新常态背景下我国商业银行金融创新发展趋势及政策

韩福顺 李冰

随着我国金融市场的不断发展，金融环境也产生了较大的变化，而商业银行在市场竞争机制的作用下面临着巨大的挑战，其经营利润的获取从传统的存贷款利差收入逐步往多元化的发展模式转变，使得银行的创新利润收入部分在银行的总收入中所占据的比例越来越高。因此，实现金融创新是目前商业银行获取市场竞争力的重要途径，也是促进其持续发展的重要手段。

一、我國商业银行金融创新的发展趋势

金融市场向来都不是一成不变的，并且金融市场的发展在经济社会的发展中占有重要地位，金融市场的进步离不开一次次的金融创新。金融市场与经济发展之间存在着不可忽视的联系，我国商业银行也需要依靠金融创新，创造出具有足够吸引力的金融产品，促进境外投资者有更强的投资意愿。银行业作为社会基金融通的主要供给者，其服务对象和面临的内外部环境也出现了新的常态。

（一）微电子技术和信息系统技术的发展

技术进步和应用的高速度使得金融创新也日益朝着虚拟的方向发展。微电子技术与信息系统技术的发展为金融创新的发展提供了可靠的物质前提，在此基础上，金融创新不仅会在速度上取得较大跨越，而且在质量上也会获得较大发展。未来，我国商业银行的传统经营模式或将受到网络银行的冲击，网络银行能及时根据市场反馈的信息调整业务经营方向，适应客户的多元化需求，为我国商业银行经营产品与业务的创新发展提供了广阔空间。相较于传统的实体网点经营模式而言，网络银行运营成本低、自主操作性较高，且能突破时间与空间的限制进行金融交易，随着电子商务的迅速发展，利用网络银行进行金融交易越来越成为未来金融行业的发展趋势。

（二）金融业务不断创新

随着我国国民收入的不断提高，个人金融业务的市场需求日趋提升，且个人金融业务风险较低、潜在客户广泛，将逐渐成为我国商业银行金融业务极具发展前景的领域。目前我国商业银行个人金融业务已由存储业务转向个人理财、信用消费、保险等多方面，在我国国民理财理念日益普及的形式下，我国的个人金融业务将逐步专业化、规范化、多样化。

（三）经营模式的转变

目前，我国实行的仍然是分业经营体制，不过随着外资金融机构的介入以及国内垄断金融市场局面的打破，这种局面将会得到很大改变。比如，对于国内的一些金融机构来说，通过与银行、证券、保险等部门之间的合作，其合作的方式将会进一步的深化;对于国外的一些外资金融机构而言，其在中国的分支机构必须按照中国相关规定进行经营，而其设在本国的母公司则可以实现混业经营，出于政策监管方面的考量，我国商业银行将普遍采用金融控股模式，由分业经营转向有限制的交叉经营，再逐步过渡到完全混业经营模式，这也是未来我国金融创新的一个重要发展趋势。

二、我国商业银行金融创新发展中存在的问题

（一）银行管理制度不完善

由于我国对于国有商业银行的管制较严，而商业银行创新技术与新兴业务的升级更新速度极快，相关政策的推行常常相对滞后，极大程度上制约我国商业银行金融创新手段的可实现性。从我国商业银行内部管理制度来看，我国银行信贷营销手段较单一，重心往往放在产品营销与服务质量上，缺乏对市场与信贷产品的明确定位。

（二）金融创新环境约束

作为经营主体来看，在很大的程度上，我国的金融体系仍存在一定程度的垄断，四大国有银行无论在从业人员、机构数量以及资产负债规模等方面都占有垄断地位，这种行业的垄断是不利于创新的。另外，过多的金融管制抑制了金融创新，现今，金融管制仍相当严格，这与在70年代西方发达国家在放松金融管制以后发展起来的金融创新情况是完全相反的。

（三）人才资源的匮乏

要进行金融的创新就必须配备专业、高尖端的科技人才，因为人才是创新工作顺利进行的关键因素，而且在信息化的现代社会，如果要进行金融的创新，更需要多层次、多元化、全能型金融人才的紧密配合，也就是说这些人才专业知识必须扎实，还要懂得管理与运营，只有这样的高端复合型人才，才能为我国金融创新工作做出贡献。但就我国的现状来看，我国的教育体制也正处于转型期，再加上传统观念的约束，这种金融“全才通”资源短缺，严重制约着金融创新的飞速发展。

三、促进金融创新健康发展的建议

（一）完善金融创新监管法律体系

立足于我国商业银行金融产品创新的现状，制定金融创新监管法律体系并在发展的过程中逐渐完善，法律体系的制定有利于实现对金融产品创新风险的管理，还能够实现追踪金融产品的交易，金融产品交易双方的权利和义务在体系上得到明确，有关法律方面的空白被填补。完善的金融创新监管法律体系能够很好的满足金融市场的发展需求。

（二）创新金融人才培养机制

金融人才是金融创新的推动力，而传统教育模式培养出的金融人才往往存在纸上谈兵的问题，空有学历和各种业内证书，缺少实践经验以及创新思维。金融人才的培养需要依靠高等院校配合完成，各高校需依靠金融发展方向，培养多层次的金融人才，既满足金融市场基础工作岗位的人才需求，又能填补高端金融部门的人才空缺。

（三）以互联网企业的思维方式和理念，融入新技术

互联网金融时代下，商业银行应该引入大数据技术的发展战略。大数据作为一种新的数据分析和运用技术，在数据分析的精准性以及重要细节的挖掘和利用方面有着良好的作用。商业银行可以将客户偏好、客户金融服务需求、客户行为分析结果，运用到银行运营的相关环节，实现客户需求的精准分析和定位。（作者单位：人民银行兴安盟中心支行）