信数据贷“KYB” 业务。通过大数据技术加速贷前获客，通过人工智能技术实现贷中自动化审批及精细化投放，通过物联网技术加强贷后风险的精准监测，无抵押、无担保、线上申请、快速放款，显著降低融资成本和门槛。2019年1季度，平安银行小微企业客户数增加8639户，贷款余额增长3.5%，高于全行贷款平均增速，贷款利率较上年末下降0.66个百分点。

为进一步支持小微业务创新發展，平安银行还设立了支持创新业务产品培育孵化的“风险沙盒”，进入沙盒的创新产品通过主动试错和数据积累，不断完善和优化设计方案，最终孵化出可在全行复制推广的优质业务模式和产品。

做强科技赋能，引领智慧风控

平安集团在大数据、区块链、人工智能、云科技、智能识别等领域已经取得了世界领先的成果。2018年9月，香港金管局上线的区块链贸易融资平台，促进香港9万亿美元国际贸易融资行业的优化升级，这背后唯一的服务提供商就是平安集团。依托于平安集团的科技实力和综合金融能力，平安银行也组建了业内规模领先的科技开发队伍，运用综合金融、科技金融、创新金融的优势，致力于全方位打造金融和实体的共赢生态，支持实体经济发展。通过不断迭代研发，平安银行建立了覆盖贷前、贷中、贷后全流程的智慧风控平台，实现了智能决策、智能控制、智能预警、智慧管理、智能放款等五大智能应用。

在开发智慧风控平台的同时，平安银行还开发了客户智能评价三大模型工具。通过集成智能模型工具，系统可自动识别问题类客户并实施拦截：融资适度性评价工具，可筛查“过度融资”风险客户;资金链安全性评价工具，可筛查“突然死亡”风险客户;僵尸化程度评价工具，可筛查“慢性死亡”风险客户。

做大做强集团团金，提供综合服务

平安作为一家全牌照金融集团，旗下信托、租赁、证券、基金、保险等机构也在围绕实体经济、实体企业提供一系列金融服务。平安银行重点培养了一批“团体综合金融服务专家”，可根据客户金融服务需求，为客户提供全面的、一体化的、一站式的“商行+投行+投资”综合金融服务方案，满足企业多样化融资需求。

回归本源，守正出新。多年来，平安银行始终坚持创新引领业务发展，在支持实体经济上取得了较显著的实效。正是因为拥有着深入基因的创新文化、卓越可靠的金融科技，以及优势突出的综合金融， 平安在服务实体经济、民营和小微企业方面才确保了强而有力的执行能力。围绕“科技引领，零售突破，对公做精”十二字方针，平安银行将继续紧紧抓住服务实体经济的“牛鼻子”，不断改善金融供给、畅通供给渠道、优化金融结构、提高配置效率、降低融资成本。

（郭世邦系平安银行副行长）